忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益碾壓全港，但這個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年5月，六大行1年期定存利率跌破1%至0.95%，這是自2022年以來第七次下調。

更扎心的是，部分中小銀行3年期定存利率降到1.2%，比國有大行還低。

"高息存款"時代徹底終結了。

錢放銀行越放越虧，很多家庭開始把目光投向港險儲蓄產品。

但問題來了：市場上產品那么多，到底誰才是真正的"短期收益之王"？

今天，我就從家庭資產配置的角度，把忠意「啟航創富（卓越版）」拆個底朝天——優勢在哪、短板在哪、什么人適合、什么人千萬別碰。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

先說結論：

保單前25年預期收益市場第一，前20年收益可以做到全港第一。

這不是我吹的，是實打實的數據對比結果。

但"第一"這個詞，得看你怎么用。

這只是工具，關鍵看怎么用。

如果你追求的是30年、50年的超長期復利，這款產品可能不是最優解。

但如果你就想在10-20年內鎖定一筆高收益，那它確實是目前市場上的"硬通貨"。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先搞清楚你要解決什么問題。

如果你手頭有一筆閑錢，想短期內獲得最大增值，2年繳是很多人的首選。

我拉了市面上主流的2年繳儲蓄險做了橫向對比，數據說話：

幾個關鍵數據：

• 預期回本時間：忠意僅需4年，市場排第一


• 10年預期IRR：5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一


• 20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

對比安盛、保誠、宏利這些老牌選手，**忠意啟航創富（卓越版）**的前期收益優勢非常明顯。

舉個例子：

同樣投10萬美元，忠意在第10年的預期收益比某些產品高出**0.5%-1%**個點。

別小看這個差距，10萬美元1%就是1000美元，如果你投的是50萬、100萬呢？

從家庭資產配置的角度看，這筆錢如果用于孩子10年后的留學基金，或者15年后的置換房首付，忠意的短期爆發力確實能幫你省下不少。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

如果你覺得2年一次性拿出太多錢壓力大，5年繳是個更舒服的選擇。

而且，忠意目前的優惠力度相當給力：

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

算上這個實實在在的優惠后，收益情況是這樣的：

5年繳（18%回贈）：

• 第10年預期IRR提升至4.25%


• 第20年更是達到**6.38%**的水平

再看橫向對比：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

所以我更推薦大家選擇5年繳：

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

別把雞蛋放一個籃子里——5年分批投入，既能鎖定收益，又不影響家庭現金流。

長期收益對比：30年后掉隊

說完優點，必須說短板。

沒有完美的產品，只有合適的配置。

**忠意啟航創富（卓越版）**的產品特點非常鮮明：

就是主打前20年高收益。

但代價是什么？

第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這不是我黑它，是產品設計決定的。

你看它的IRR曲線：

• 前20年一路高歌猛進，碾壓全場


• 第25年開始放緩


• 第30年之后，被安盛、保誠、萬通等產品反超

如果你今年35歲，買了這款產品打算65歲退休后慢慢領，那30年后的收益表現就很關鍵。

而忠意在這個時間段，已經不是最優選擇了。

長期持有不推薦。

這話我必須說在前面。

如果你的規劃是"放50年給孫子"，這款產品真的不適合你。

但如果你的規劃是"放15-20年，到期一次性取出"，那它確實是目前能"薅到羊毛"的硬通貨。

提領對比：為什么不適合做養老金？

這是很多人踩的最大的坑，我必須重點說。

**忠意「啟航創富（卓越版）」**只有兩個賬戶：

保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關鍵問題在于：

缺少復歸紅利。

什么意思？

終期紅利只有在退保（全部或部分退保）或保單終止時才支付。

也就是說，你中途提領，相當于在"透支"這筆紅利。

我用經典的"566提領密碼"做了個對比測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看這個表格：

• 第30年賬戶余額：忠意330,520美元 vs 永明578,694美元


• 第50年賬戶余額：忠意537,789美元 vs 永明1,462,665美元

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

為什么會這樣？

因為過早領取，終期紅利被透支嚴重，保單后期的增值潛力被大大削弱。

所以，如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

這不是說忠意不好，而是產品定位不同。

你拿一把錘子去擰螺絲，能怪錘子不好用嗎？

先搞清楚你要解決什么問題——如果是"領到終身"的需求，忠意不是最優解。

保司對比：忠意的差異化優勢

說完產品，再說保司。

很多人問：忠意這個牌子靠譜嗎？

畢竟不像友邦、保誠那么"家喻戶曉"。

先看硬實力：

• 意大利忠利保險集團子公司，創于1831年


• 全球最大的保險及資產管理企業之一


• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 常年上榜全球九大保險公司

一句話：大而不能倒。

但更關鍵的是這個數據：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

這意味著什么？

意味著它承諾的收益，真的能兌現。

再看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%


• 保單初始期，固收類資產占比達到60%


• 保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

有相當大的動態調整空間。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

選購建議：什么情況選忠意？

最后給大家一個明確的選購指南。

適合買的人：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 有明確的資金使用時間表（比如15年后孩子留學、20年后置換房產）

不適合買的人：

• 打算短期內就開始領錢至終身（教育金分期領、養老金月月領）


• 追求30年以上超長期復利


• 需要多幣種靈活轉換（忠意啟航創富只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能）

從家庭資產配置的角度看，**忠意啟航創富（卓越版）**可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

但別指望它解決所有問題——沒有完美的產品，只有合適的配置。

大賀說點心里話

今天把**忠意啟航創富（卓越版）**的優勢和短板都攤開講了，相信你對這款產品已經有了清晰的判斷。

但說實話，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。