港險年金"交完即領7萬"？45歲交100萬，算清楚這筆賬再說

我最近仔細研究了一款香港年金險，銷售口徑是"45歲買、50歲領、交完就能年領7萬"。

說實話，第一眼看到這個宣傳，我也覺得挺吸引人的。但做了10年保險，我的反應是——先把賬算清楚再說。

產品怎么設計的，先搞清楚

這款產品的邏輯很簡單：

45歲起，每年交20萬，連續交5年，合計本金100萬。

50歲，也就是交完的那一年，立即開始每年領取本金的7%，也就是每年7萬。

而且這7萬不是領幾年就沒了，是活多久領多久，一直領到100歲都沒問題。

光聽描述，確實挺誘人。但我把每個階段的數據都拉出來算了一遍，有幾個關鍵節點你必須清楚。

把每年的數字拉出來看看

以45歲、每年20萬交5年為例，從50歲開始每年提取7萬，我整理了關鍵年齡節點的數據：

數字擺在這里，你自己看。

幾個關鍵問題，我直說

第一，回本要等到64歲。

交了100萬進去，50歲開始每年領7萬，一直領到64歲才累計領回105萬，正式回本。

也就是說，從交完錢到回本，你等了14年。這14年里，如果中途出了什么變故需要取錢，就是另一回事了——后面說。

第二，IRR（真實年化收益率）沒宣傳的那么高。

65歲時IRR是6.36%，70歲以后穩定在6.50%。聽起來不錯，但這個6.5%是在你活到70歲、持有25年之后才能達到的。

50歲剛開始領那幾年，IRR其實并不高，七七八八算下來前期資金效率并不出色。

第三，封閉期的坑沒人跟你說清楚。

前4年是封閉期，保單現價為0。意思是第1年到第2年，你把錢交進去，賬面上什么都沒有。

第3年才開始有現價，但也只有61,640——你交了60萬進去，賬面才有6萬出頭。

這段時間如果你急需用錢，取出來的損失是相當大的。

第四，數字確實好看，但要活到那個歲數才行。

領到80歲，累計領取217萬，賬戶里還有151萬，合計資產370萬+，翻了近4倍。

領到90歲，累計287萬，賬戶189萬，加起來476萬，將近5倍。

這當然很吸引人。但前提是——你得活得夠久。年金險天然適合長壽的人，越長壽越合算，這是本質。

適合誰，不適合誰

適合這款產品的人：

• 45-50歲，已經積累了一定資產，有100萬閑錢可以長期鎖定不動


• 追求現金流穩定，希望退休后每年有固定收入打底


• 預期自己身體狀況不錯，有信心活到70歲以上


• 家庭成員無短期大額用錢需求，不怕封閉期

不適合的情況：

• 這100萬是你的應急備用金，隨時可能要用


• 家里有大額負債或即將發生的重大支出


• 對流動性要求高，中途可能想退保


• 只想短期持有，5-10年就想取出來

說點實在的

這款產品本身設計不算差，港險年金里屬于條款比較清晰的一類。

但我要提醒的是：銷售給你展示的，永遠是最理想情況下的數字。表格里的6.5% IRR，是你活到70歲以上、長期持有才能實現的。

如果你50多歲出了健康問題、或者家里臨時需要錢，想提前退保，你的實際收益會大打折扣，甚至可能虧本。

年金險不是不好，但一定要想清楚自己的錢能不能鎖住、鎖多久，再做決定。

具體是哪家公司的哪款產品，因為平臺限制不方便直接說，感興趣的可以來聊，我幫你對照自己的情況算一算。

#港險 #年金險 #養老 #儲蓄險 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。