友邦充裕未來2，7年前畫的餅現在真兌現了？拿數據說話

買港險最怕什么？

怕的就是銷售給你畫一張大餅，然后拿到手的收益跟當年說的差了一截，申訴無門，只能認栽。

友邦的充裕未來系列一直是港險里的明星產品，這兩年港險市場火爆，這款產品更是被反復拿出來說事。但說歸說，收益到底有沒有兌現？我仔細研究了一份7年前買的充裕未來2的真實數據，5年繳費，現在已經走完完整6個保單年度，周年通知書一張張對著當年的計劃書比——結論有點出乎我意料。

先把數據擺出來

6年的對比我給你拉出來，計劃書預期值 vs 實際到賬值：

看完這張表，我說幾個關鍵點。

超預期的，是這兩塊

第三年是最大的驚喜。 總實現率達到了141%，遠超計劃書預期。這背后主要靠的是保證金額部分——計劃書寫的是4419，實際到賬6873，整整多出來快2500。這個數字我反復核對了，沒看錯。

終期紅利的表現也不錯。 第五年終期紅利計劃書預計1819，實際到賬2999，超出了差不多60%。第六年同樣超預期，計劃書1900，實際3044。終期紅利這塊是非保證的，能超出這么多，已經算是表現穩定了。

沒達到預期的，也得說清楚

我不替產品洗地，第四到第六年的復歸紅利是低于計劃書的。

第四年復歸紅利計劃書649，實際485.9，打了個七五折。第五年計劃995，實際777，第六年計劃1356，實際1080——都有一定缺口。

復歸紅利是每年按比例鎖入保單現金價值的部分，這塊浮動是正常的，香港保險監管允許非保證部分靈活調整。但有人賣這類產品的時候不說這個，只拿計劃書最高預期值講故事，這就是信息差。

綜合來看，這6年算是超預期的

總實現率從第二年到第六年分別是100%、141%、127%、107%、106%。

大白話講就是：當年銷售畫的餅，這6年不僅吃到了，還多了一口。

當然，港險分紅類產品的本質是——短期看不出什么，時間越長分紅累積效應才越明顯。6年的數據說明產品履約能力不錯，但不代表后續每年都能超預期，這點要有清醒認知。

這款產品適合誰？

適合的：資金可以長期鎖定10年以上、對短期流動性要求低、希望做一部分港元資產配置的人。

不適合的：近幾年有用錢打算的，或者把它當短期理財工具的——前幾年退?，F金價值不好看，別問我怎么知道的。

說一句實在話：友邦充裕未來這個系列在港險里算是履約表現比較穩定的。但市面上叫這個名字的版本已經更新了好幾代，不同版本的保證收益結構、非保證分紅機制是不一樣的，不要看了這份6年前的數據就直接下單。

具體現在在售的版本條款怎么看、分紅機制有什么變化，因為平臺限制不方便展開講，感興趣的可以來找我聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。