安盛盛利2港險值不值得買？保證回本要等25年，這個坑先想清楚

最近這款產品被炒得挺熱，不少人問我盛利2到底怎么樣。

我仔細研究了一遍，說實話：亮點是真有亮點，但坑也是真的坑。幫各位把數據攤開說清楚，自己判斷。

先說這款產品是什么來頭

安盛是全球排名第二的保險公司，200多年歷史，在51個國家有業務，管理資產規模超過1萬億美元，穆迪和標準普爾長期評級都是AA級，償付能力281%，行業平均才220%。

背書這塊沒什么好說的，就是硬。

這款產品是分紅儲蓄險，支持5年交和10年交兩個繳費期，貨幣可以選9種：美元、港元、人民幣、澳元、歐元、加元、英鎊、澳門幣、新加坡元。

吹的最多的幾個賣點，我來逐個說

第一個：557提取

5年繳費，第5年起每年可以提取總保費的7%，終身不斷單。

聽起來是不是很爽？交完費馬上就能領，而且市面上很多產品達到這個提取力度會"斷單"，這款不會。

這個確實是亮點，我不否認。

第二個：7年總回本

5年交的美元保單，總內部回報率的回本期是7年，人民幣和港元是8年，在同類產品里速度算快的。

但這里要特別注意——這個7年回本說的是**"總回報率"維度的回本**，包含了非保證的分紅部分。

第三個：總收益數字很好看

我把5年交美元保單的總內部回報率拉出來：

數字是好看。但往深了想就不對勁了。

銷售不會主動說的那些事

保證回本要等25年。

注意我說的是"保證"，不是"總收益"。

5年交美元/人民幣/港元保單，保證部分的回本期是25年，新加坡元和歐元更久，要35年。

對比一下：同類競品的保證回本普遍在17-18年。這款產品保證回本比市場平均慢了將近8年。

再看保證內部回報率的數據，我直接列出來：

你沒看錯，保證部分持有到第30年，年化才勉強回正到0.07%。

10年交的情況更難看一些，保證回本期是28年（美元/人民幣/港元），歐元和新加坡元要40年。

所以那些漂亮的5%、6%的收益數字，是建立在分紅實現的前提下的。分紅有歷史參考，但不保證。如果你買這款主要奔著保證收益去的，數字上是跑不贏預期的。

說完收益，再聊個更扎心的事。

前期退保是什么體驗？

10年交保單，第10年保證IRR是**-29.47%**。大白話講就是：你交了10年的錢，第10年如果要把保證價值拿回來，直接虧掉近三成。

當然，這是分紅險的通病，不是這款獨有的問題。只是你要清楚，這錢一旦放進去，不是你隨時能全身而退的。

真正值得關注的幾個創新

說了這么多坑，公平講，這款確實有幾個地方我覺得是真升級。

貨幣轉換0手續費：從第3個保單周年日起，人民幣和美元可以互換，每年1次，不收手續費。放長線看，這個靈活度確實有價值。

雙重貨幣賬戶：市場首創，同一張保單同時持有主要貨幣戶口和外幣戶口，兩個賬戶之間可以自由調配，次數不限，不收費。

傳承功能升級：可以指定"執行人"——就是說，如果你哪天失去自理能力，這個人可以全權管理你的保單，代替你操作，而且不需要額外繳納信托費用。這個功能對有傳承需求的人來說，含金量不低。

公司也可以持保單：上一代盛利只能個人投保，這款升級支持公司持有，對有企業財稅規劃需求的人多了一個選項。

到底適合誰買

適合的人：有長期持有打算（至少20年以上）、看重資產配置多元化、有一定美元資產配置需求、對傳承和遺產規劃有訴求的人。

不太適合的人：指望10年內能靈活取用的、只看保證收益做決策的、把這款當短期儲蓄工具的——以上三類，買之前先想清楚。

繳費期的選擇：如果你資金充裕、想更快進入提取階段，5年交邏輯更順；如果現金流要分攤壓力，10年交，但要知道保證回本會更晚。

具體是哪款產品最適合你、怎么搭配貨幣和繳費方案，平臺不方便展開講，感興趣的直接來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。