中國人壽年金險真的能"收租"12萬？算完這張表我說不出話了

我直說吧。

"60萬做房東，年年收租12萬，徹底不上班"——這種話看一眼就知道是銷售寫的。

但數據我仔細研究了，有些東西還挺值得認真聊。

先說這個"收租"邏輯

這款產品是某大型央企旗下的年金險，方案是這樣的：

30歲投保，每年交30萬，交2年，總共60萬本金。

50歲開始每年領取12萬，一直領到終身。

聽起來是不是挺爽？投60萬，每年回來12萬，5年就回本了？

不是這么算的，兄弟們。

這張收益表，你得從頭看起

我把關鍵年度的數據拉出來，你們自己看：

你看到問題了嗎？

第6年的IRR是0.04%。

沒寫錯，就是0.04%，連銀行活期都不如。

在前5年，你60萬的錢被鎖死在里面，想退保的話拿回來的錢是越來越多，但那是因為本金在慢慢"回血"，不是因為你賺了什么。

說完回本，再聊個更扎心的事

"50歲年年領12萬"這個賣點，聽起來是只要再等20年，就能天天躺著收錢。

但你有沒有想過——這20年里，你的錢是什么狀態？

60萬放進去，第10年現價88.6萬，IRR只有4.19%。

這意味著什么？這10年你的錢實際上跑輸了很多市面上的固定收益產品，流動性還是零。

如果這中間你遇到資金周轉問題，或者家里有急事，想退保？

年度1退保，只能拿回不到1萬，60萬瞬間虧掉59萬。

即便是第5年，也只能拿回51.5萬，虧損8.5萬。

這不是我危言聳聽，這是它自己的演示表寫的。

那什么時候這筆錢才"回本"？

嚴格意義上的IRR回本，是第6年（保單現價60.1萬，勉強等于本金），但IRR是0.04%。

真正意義上的"賺錢"感，要到第10年以后，IRR才開始超過4%。

到50歲開始領取時，IRR達到6%，這時候投保已經過去了整整20年。

6%的IRR確實是很漂亮的數字，但前提是你愿意把60萬鎖20年，而且中間一分不動。

說點實在的

這款產品本身不是騙人的東西，我覺得它適合這類人：

• 有閑錢，這筆錢5-10年內壓根不會用到


• 對抗通脹有執念，希望用確定性收益對沖未來不確定性


• 做養老規劃，35歲以下、有穩定收入、在規劃20年后退休現金流的人

但如果你是沖著"5年回本""等于房租"來的，我得告訴你——

那個12萬/年，得等到你50歲。

中間20年，這筆錢你動不了，或者動了就虧。

"做房東"這個比喻，最大的問題是：真正的房東，隨時可以把房子賣了套現。這個"房子"，前10年賣了虧死你。

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。

具體是哪款產品適合你、這個方案怎么優化，平臺不方便多說，感興趣的可以私信我聊。

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