富衛盈聚天下2儲蓄險：看起來比上代強，但有一個坑得說清楚

先把結論擺出來：富衛盈聚天下2整體是升級的，長期收益確實比上代強，但有一個關鍵指標反而退步了——保證回本從13年拉長到了16年。這一點我看很多人在聊這款產品時都刻意繞開了，今天必須給各位說清楚。

跟上代比，到底強在哪？

我把兩代產品的數據拉出來對比了一下，同樣是0歲、年交25萬、交2年（總保費50萬）的方案：

短期來看，新版在10年、20年、30年的IRR全面超過舊版，登頂6.5%的速度快了將近7年，這是真實的升級。

但你注意60年那行。舊版賬戶價值居然只有151萬？新版是2120萬？差距這么大，說明兩代產品的分紅結構底層邏輯是有變化的，新版在長期復利上明顯更猛。

那個被刻意不提的退步

好了，說完好的，說說讓我皺眉頭的地方。

保證回本從13年延長到了16年。

這意味著什么？就是說，如果你買了之后在第16年之前退保，你是保證虧損的，一分不差。

舊版產品這個數字是13年，已經不短了。新版直接多等3年，變成了16年。

銷售講這款產品，會反復說"預期5年回本"，但預期和保證是兩回事。預期收益是建立在分紅假設上的，分紅不保證，任何年度都可能打折。真正可以寫進合同的，是保證16年才回本。

如果你的資金流動性要求比較高，或者不確定能不能鎖定這么長時間，這個問題就必須認真考慮。

236提領這個功能，適合誰？

我給各位算了一個實際場景：30歲投保，年交25萬，交2年，從第3年起啟動提領。

所謂"236提領"，就是交2年保費，第3年開始，每年領取總保費的6%，也就是每年領取3萬。

具體數字是這樣的：

領到60歲，累計領了84萬，賬戶里還剩54萬多，相當于錢沒少多少，每年還穩穩多3萬。

領到100歲，累計領了204萬，賬戶里還有234萬。

但我需要說一件事：這個退保價值里面，有相當一部分是預期分紅，不是保證的。保證部分要低得多。各位在做規劃的時候，心理預期不要全部建立在預期數字上。

三個附加功能，有用但別過度依賴

保單拆分：第3個保單周年日起，可以把一份保單拆成多份，方便給不同的子女做傳承安排。這個功能實用，但注意，拆分申請提交之后不可逆轉，想清楚再操作。

貨幣轉換：支持港元、人民幣、美元、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新加坡元共8種貨幣，每年可以轉換一次（第3年起）。對于有多元資產配置需求的人來說是加分項，但轉換本身可能會影響賬戶結構，不是說想轉就隨便轉的。

保費假期：選5年繳費期的情況下，從第2個保單周年日起，可以申請暫停繳費，保單繼續生效。這個設計是為了應對資金周轉問題，但注意：只適用于5年繳費，2年繳費沒有這個功能。

說點實在的

這款產品整體是市面上比較靠前的香港分紅儲蓄險，登頂6.5%的預期IRR速度在同類產品里算快的，長期復利效應也確實可觀。

適合的人：有長期（20年以上）閑置資金、不依賴這筆錢救急、做養老規劃或財富傳承的人。

不適合的人：資金靈活性要求高、近幾年可能有大額支出、對"保證回本16年"接受不了的人。

說白了就是：別被預期數字沖昏頭腦，保證回本16年是你需要正視的核心風險。

具體是哪款產品、不同年齡和繳費期的方案怎么選，平臺上不方便展開說，感興趣的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。