香港保費融資真的有15%年化？先把這幾個門檻搞清楚再說

說實話，最近問我保費融資的人越來越多，基本都是沖著那個"年化15%+"的數字來的。

收益數字我先不評價，但我要先跟你說清楚——這個玩法的門檻，比大多數人想象的要高得多。

先搞懂保費融資到底是什么

大白話講就是：你買一張首日退保價值很高的保單，然后把這張保單押給銀行，銀行按首日現金價值的90%-95%給你貸款，你用貸款來支付大部分保費，自己只需要付那剩下的一小部分（首付）+ 每年的利息。

本質上是一種加了杠桿的儲蓄險玩法。

能做這種融資的產品，首日退保價值必須足夠高，目前市場上主要就那幾款——某頭部央企保司的躉繳產品，以及周大福旗下的一款儲蓄產品。銀行愿意貸，是因為它們覺得首日退保價值就是抵押物，風險可控。

門檻一：資產證明，卡死很多人

這一點是最多人忽視的。

做50萬美金的融資保單，你需要提供等值50萬美金的資產證明，而且必須是近2-3個月的，最好是月均余額。

能認的資產范圍：

• ? 內地 & 香港的銀行存款、理財、股票、基金


• ? 內地房產（基本不認）


• ? 名下的保單價值（不認）


• ? 配偶或家庭成員名下的資產（不認）


• ?? 海外資產：不同銀行標準不一，部分只認美國、英國、澳洲、加拿大、臺灣、新加坡的銀行賬戶

簡單說，你得先有這筆錢的等值資產，才能排隊申請。

沒有這個資產證明，后面的流程根本進不去。

門檻二：辦理周期，心理要有準備

這事不是拍個板、轉筆錢就完了的。

快的銀行（比如某家互聯網背景的香港銀行）大概3周能走完全程；慢的，2-3個月都是正常的。時間主要花在排隊開戶和貸款審批上。

一單落地，真不容易。

把數字擺出來，你自己判斷

我仔細研究了兩個代表性方案，把關鍵數據拉出來給你看。

方案一：某央企保司躉繳儲蓄產品（美元）

需要額外在該銀行存款100萬港幣、存2年，這是這個方案的附加條件，要算進去的成本。

方案二：某珠寶集團旗下保險公司儲蓄產品（美元）

不需要額外存款，這是這個方案相對友好的地方。

按不同持有年限算下來的回報表現：

數字是好看。但要注意：這些是在分紅演示是樂觀情景、利率假設不變的前提下的測算。

分紅險的分紅部分是非保證的，利率如果往上走，融資成本會增加，實際回報可能不及預期。

說點實在的

保費融資這個玩法本身沒問題，邏輯是通的。

但我建議你在沖動之前先想三件事：

第一，你的資產是否夠格。 連資產證明都湊不出來的情況下，討論收益沒有任何意義。

第二，你的流動性能否支撐。 首付加上頭幾年的利息，百萬級別的項目自己要出幾十萬美金，這部分錢是鎖死的，期間不能動。

第三，能不能接受利率上行的風險。 融資利率是浮動的，如果加息周期來了，融資成本上升，你的實際收益會被壓縮，極端情況下可能沒你預期的那么好看。

適合的人：資產體量大、有美元配置需求、現金流穩定、能理解杠桿風險的高凈值群體。

不適合的人：資產剛夠門檻、流動性緊張、把這個當成"穩賺"投資的。

具體是哪幾款產品、哪家銀行適合你的情況，因為平臺限制不方便細說，感興趣的可以私信來聊，我幫你算清楚再決定。

#保險 #香港保險 #港險 #儲蓄險 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。