中國人壽年金險：25萬交2年就能年領7萬？算完IRR我沉默了

先說結論：這款產品不是騙局，但也沒有宣傳的那么美。

我仔細算了一遍數據，有幾個關鍵信息銷售絕對不會主動跟你提。

產品是啥，先說清楚

中國人壽出的一款儲蓄型年金險，主打"交一段、領終身"的邏輯。

拿一個典型方案舉例：30歲女生，每年交25萬，交2年，共投入50萬。從45歲開始，每年固定領取7萬元，折合每月5800+，活多久領多久。

聽起來確實不錯。但我要幫你把后面那幾個字說清楚。

收益到底高不高，自己算

銷售給出的IRR數據，我驗證了一下，基本沒問題：

4%、5%、6%，看著很誘人對吧？但這里有個關鍵問題你得想清楚——

IRR跑到5%+，需要你活到多少歲？

我算了一下。50萬本金，45歲開始每年領7萬，要到第22年才能回本，也就是你得活到67歲。

67歲之后才算真正開始"賺"，而且IRR越高，意味著你領的時間越長，也就是你得活得越久。這不是賺錢，這是在賭壽命。

那些"越領越富"的數字，藏著什么？

銷售會給你看這組數字，我也列出來，你自己判斷：

"100歲總計674萬，本金翻了13倍！"——這是銷售最愛說的話。

我直說吧，活到100歲，投入50萬變674萬，當然是很好看。但你有沒有想過：從45歲領到100歲，是55年。

這55年里，通脹吃掉多少？同樣的錢拿去做別的投資，能跑多少？

不是說這款產品不好，而是這種"翻13倍"的說法，把時間成本故意藏起來了，這點我不太認可。

前期退保？直接血虧

這款產品還有一個特點，銷售一般不會主動提——

前期退保損失非常大。

年金險的特性決定了，前幾年現金價值會遠低于你的投入。50萬進去，第1年退保，你能拿回來的絕對沒有50萬，差距可能在10萬以上。

這不是這一款產品的特殊問題，是所有年金險的通病。你買之前，這筆錢就要做好"至少不動15年"的心理準備，否則真的會虧著出來。

也說點實在的

公平講，這款產品也不是一無是處。

中國人壽是世界500強、穆迪A1評級，保司本身的安全性毋庸置疑，不用擔心公司跑路這種問題。

另外，這類產品的核心價值是確定性——收益是寫進合同的，不受股市波動影響，不用你操心。對于不想折騰、又需要穩定現金流養老的人來說，確實有它的價值。

而且投保門檻不算高，最低每年8000元就能進，給父母或者孩子規劃也適用，靈活性比想象中好一些。

適合誰，不適合誰

適合：

• 手里有一筆不急用的閑錢，15年內不會動


• 對收益要求不極致，更看重"睡得著覺"的確定性


• 家里有長壽基因，自己預期壽命較長

不適合：

• 資金流動性有需求，可能中途要用錢的


• 追求高收益，接受得了市場波動的


• 短期內有大額支出計劃（買房、創業等）

說白了，這類產品的本質是用流動性換確定性，你得想清楚自己愿不愿意做這個交換。

具體是哪款產品，平臺上不方便直說，感興趣的或者想讓我幫你測算具體方案的，來私信聊。

#年金險 #儲蓄險 #養老規劃 #中國人壽 #保險

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。