保誠信守明天港險，第28年6.5%收益？這幾個真相沒人跟你說清楚

我直說吧，最近保誠信守明天的熱度很高，來問我的人也多。

銷售那邊說得花里胡哨的，什么"收益登頂6.5%""全港最強分紅險"。我仔細研究了這款產品，把16個核心問題逐一過了一遍，今天全給你們捋清楚。

先亮結論：這款產品本身不差，但有幾個坑是銷售絕對不會主動告訴你的。

保誠這家公司到底靠不靠譜？

先說公司背景，這個不用太擔心。

保誠在香港有超過175年歷史，不是小公司，標準普爾給了AA-評級，這是香港市場最高級別之一，意味著財務實力極強、違約風險極低。

香港保險業監管局（IA）對它的資本充足率有嚴格要求。去年保誠在香港的總保費達到179.76億港元，全港排名第三，僅次于友邦和宏利。

公司層面，沒什么好質疑的。

6.5%收益，到底是真香還是忽悠？

這里是最容易被坑的地方，我必須給你們說清楚。

銷售口中的"6.5%"，指的是第28年的預期IRR。

注意三個字——"預期"。

所有分紅險的預期收益都不保證，最終能否實現，取決于保誠的投資能力、分紅實現率以及未來的經濟環境。要達到6.5%，前提條件是分紅實現率100%達成。

我給你們看實際的數據，這款產品的基礎演示是這樣的：

你看"保證"那一列——第20年保證退保金才25.5萬，而已繳保費是24.3萬。前期退保的話，能拿回來的可能遠低于你交的錢。

這東西的邏輯是：持有時間越長，收益越好；時間越短，越虧。

投資策略是什么風格？

這一點很多人沒注意。

這款產品的底層資產配置是70%股票類證券 + 30%固定收益證券。

說白了，這是一款偏進取型的策略，重增長、高波動。收益潛力大，但凈值波動也會比較明顯。

如果你是那種看到賬戶浮虧就睡不著覺的人，或者資金計劃10年內用到，我建議你重新想清楚。

多元貨幣，這個功能真的有用

這一點是港險相比內地保險貨真價實的優勢，我給你們說實在的。

信守明天支持6種貨幣：美元、港幣、人民幣、澳元、加元、英鎊，投保時選定一種，從第3個保單周年日起可以進行貨幣轉換。

有什么用？

• 孩子以后出國留學，可以換成美元或英鎊直接支付


• 擔心人民幣長期貶值，可以美元計價對沖


• 有移民規劃的，提前鎖好外幣資產

這個功能是實實在在有價值的，不是噱頭。

買之前，這幾件事你必須搞清楚

第一，必須親自赴港簽署保單。

根據香港金融管理局規定，內地居民購買香港保險必須本人到香港簽署，否則保單可能直接無效。這不是建議，是硬性要求，不要圖方便在內地遠程簽，那張保單就是一張廢紙。

第二，起投金額別搞錯了。

• 3年繳：每年至少3,238美元


• 5年繳：每年至少2,000美元

實際建議總保費不低于30萬人民幣，收益效果才比較明顯。

第三，這款產品絕對不是短期理財工具。

前期現金價值很低，短期退保虧損不小，至少要拿15年以上才能發揮復利效應。錢是你未來幾年可能急用的，不要碰這款。

急用錢怎么辦？不是只有退保一條路

萬一資金緊張，有幾種方式可以解決流動性問題：

• 提取紅利：申請提取歸原紅利


• 紅利鎖定：第10年起可鎖定最多75%的終期紅利，減少市場波動影響，也可隨時解鎖


• 保單貸款：可貸取保單現金價值的一定比例


• 退保：獲取現金價值，但前期損失較大

退保是最后的選項，前期退保真的很傷。

財富傳承那些功能，適合有需求的人

這款產品有幾個功能，對高凈值家庭來說比較實用。

自主入息：你可以自己設定未來領取現金流的金額、時間和收款人，比如設置為孩子18歲后每月固定領一筆生活費，收款人范圍很廣，包括配偶、子女、父母、祖父母、兄弟姐妹等。

自主傳承：可以預設在子女經歷重大人生事件（如結婚、生育）時一筆過支付身故賠償，類似信托的效果，但不需要走繁瑣的法律程序。

無限次更換受保人：保單可以從爺爺傳父親、父親傳孫子，跨代傳承，避免保單因受保人身故而終止。

保單分拆：一張大額保單可以拆分成多份獨立子保單，多子女家庭可以按需分配，減少財產糾紛。

這些功能對普通家庭用處有限，但對有傳承需求的企業主或高凈值人群來說，確實有價值。

說點實在的：這款產品適合誰，不適合誰

適合這些人：

• 有5年以上閑置資金，不急用


• 能接受中高風險、追求長期增值


• 有子女留學、移民或跨境生活規劃


• 有資產傳承需求的高凈值人群

不適合這些人：

• 資金計劃10年內用到的


• 風險承受能力低，看到浮虧就焦慮的


• 只有幾十萬且是全部積蓄的


• 指望靠這款產品短期賺錢的

這款產品沒那么神，但也不是騙局。想清楚自己的需求，算清楚賬，再決定。

具體是哪款產品、對應哪個條款，因為平臺限制不方便在這里展開說，感興趣的可以來找我聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。