保誠「信守明天」：被低估的港險黑馬，有個功能99%的人沒用對

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個現象讓我挺感慨的。

2025年人民幣匯率從7.30一路升到7.01附近，波動幅度之大，讓很多朋友開始重新審視自己的資產結構。

雞蛋不能放一個籃子，這是很多高凈值家庭的做法。

但問題是，境外資產怎么配？

配什么？

從資產配置角度看，保誠在9月推出的**「信守明天」升級版**，給了一個相當漂亮的答案。

這款產品的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用，解決了很多家庭的痛點。

今天我就用四個真實的人生場景，帶你看看這份保單到底能幫你做什么。

場景一：孩子教育金，15年回本開始領

先說一個最常見的需求——孩子的教育金。

很多家長在孩子出生時就開始規劃，目標很明確：等孩子上大學、出國留學時，能有一筆錢用。

這個周期通常是15-18年。

**保誠「信守明天」**在這個場景下表現如何？

直接看數據：15年預期IRR達到5.00%。

這個數字什么概念？

目前市面上同類港險產品，15年能做到5%的，屈指可數。

中短期回報超亮眼，不是我說的，是數據擺在那里。

更關鍵的是，「信守明天」支持**"567"提取**，做到早提取不斷單。

什么意思呢？

以5年繳、每年10萬美元為例（總保費50萬美元），從第6個保單年度末開始，每年可以提領3.5萬美元（總保費的7%），一直領到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。

注意這個節點——15年回本，正好是孩子上大學的時候。

回本之后，每年還能繼續領3.5萬美元，相當于每年有一筆穩定的"教育津貼"，而保單里的錢還在繼續增值。

我把保誠、友邦、宏利的旗艦產品拉出來對比過。

「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先地位。

這意味著什么？

在關鍵用錢周期里，領得多還剩得多。

對于規劃孩子教育金的家長來說，這就是最實在的價值——不用擔心錢不夠用，也不用擔心領完就沒了。

場景二：養老規劃，每年領錢到終身

再說一個越來越多人關心的問題——養老。

很多朋友跟我聊天時會問：大賀，我現在40歲，想給自己存一筆養老錢。

但又不想等到60歲才能用，有沒有什么產品能靈活一點？

有的。

保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。

來看一個"晚提領"的場景：5/11/10提領。

同樣是5年繳、每年10萬美元（總保費50萬美元），第11年開始每年提領10%（5萬美元），一直領到終身。

100年累計能領多少？

450萬美元。

領完之后保單里還剩多少？

1663萬美元。

這個數字我第一次看到時也愣了一下——50萬本金，最后變成450萬+1663萬=2113萬美元，翻了42倍。

當然，這是100年的極端情況。

但即使只看30年、40年，收益也相當可觀。

更貼心的是，「信守明天」有一個市場首創的功能——自主入息。

從第5個保單周年日起，你可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這個功能的好處是什么？

你不用每年去申請提領，系統自動幫你打錢，就像發工資一樣。

而且收款人可以是你自己，也可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

想象一下：你60歲退休后，每個月自動收到一筆"養老金"，不用操心，不用申請，錢自己到賬。

這種體驗，才是真正的"躺著領錢"。

場景三：財富傳承，給下一代的禮物

接下來說一個很多人不太愿意提但又不得不面對的話題——傳承。

我接觸過不少高凈值家庭，他們最擔心的不是自己沒錢花。

而是擔心留給孩子的錢，孩子不會管。

一次性給一大筆錢，孩子年輕不懂事，幾年就敗光了怎么辦？

「信守明天」有一個市場首創的功能——自主傳承選項，專門解決這個問題。

它提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

重點說說"自主傳承"。

你可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

什么意思？

舉個例子：

你可以設定：孩子每月領一筆生活費，大學畢業時領一筆，結婚時領一筆，生孩子時領一筆，買房時領一筆……

新增的人生事件還包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這些都是人生中可能需要用錢的關鍵節點。

通過這種設定，你可以確保孩子在需要錢的時候有錢用。

但又不會一次性拿到太多錢亂花。

這是很多高凈值家庭的做法——用保單的規則，代替父母的嘮叨。

另外，「信守明天」第3個保單年度即可拆分保單。

也就是說，你可以把一份保單拆成多份，分別給不同的孩子或孫輩。

多一個選擇多一條路，這句話在傳承規劃上特別適用。

場景四：全球配置，6種貨幣自由切換

最后說一個越來越重要的場景——跨境資產配置。

開頭我提到，2025年人民幣匯率波動加劇。

根據市場預測，2026年人民幣對美元匯率預計在6.7-7.1區間波動，不確定性持續增加。

匯率這個事，說實話，沒人能準確預測。

但有一點是確定的：如果你的資產100%都是人民幣，那你就100%承擔了人民幣的匯率風險。

胡潤百富白皮書的數據顯示，30-44歲高凈值人群表現出更高的境外資產增配意愿，56%的投資者旨在尋求國內沒有的特定類別資產。

「信守明天」在這個場景下有一個殺手锏——真貨幣轉換。

從第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

這個功能很多產品都有。

但「信守明天」有一個關鍵區別：貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

什么意思？

其他公司的貨幣轉換，轉換后你拿到的是"新計劃"，回報率可能變了，條款可能變了。

但保誠的貨幣轉換，轉換后你拿到的還是"原計劃"，只是換了個貨幣計價而已。

貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

舉個實際例子：你現在買的是美元保單，10年后孩子要去英國留學，你可以把保單轉成英鎊計價，直接用英鎊提領，不用再擔心匯率損失。

從資產配置角度看，這種靈活性是非常稀缺的。

收益底氣：25年6.35%市場最高

說完四個場景，補充一下收益數據。

畢竟不管功能多花哨，收益才是硬道理。

「信守明天」這次升級，5年繳美元保單首45年預期回報全面上調。

幾個關鍵數字：

• 25年預期IRR 6.35%——目前市場最高水平，同類產品基本要40年左右才能達到


• 28年達到6.5% IRR——行業最快達到演示上限的產品之一


• 比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板

20-30年是保誠「信守明天」的"黃金優勢期"。

這個時間段，正好覆蓋了大多數人用錢的關鍵期——孩子教育、自己養老、財富傳承。

收益高的時候，正好是需要用錢的時候。

這才是真正的"好產品"。

信任保障：保誠的鈔能力

有人可能會問：收益演示這么高，能實現嗎？

這個問題很好，也是我每次推薦產品前必須回答的問題。

先看保誠的"鈔能力"。

保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍，總投資資產達到1600億美元。

更重要的是看歷史分紅表現。

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

另外，「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

這意味著什么？

雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

簡單說，就是鎖定的部分不會因為市場波動而縮水，給你的收益加了一層"保險"。

結論：鎖定高收益，開啟人生新篇章

最后總結一下。

保誠「信守明天」以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，確實配得上"黑馬"的稱號。

從資產配置角度看，這款產品解決了幾個核心問題：

• 中短期收益夠高（15年5%）


• 長期收益領先（25年6.35%，28年6.5%）


• 提領靈活（567提取、自主入息）


• 傳承可控（自主傳承、保單拆分）


• 貨幣靈活（6種貨幣自由轉換）

內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整，現在是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。

如果你正在考慮給孩子存教育金、給自己規劃養老、或者做一些境外資產配置，「信守明天」值得認真研究。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢，又是另一回事。

很多人不知道的是，同一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。