國壽萬里優悠：被瘋傳的"3.88%保證派息"，我發現了3個沒人說的真相

你好，我是大賀。

最近后臺問國壽萬里優悠的人突然多了起來，都在問同一個問題：

每年保證派息3.88%，是真的嗎？

說實話，剛看到這款產品的時候，我是興奮的。

保證派息、比例不低、國家隊出品——這幾個標簽放在一起，確實很難不多看兩眼。

但當我把產品條款、計劃書、收益演示表全部拉出來仔細研究了一遍后，發現事情沒那么簡單。

今天這篇文章，我會把這款產品的真相一層層揭開。

看完你再決定，它到底適不適合你。

揭秘一：3.88%的文字游戲

先說結論：

所有跟你說派息3.88%的人，全是在玩文字游戲。

我拿一個真實的計劃書給你看。

40歲女性，每年交20萬，交5年，總保費100萬。

看到沒？

100萬的保費，對應的基本金額是961585。

問題就出在這里。

產品宣傳的"派息3.88%"，是指派發基本金額的3.88%。

而不是你交的保費的3.88%。

961585 × 3.88% = 37310元

而不是100萬 × 3.88% = 38800元。

換算成實際派息率，是3.73%，不是3.88%。

差了0.15%，你可能覺得沒多少。

但如果保費是500萬呢？

每年就差了7500塊，26年就是19.5萬。

這不是小數目。

更關鍵的是，這種表述方式本身就有問題。

用一個普通人根本不會注意的"基本金額"概念，制造出更高收益的錯覺。

養老這件事，越早準備越輕松。

但前提是，你得先搞清楚自己買的到底是什么。

揭秘二：保證派息只有26年

第二個真相：

這個3.73%的保證派息，不是永久的。

還是剛才那個例子，從保單第5年開始，每年派息37310元，一直派到保單第30年。

連續派發26年，這個沒問題。

但30年之后呢？

你看表格里，30年之后那一列，數字還是37310。

但性質完全變了。

從保證現金變成了周年紅利。

紅利是什么？

是非保證的。

雖然國壽歷史分紅實現率確實不錯，但"歷史表現好"和"未來一定好"是兩回事。

30年后的事，誰也說不準。

揭秘三：回本周期和收益率真相

第三個真相，可能是最扎心的：

這款產品的收益，在港險市場里真的不算高。

我算了一下，40歲女性，一直領到100歲，保單持有60年。

預期復利是多少？

5.16%。

這個數字，放在收益已經卷到白熱化的港險市場，只能說中規中矩。

更讓人在意的是回本速度。

保證回本時間需要25年。

為什么這么慢？

因為前30年拿走的保證利息，大大傷害了保證本金。

保單前50年，保證現金價值基本都在40萬以下，長期只有本金兩三成的水平。

要持有保單八九十年，保證現金價值才能基本回本。

真相之外：這些優勢是真的

說了這么多"真相"，是不是意味著這款產品不值得買？

不是的。

把文字游戲和誤導信息剝離之后，這款產品確實有它的獨特價值。

第一，保證派息的比例，在港險市場確實罕見。

港險市場上，能做到每年保證派息3.73%，連續派26年的產品，幾乎沒有第二個。

100萬保費，26年總共保證領回97萬的利息。

而且保單第30年，賬戶里剩余的本金還有140萬。

總收益接近240萬。

第二，吃息的同時，本金還在快速增長。

如果一直領到90歲（保單50年），本金能漲到近400萬。

第三，可以無限傳承。

保單滿一周年后，可以無限次更改被保人。

給你的兒子、孫子接著吃息。

每一代的現金流都能安排好，賬戶里剩下的本金還越滾越大。

用一句話總結：

無限傳承，吃息永動機。

國家隊背書：這個安全感是真的

說句實話，就算是一模一樣的兩款產品，如果有一個是國壽出的，那都得高看一眼。

為什么？

因為買保險圖的就是一個放心，而國壽這家公司就是穩的代表。

看股東結構：

中華人民共和國財政部持股90%，全國社會保障基金理事會持股10%。

把錢放這里，跟你放社保里，一個安全等級。

再看分紅實現率。

國壽過往所有終期紅利實現率都在100%及以上。

發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%的。

這個水平，就算是跟香港一眾世界頂級保險集團比，也是強得可怕。

結論：它適合誰？

說到底，這款產品有比較明確的適用場景。

它解決的是人生關鍵階段不能出錯的錢。

場景一：給孩子買教育金。

給剛出生的孩子買，從孩子5歲開始領錢，一直領到30歲。

每一年的利息都是確定的。

孩子人生前30年，成長、讀書、成家、買房、創業，哪樣能靠"分紅好不好"決定？

等孩子30而立了，自己足夠成熟穩重了，這筆現金流變成分紅也沒問題。

場景二：35歲給自己兜底。

35歲投保，40歲開始領錢，可以一直領到65歲。

每年這筆確定的現金流，就是你重新出發的底氣。

知道自己餓不死，這很重要。

到了65歲，社保養老金的現金流接上了，保險賬戶里每年的分紅還能讓你的養老金更上一層樓。

但如果你追求的是快速回本、高收益回報，這款產品都不適合。

現在存的每一分，都是未來的底氣。

關鍵是，要存對地方。

大賀說點心里話

關于萬里優悠的真相，今天就說到這里。

但怎么買、在哪買、能省多少錢——這些信息差，才是真正值錢的。