友邦盈御3：被吹成"港險標桿"，但有個差距你必須知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據讓我挺感慨的——安聯集團剛發布的報告顯示，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元。

再加上今年1月1日延遲退休正式落地，越來越多的朋友開始琢磨：怎么用一份保單，同時解決孩子的教育金和自己的養老金？

這個問題，友邦盈御多元計劃3確實能回答。

但它是不是最優解？

今天我就用對比的方式，幫你看清楚。

穩健派vs激進派：兩類港險的選擇

買保險不是為了買保險，是為了解決問題。

在港險儲蓄險這個賽道上，其實分成了兩個明顯的陣營：

一類是以友邦盈御3為代表的"穩健派"。

另一類是以周大福匠心傳承2躍進版為代表的"激進派"。

盈御3的長期收益最高能做到7.19%，這個數字已經相當不錯了。

但如果你對比一下，匠心傳承2躍進版能做到7.42%，安盛盛利是7.21%。

盈御3排在第三的位置。

不過這并不妨礙它成為很多剛入門港險朋友的第一選擇。

原因很簡單：友邦這個牌子太響了，產品又足夠全面，對于第一次接觸港險、不想踩坑的人來說，選它確實不容易出錯。

但問題是——收益差那0.2%到底意味著什么？

你現在存的錢，20年后值多少？

這筆賬我們得好好算一算。

收益對比：短期差距小，長期差距大

先看靜態收益。

如果選擇5年交，盈御3第10年的預期收益能做到2.8%，20年是5.67%，30年是6.10%。

而目前頂尖收益的產品第30年能做到6.54%。

你可能覺得，6.10%和6.54%差了0.44%，好像也沒多少？

但保險這東西，時間越長，復利的威力越大，差距也會越來越明顯。

我們來看一個更實際的場景。

大部分人買港險，不是為了放著不動的，而是要用的——孩子上學要用，自己養老要用。

所以比起靜態收益，動態收益更能說明問題。

用最常見的566提取方式來舉例：

每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%。

到第20年的時候，你已經提取出來了45萬美元。

這時候賬戶里的現金價值還剩53萬。

這個水平在主流產品里能排前10，但和頂尖產品相比，差了17萬左右。

關鍵是后面。

提取到第40年時，盈御3的賬戶現金價值大概是84萬美元。

而匠心傳承2躍進版呢？

237萬美元。

少了超過150萬美元。

越往后，收益差距越大。

這就是復利的殘酷之處——前期看不出來，后期拉開的差距足以影響你的養老生活質量。

投資策略對比：固收為主vs股權為主

為什么會有這么大的差距？

答案藏在投資策略里。

盈御3的固收類投資占比，最低是25%，最高能做到100%。

也就是說，這個產品可以把所有錢都投到債券里。

它的投資主要是國債和企業債券，而且分散在不同區域，降低單一市場的風險。

而匠心傳承2躍進版走的是完全不同的路線。

它的固收類資產占比最低只有15%，最高也只能到40%。

股權類資產最低都要占60%，最高可以做到85%。

這兩種策略，本質上是風險偏好的不同選擇。

盈御3的投資策略決定了它的收益會略微低一些，但更加穩健。

波動小，睡得著覺。

匠心傳承2躍進版的策略則非常激進，收益天花板更高，但同樣意味著波動也更大。

對于家庭財富規劃來說，這不是誰好誰壞的問題。

而是你能承受多大的波動、你的資金用途是什么的問題。

公司投資實力對比：友邦的2378億美元

說完產品層面的投資策略，我們再往上看一層——公司層面的投資實力。

根據友邦2024年的中期業績簡報，友邦投資資產總額達到2378億美元，其中近7成投資于固收類資產。

更值得關注的是，超過7成的固收資產都是10年以上才會到期的長期債券。

這意味著什么？

意味著友邦鎖定了長期穩定的投資收益，不會因為短期市場波動而被迫調倉。

再看具體的債券配置。

政府機構債券投資規模是728億美元，主要集中在亞太地區，歐美占比較少。

平均債券評級為A+，這是相當高的信用等級。

公司債券組合達到750億美元，主要投資于A和BBB評級的債券，合計占比88%，平均評級A-。

從這些數據可以看出，友邦在投資上確實相對穩定。

整體布局非常穩健，地域分布也比較分散，有足夠的能力獲得持續的收益。

對于養老金這種長周期、求穩定的資金來說，這種投資風格是加分項。

分紅兌現力對比：終期紅利友邦全港第一

收益預期再高，最終能不能兌現才是關鍵。

這就要看分紅實現率了。

友邦過往產品的分紅實現率，最高達到過169%，最低是65%，平均值達到93.9%。

這個水平是相當不錯的。

細分來看，周年和復歸紅利的分紅實現率平均值為89.9%，在12家主流香港保險公司里排第7位，屬于中間水平。

但終期紅利的表現就亮眼了——平均值直接超過100%，達到108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

這意味著什么？

終期紅利是保單后期的主要收益來源。

友邦在終期紅利上的超額兌現，說明它在長期投資上確實有兩把刷子。

對于規劃教育金和養老金的家庭來說，這個數據很重要。

孩子的教育金等不起，你的養老金更等不起——選一個分紅兌現能力強的公司，心里踏實。

品牌與股東對比：友邦的9個第一

市場上流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然夸張，但也不是沒有根據。

2024年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一，新造保單數目更是連續十年稱冠。

再看股東背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：

• 紐約銀行梅隆公司


• 摩根大通集團


• 花旗集團


• 美國資本集團


• 貝萊德集團


• 布朗兄弟哈里曼公司

這6家公司都是全球頂級的投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

這樣的股東結構有個好處：

股權分散意味著風險共擔，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

當然，股權過于分散也有弊端——對整個集團的決策效率和創新度會產生一定影響。

如果不同股東之間意見相左，可能會拖慢公司的發展節奏。

但總體來說，對于追求穩定的家庭財富規劃來說，這種股東結構是加分的。

靈活性對比：盈御3的獨特功能

除了收益和公司背景，產品的靈活性也很重要。

盈御3支持30多種不同的提取方式，可以根據你的實際需求靈活安排。

無論是孩子上大學時集中提取，還是退休后每年領取養老金，都能找到合適的方案。

在紅利鎖定方面，盈御3需要按同比例鎖定復歸紅利和終期紅利兩個賬戶。

鎖定金額不能低于10%或高于70%。

說實話，在鎖定的方式上，盈御3并不是最靈活的。

但友邦首創了紅利解鎖功能——你可以把鎖定賬戶里的錢，按一定比例重新轉換成復歸紅利和終期紅利，繼續參與保單的正常投資。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

市場好的時候放開投資，市場不好的時候鎖定收益，進退有據。

另外，盈御3支持9種貨幣轉換，包括人民幣、港元、美元、英鎊、歐元等，可以最大程度避免匯率風險。

服務體驗對比：友邦App的優勢

友邦有自己的App，可以在手機上直接操作更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等。

目前香港只有極少數的保險公司能做到這一點。

另外還有個小彩蛋——卓越成績獎。

保單生效1年后，如果孩子取得了相應的學業成績，可以獲得獎金。

• 托福110分以上


• 雅思平均8分以上


• SAT 1500分以上


• IB DP 41分以上

都能拿到680美元。

全球前10大學錄取更是能拿到2800美元。

對孩子來說，這也是一種學習上的激勵。

一份保單，三代人用——這句話在友邦身上體現得挺明顯。

對比結論：你適合哪一類？

說了這么多，最后給你一個明確的結論。

如果你追求極致收益、能接受更大波動、投資周期夠長，匠心傳承2躍進版可能更適合你。

如果你更看重穩健、品牌背書、服務體驗，不想在選擇上花太多心思，友邦盈御3是個不會出錯的選擇。

收益不是最高的，但也能排前幾名。

投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心。

尤其是如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

最低保費整付7500元，期交2000美元就能上車，門檻也不高。

當然，友邦的盈御3也并不是適配所有人。

養老這件事，越早規劃越輕松——但前提是規劃對了方向。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比收益差距還大。