宏利「宏摯傳承」：被高凈值圈瘋搶的"躺賺神器"，有3個隱藏玩法99%的人不知道

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過不少千萬級資產家庭的財富規劃。

最近有個數據讓我印象深刻：胡潤百富《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示，未來一年計劃增配保險的高凈值人群達到47%，超過黃金（42%）和股票（34%）。

更有意思的是，56%的人計劃增配境外金融產品，其中境外保險配置占比**28%**居首。

聰明錢都在這么做，這是趨勢。

去年4月上市的宏利「宏摯傳承」，正是這波趨勢下的爆款。

今天我想通過三個真實場景，聊聊為什么這款產品能成為中短期理財配置繞不開的選項。

三個家庭的理財難題

先說三個我接觸過的典型家庭：

張先生一家：孩子剛上小學，10年后要送出去留學，手里有一筆閑錢，放銀行怕貶值，買股票怕虧，糾結得很。

李女士夫婦：50出頭，再過幾年就退休了，想每年穩定領一筆錢補貼生活，但又怕本金被鎖死太久。

王總家族：資產過億，最頭疼的不是賺錢，而是怎么把財富順利傳給下一代，避免"富不過三代"的魔咒。

三個場景，三種需求，但都指向同一個核心訴求：錢要安全、要增值、還要用得上。

財富傳承是門學問，雞蛋不能放一個籃子。

接下來我就用這三個場景，拆解宏利「宏摯傳承」到底能不能解決這些問題。

場景一：孩子10年后留學，錢夠嗎？

張先生的焦慮很典型。

教育金規劃最怕兩件事：一是錢不夠，二是用錢時取不出來。

我幫他算過一筆賬：假設現在準備30萬美元，5年繳完，孩子高中畢業時剛好10年。

這筆錢能變成多少？

宏利「宏摯傳承」的數據是這樣的：

• 5年繳預期6年回本，第6年本金就回來了


• 10年IRR達到4.29%，遠超銀行定存


• 20年IRR達到6%，長期復利效應顯著


• 保證收益屬于市場第一梯隊，僅次于永明

什么概念？

10年后，30萬美元大概率能變成45萬美元左右。

如果孩子讀完本科再讀研，20年后這筆錢能翻到將近100萬美元。

我特意做了一張對比表，把市場上主流產品放在一起看：

看數據說話：前20年的收益表現，宏利「宏摯傳承」遙遙領先。

友邦盈御3的10年IRR只有2.76%，保誠信守明天是2.91%，而宏利直接干到4.29%。

這個差距意味著什么？

同樣30萬美元，10年后宏利比友邦多賺將近5萬美元。

5萬美元，夠孩子多讀一年書了。

張先生當時看完這組數據，直接問我："這也太能打了吧？有什么坑嗎？"

我說實話：前20年爆發力十足，預期回本最快，完美匹配教育金、養老儲備等中期需求。

但如果你是奔著50年以上的超長期去的，其他產品后期會追上來。

不過話說回來，誰買教育金是奔著50年去的？

看長遠一點，但也要看準自己的需求周期。

教育金就是10-20年的事，選最能打的那個，沒毛病。

還有一點很重要：保證收益。

很多人只看預期收益，忽略了保證部分。

宏利的保證收益屬于市場第一梯隊，萬一遇到極端情況，保底也不差。

這叫"進可攻退可守"。

場景二：退休后每年想領一筆錢

李女士的需求更直接：每年能領多少？什么時候能開始領？

這就要說到宏利「宏摯傳承」的另一個殺手锏——靈活提取。

先看最經典的"566"提領方案：

• 6萬美元×5年繳，總共交30萬美元


• 第6年起，每年提取18000美元（總保費的6%）


• 一直領到老，本金還在增值

對比下來，保單前14年宏利「宏摯傳承」最有優勢。

什么意思？

如果你55歲開始投保，60歲開始領錢，到70歲之前，宏利的賬戶價值都是最高的。

李女士今年52歲，5年交完正好57歲，第6年開始領錢，每年18000美元折合人民幣13萬左右，正好補貼退休生活。

關鍵是：邊領錢，本金還在漲。

但李女士又問了一個問題："我能不能再早點領？比如交完第二年就開始領？"

能。

這就是宏利首創的**"無憂選"**功能。

整付保費的話，第2個保單周年就能開始提領。

今年交完，明年就能領錢。

舉個具體例子：

一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概5%。

本金不受損，利息一直有。

如果選擇第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

無憂選設計特別適合年齡比較大的客戶。

比如60多歲的老人，不想等太久，希望每年穩定領錢，本金還能增值回本。

提取方案多樣化、靈活性強，無論想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到完美方案。

這就是我說的"非常適合10-20年內有用錢需求的人"。

場景三：財富如何傳給下一代？

王總的問題更復雜。

他不是沒錢，而是怕錢傳不好。

見過太多案例：老人走了，子女為爭遺產打官司；企業股權沒規劃好，家族分崩離析；資產被凍結，繼承人拿不到錢……

財富傳承是門學問，宏利「宏摯傳承」在這方面做得很細致：

1. 支持無限次更換受保人

保單可以一代傳一代，不用擔心"保單到期"的問題。

爺爺傳給爸爸，爸爸傳給兒子，兒子傳給孫子……理論上可以一直傳下去。

2. 支持保單分拆

一張保單可以拆成多張，分給不同的子女。

比如王總有三個孩子，可以把一張100萬美元的保單拆成三張，每人一份，避免兄弟姐妹將來扯皮。

3. 后備受保人機制

萬一受保人出意外，保單不會失效，自動轉給后備受保人。

這是很多產品沒有的功能。

4. 保單暫托選項

如果子女還小，或者擔心子女不會理財，可以把保單暫托給信托機構管理，等孩子成年或達到某個條件再移交。

5. 身故賠償可分期支付

不是一次性給一大筆錢，而是分期發放。

防止子女拿到錢就揮霍一空。

完美適配家庭財富規劃，覆蓋了大部分傳承需求場景。

一張保單搞定財富傳承，這就是為什么高凈值家庭年均保費投入達到59萬人民幣，配置保險的主要目標里，"家庭財富傳承"占比51%。

共同的底氣：回本快、公司穩

三個場景講完，你可能會問：這些收益和功能，靠譜嗎？萬一保險公司出問題怎么辦？

先看回本速度：

• 整付保費預期3年回本


• 3年繳預期5年回本


• 5年繳預期6年回本，18年保證回本

回本速度領先，屬于市場上第一梯隊，為投資者提供了更好的資金流動性。

什么意思？

就算中途有急事要用錢，6年后退保也不虧本。

這比很多10年才回本的產品安心多了。

再看公司實力：

宏利是香港最大的強積金服務供應商，資管能力得到香港政府的背書。

什么是強積金？

相當于香港的"養老金"，政府把老百姓的養老錢交給宏利管，說明什么？

信任。

• 標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1


• 在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市


• 在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史


• 全球十大人壽保險公司之一

宏利保險是擁有百年歷史的金融巨擘，不是那種剛成立幾年的小公司。

還有一點很關鍵：投資風格非常穩。

宏利的投資組合里，按揭固收占比近80%，純權益不到10%。

什么意思？

大部分錢放在穩健資產上，不搞激進操作。

這就是為什么它能穿越周期，不管牛市熊市都能穩定增值。

52%的高凈值人群境外投資首選香港，香港管理資產總值達35萬億港元，同比增長13%。

選擇宏利，就是選擇站在趨勢這邊。

分紅能兌現嗎？數據說話

很多人買分紅險最擔心的就是：計劃書上寫得很美，到時候能兌現嗎？

這個問題，宏利用數據回答：

• 99%的終期紅利保險達到了95%以上總現金價值比率


• 95%的終期紅利保險達到了超過95%分紅實現率

什么概念？

計劃書上寫的100塊，實際給你95塊以上。

這在行業里已經是非常優秀的水平了。

還有一個細節很重要：「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利。

為什么這很重要？

因為宏利的周年紅利波動比較大，但終期紅利非常穩定。

這款產品只掛鉤終期紅利，正好避開了波動大的部分。

終期紅利實現率很不錯，主力產品趨于穩定，終期紅利的表現讓人安心。

這不是我說的，是數據說的。

你的場景是哪一個？

回到開頭的三個家庭：

• 張先生選了5年繳，給孩子攢教育金


• 李女士選了整付+無憂選，退休后每年領錢


• 王總選了大額保單+分拆功能，規劃家族傳承

三個場景，三種玩法，一款產品全搞定。

適合中短期理財需求者：10-20年有教育金、養老金規劃，追求穩健高收益。

適合家庭傳承規劃者：高凈值家庭，需跨代傳遞財富，避免糾紛。

現在仍是投保最佳時機。

2026年1月宏利「宏摯傳承」優惠力度不變，加上卓越的產品實力，值得認真考慮。

大賀說點心里話

聊了這么多產品細節，最后說點更實在的。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。

怎么買、找誰買，這里面的信息差，比產品本身更值得研究。