港險高保底產品真相：保證收益比內地還高，但99%的人被騙了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不聊那些花里胡哨的分紅演示，就聊一個最實在的問題：港險的保底收益到底有多高？

你的錢想放多久？決定了該買哪款

99%的人對香港保險都有一個誤解：認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

數據不會騙人。

港險有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高。

加上分紅，預期復利能做到5%以上。

更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

這不是我瞎說。

2024年內地訪客赴港投保628億港元，儲蓄險占比超93%。

這么多人用腳投票，不是沒有原因的。

但問題來了：市面上高保底產品不少，到底該怎么選？

我的建議很簡單——先問自己一個問題：

你的錢想放多久？

5年短期閑錢、長期儲蓄不急用、每年想領現金流、還是擔心匯率只想持有人民幣？

不同的答案，對應完全不同的產品。

今天我就按這4個場景，把香港市場上最好的3款高保底產品都給你講透。

這款產品的優缺點都告訴你，別聽銷售吹，看實際數據。

場景一：5年短期閑錢

如果你有一筆錢，5年內不用，想找個穩妥的地方放著吃利息，**立橋「智選儲蓄?！?*是目前市場上的最優解。

40歲女性一次性交100萬美金，目前產品有7%限時保費折扣，優惠7萬，實際交93萬。

第5年退保，保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來5年保證復利4.57%，單利超過5%。

但我不賣保險，只說實話。

這個產品有兩個小問題：

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超過5年保證復利收益反而會下降。

第二，匯率波動風險較大。

如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

場景二：長期儲蓄，不急用錢

如果你的錢不著急用，想長期放著增值，**太平洋人壽「世代鑫享」**是更好的選擇。

這是一款分紅型增額壽。

40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

為什么不選內地分紅險

可能有人會問：內地不是也有分紅險嗎？

為什么非要跑香港？

數據不會騙人。

內地分紅增額壽保底部分預定利率是1.75%，但這是預定利率，實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅，總復利也就3%左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

更要命的是，2025年4月保險行業協會公布預定利率研究值已經降到2.13%，內地保險收益還在持續下行。

場景三：養老現金流，每年領錢

如果你快退休了，或者就想每年領一筆錢花，**太平洋人壽「鑫相伴」**更適合你。

這是一款分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000，活多久發多久。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

此時保單保證復利1.83%，預期復利3.8%。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

場景四：擔心匯率，只想持有人民幣

前面幾款產品收益確實高，但都是美元保單。

如果你既擔心匯率又想要高保底，太平洋人壽「世代鑫享」人民幣保單是不二之選。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性每年交20萬人民幣，分5年交。

保單第20年保證能拿回134萬，保證復利1.64%。

加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

大賀說點心里話

以上就是香港市場上3款最好的高保底產品，幫你省下踩坑的學費。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。