2025港險五大天王擂臺賽：友邦、安盛、永明、宏利、國壽，誰才是高凈值家庭的"傳承神器"？

你好，我是大賀。

最近胡潤研究院發布了一份《2025中國高凈值人群金融投資需求白皮書》，有個數據讓我印象深刻：

56%的高凈值人群計劃增配境外資產，年均保費支出達到59萬元，其中51%明確用于財富傳承。

有錢人都在悄悄布局，而港險正在成為他們資產配置的"壓艙石"。

過去9年，我服務過不少千萬級家庭，發現一個規律：

真正懂傳承的人，不會只盯著收益看。

他們更在意的是——這筆錢能不能安全、完整、高效地傳到下一代手里。

今天，我就用"擂臺賽"的方式，把市場上最火的五款儲蓄險拉出來PK一番。

看看友邦「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」，到底誰更適合你的家族財富規劃。

五大選手入場：2025港險儲蓄險「巔峰對決」

先來認識一下今天的五位"選手"。

每一款都是各家保司的扛把子產品，各有絕活。

安盛「盛利2」—— 高效激進"沖刺王"

這款產品的特點是"快"。

第30年就能達到6.5%的收益峰值，而且采用雙重貨幣戶口設計。

獨家557提領方案讓你既能靈活領錢，賬戶還能剩得多。

適合追求中早期現金價值快速增長的投資者。

友邦「環宇盈活」—— 中長期增值"長跑健將"

友邦的品牌不用多說，穩健是刻在骨子里的。

這款產品30年收益同樣沖至6.5%，但它的優勢在于長期復利效應顯著。

加上友邦的品牌背書，特別適合遺產規劃、跨代傳承這類需要"穩"字當頭的場景。

傳承不是有錢就行，得有工具。

友邦就是那個讓人放心的工具。

永明「星河尊享2」—— 靈活提領"全能選手"

永明這款產品最大的亮點是"全周期提領無短板"。

復歸紅利占比超過20%，而且支持4種貨幣同收益。

如果你的規劃是養老金、子女生活費這類需要持續現金流的場景，它的靈活性會讓你省心不少。

宏利「宏摯傳承」—— 短期理財"短跑冠軍"

5年繳費，第6年就能回本，前20年收益碾壓市場。

宏利這款產品專注短期收益，還支持"無憂選"靈活提取。

如果你有明確的用錢計劃，比如孩子的教育金、創業儲備，它的回本速度會讓你很有安全感。

國壽海外「傲瓏盛世」—— 中資品牌"定海神針"

背靠中國人壽這棵大樹，國壽海外這款產品在收益、功能和品牌上取得了很好的平衡。

新增5年交和人民幣選擇，30年收益同樣沖至6.5%。

對于偏好中資背景、追求"國資安全感"的投資者來說，這是個穩健首選。

五位選手已經入場，接下來進入正式比拼環節。

第一回合：「收益速度」比拼

高凈值家庭買港險，收益當然是綁定關注的核心指標之一。

但很多人只看"最終能賺多少"，卻忽略了一個關鍵問題：

多久能達到這個收益水平？

為了公平起見，我們統一以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例進行測算。

先說結論：

長期持有（50年），這5款產品都能達到6.5%的復利回報。

這個數字意味著什么？

30萬美元的本金，50年后能變成600多萬美元，翻了20倍。

穩健才能穿越周期，這就是復利的力量。

但問題來了——誰能更快達到這個收益峰值？

第一梯隊：友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」

這三款產品在第30年就能達到6.5%的收益峰值，屬于"早熟型選手"。

如果你的規劃周期是20-30年，比如40歲買，70歲用，這三款都是不錯的選擇。

其中安盛「盛利2」在20-30年這個區間表現尤為突出。

如果你更看重中期增值潛力，它是優選。

而友邦和國壽的優勢在于品牌溢價——友邦是全球品牌，國壽是中資龍頭。

對于高凈值家庭來說，品牌和安全，比收益更重要。

第二梯隊：宏利「宏摯傳承」

宏利需要47年才能達到6.5%峰值，看起來慢了一拍。

但別急著下結論——它的優勢在前20年。

如果你更看重前中期（前20年）的資金增值速度，宏利「宏摯傳承」優勢明顯。

它5年繳費、第6年回本的設計，讓資金的時間價值得到最大化利用。

對于有明確短期規劃的投資者，比如10年后孩子要出國留學、15年后要創業，宏利的"短跑"能力是其他產品比不了的。

第三梯隊：永明「星河尊享2」

永明需要50年才能達到6.5%峰值，是五款產品中最慢的。

但這并不意味著它收益差——恰恰相反，永明走的是"穩扎穩打"路線。

它的預期收益曲線更平滑，沒有大起大落。

適合那些追求"確定性"的投資者。

后面我們會看到，永明在保證收益這個維度上是絕對的王者。

雞蛋不能放一個籃子，選產品也是同樣的道理。

不同的收益節奏對應不同的人生規劃，沒有絕對的好壞，只有適不適合。

第一回合小結：

• 追求30年內達到收益峰值 → 友邦、安盛、國壽


• 追求前20年快速增值 → 宏利


• 追求收益曲線平穩 → 永明

第二回合：「安全底線」比拼

收益固然重要，但對于高凈值家庭來說，"保底"可能比"沖頂"更重要。

為什么這么說？

因為傳承規劃的核心邏輯是確定性。

你不能跟孩子說"如果市場好，你能拿到1000萬；如果市場不好，可能只有200萬"。

傳承需要的是一個明確的、可預期的數字。

這就是保證收益的價值所在。

先來看保證IRR峰值的排名：

永明「星河尊享2」的保證IRR峰值達到1%，屬于市場頂尖水平。

這意味著什么？

即使在最極端的情況下，你的錢也能以每年1%的速度穩定增長。

而其他產品的保證收益率峰值在0.2%-0.7%之間，差距非常明顯。

再來看保證回本時間：

永明「星河尊享2」保證回本只需13年，其他產品需要18-25年。

安盛「盛利2」最慢，需要25年才能保證回本。

這意味著什么？

如果你在第15年急需用錢，永明已經保證回本了。

而其他產品可能還處于"虧損"狀態（從保證收益角度看）。

還有一個細節值得關注：

永明的歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，這是市場唯一。

什么意思？

其他產品的分紅只是"預期"，可能會根據市場情況調整。

但永明的歸原紅利一旦公布，就變成了"保證"，這筆錢就是你的了，誰也拿不走。

對于高凈值家庭來說，這種確定性太重要了。

胡潤白皮書顯示，68%的高凈值人群配置保險是用于長期財富規劃。

他們要的不是"可能賺多少"，而是"確定能拿到多少"。

永明「星河尊享2」保證收益全周期都最高，優勢非常明顯。

如果更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

第二回合小結：

• 追求最高保證收益 → 永明（斷層領先）


• 追求最快保證回本 → 永明（13年）


• 追求分紅確定性 → 永明（歸原紅利鎖定機制）

這一回合，永明「星河尊享2」完勝。

第三回合：「提領耐力」比拼

儲蓄險不僅是存錢罐，更應是現金流規劃工具。

很多人買港險，不是為了一直放著不動。

而是為了未來能定期領錢——養老金、子女生活費、孫輩教育金……

這就涉及到一個關鍵能力：邊領邊漲。

我們用經典的"566"提領方案來測試：

第6年起，每年提領總保費的6%（也就是每年領1.8萬美元）。

看看40年后，各產品的賬戶還剩多少：

安盛和永明遙遙領先，賬戶價值都超過了100萬美元。

而宏利和友邦只剩70多萬美元，差距接近30萬美元。

這意味著什么？

同樣是領了34年的錢（每年1.8萬美元，累計領了61.2萬美元）。

安盛和永明的賬戶還能剩下100多萬美元，而宏利和友邦只剩70多萬美元。

安盛「盛利2」的綜合提領表現更優。

尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

它的獨家557提領方案（第5年起每年提領7%）更是專門為大額現金流需求設計的。

永明「星河尊享2」提領表現也非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。

雖然第40年賬戶價值略低于安盛，但它的保證收益優勢在這里也能體現——即使市場波動，你的賬戶底線更高。

在現金流規劃這一領域，更推薦安盛和永明這兩款。

第三回合小結：

• 追求提領后賬戶價值最大化 → 安盛


• 追求提領安全性+確定性 → 永明


• 短期提領需求 → 宏利（前14年領先）

冠軍揭曉：沒有絕對王者，只有最適合你的

三輪PK下來，你可能發現了一個有趣的現象：

沒有一款產品能在所有維度都拿第一。

這恰恰說明了一個道理：

對于高凈值家庭來說，選港險不是選"最好的"，而是選"最適合的"。

讓我來幫你梳理一下：

如果你追求「穩健+確定性」→ 永明「星河尊享2」

保證收益全市場最高（1%），保證回本最快（13年），歸原紅利鎖定機制市場唯一。

支持4種貨幣同收益，適合有多幣種需求的家庭。

這款產品適合那些"寧可少賺一點，也不能虧"的穩健型投資者，特別適合長期財富規劃。

如果你追求「現金流規劃」→ 安盛「盛利2」

提領表現全市場第一，雙重貨幣戶口設計+獨家557提領方案。

讓你既能靈活領錢，賬戶還能剩得多。

如果你的規劃是退休養老、定期領取生活費，安盛是現金流規劃的不二之選。

如果你追求「品牌+傳承」→ 友邦「環宇盈活」

友邦的品牌價值不用多說，全球頂級保險公司。

30年達到6.5%收益峰值，長期復利效應顯著。

對于高凈值家族來說，傳承不僅是傳財富，更是傳信任。

友邦的品牌背書，能讓下一代更安心地接收這筆資產。

如果你追求「短期快速增值」→ 宏利「宏摯傳承」

預期回本只需6年，比其他產品快1年。

前20年收益碾壓市場，支持"無憂選"靈活提取。

如果你有明確的短期用錢計劃，比如5-10年后要用這筆錢，宏利的"短跑"能力是最強的。

如果你追求「中資背景+安全感」→ 國壽海外「傲瓏盛世」

背靠中國人壽，國資背景讓人放心。

新增5年交和人民幣選擇，30年收益沖至6.5%，收益處于第一梯隊。

對于那些"只信任中資機構"的投資者來說，這是目前市場上最好的選擇。

胡潤白皮書顯示，47%的高凈值人群計劃增配保險，42%增配黃金。

同時19%減持投資性房產，25%減持銀行理財。

資金正在從高風險資產流向"安全資產"，港險作為"壓艙石"的價值正在被越來越多的人認可。

雞蛋不能放一個籃子，但選籃子的時候，也要根據雞蛋的用途來選。

傳承用的錢，就選品牌和安全性更強的。

養老用的錢，就選提領能力更強的。

短期用的錢，就選回本更快的。

這五款"夯"級產品，可謂集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身。

沒有絕對的王者，只有最適合你的那一款。

大賀說點心里話

說了這么多產品對比，其實最關鍵的問題還沒解決：

怎么買最劃算？

同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出一大截。

這里面的信息差，才是真正能幫你省下真金白銀的東西。