港險養老這3種玩法，99%的人不知道第3種能"焊死"終身收入

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想跟你聊一個扎心的話題——你的養老錢，還打算繼續躺在銀行嗎？

我先給你看一組數據：3年前銀行3年期存款利率還有3.5%，現在呢？

只剩1.25%。

10萬塊存5年，利息直接少了1萬多。

更扎心的是，2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，創歷史新低，明顯低于1.8%的警戒水平。

什么意思？

銀行自己都快賺不到錢了，你還指望它給你高利息？

從資產配置角度看，低利率時代已經不是"狼來了"，而是狼已經在你家門口蹲著了。

安聯全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國舒適養老至少需要163萬元儲蓄。

這個數字，光靠銀行存款，你得存到什么時候？

所以今天，我想系統地跟你聊聊：港險養老的3種核心玩法。

不管你是怕不安全、怕錢被鎖死、還是怕未來市場波動，這篇文章都能幫你找到對應的解決方案。

養老這件事，你最怕什么？

我接觸過上千個咨詢養老規劃的朋友，發現大家的焦慮其實就集中在三個點：

第一，怕不安全。

"香港那邊的保險公司，我聽都沒聽過，萬一跑了怎么辦？"

"跨境投保，出了事找誰說理去？"

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

第二，怕錢被鎖死。

"保險一交就是幾十年，中間急用錢怎么辦？"

"萬一以后想去國外養老，這錢能跟著我走嗎？"

第三，怕市場波動。

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。

這三種焦慮，其實對應了港險養老的三種核心玩法。

接下來我一個一個幫你拆解。

怕不安全？中資系產品給你"國家隊"背書

如果你最擔心的是"跨境投保不放心"，那我建議你這樣想：為什么不選"國家隊"呢？

很多人不知道，香港保險市場里有一批"中資系"保險公司——國壽海外、太平香港、太保香港。

這些公司的母公司，都是咱們熟悉的央企、國企背景，在內地耳熟能詳。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

三款代表產品，各有特色

太平（香港）喜裕：這是市場上稀缺的美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領**5%**現金紅利到終身，與此同時本金一直在漲。

什么意思？

你交完錢，第二年就開始"發工資"，而且本金還在滾雪球。

這種"邊領邊漲"的設計，特別適合那些希望早點看到回報、又不想動本金的朋友。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿**3.3%**利息落袋為安。

很多人忽略了一點：這款產品的保證部分占比非常高。

什么叫保證？

就是白紙黑字寫在合同里的，不管市場怎么波動，這部分錢雷打不動。

國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易。

這款產品解決了很多人的一個核心顧慮——匯率風險。

你用人民幣交，用人民幣領，中間不用折騰換匯，既能享受港險的高收益，又不用擔心匯率波動。

安全感從哪里來？三個硬指標

從資產配置角度看，評估一家保險公司靠不靠譜，主要看三個指標：償付率、信用評級、分紅實現率。

我把這三家公司的數據拉出來給你看：

償付率方面：太平香港278%，太保香港256%，國壽海外208%。

什么概念？

監管要求是100%以上，這三家都是兩倍多，相當于你存1塊錢，人家準備了2塊多來賠付，安全墊足夠厚。

信用評級方面：國壽海外穆迪評級A1，太平香港標普A+惠譽A雙評級，太保香港穆迪A3。

這些評級都是國際權威機構給的，相當于"國際信用背書"。

A級以上的評級，意味著這些公司在全球金融市場上都是被認可的優質機構。

分紅實現率方面：這是底層邏輯——當年計劃書上承諾的收益，到底能不能兌現？

太平、太保分紅實現率基本沒低于100%，周年紅利和終期紅利實現率都是100%。

國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩，達到100%。

這意味著什么？

保險公司當年給你的計劃書上寫多少，到期就給你多少，說到做到。

為什么中資系能做到這么穩？

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了，就是不怎么"冒險"。

你看投資占比就知道了：國壽海外固收類投資占比81%，太平香港68.7%，太保香港70.3%。

固收類是什么？

就是債券、存款這類穩健資產。

占比這么高，說明這些公司不會拿你的錢去炒股、搞高風險投資，而是老老實實地做穩健配置。

風險和收益要平衡。

對于養老錢來說，穩比快更重要。

很多人忽略了一點：投資分布

國壽海外**50.6%**投資在美國、**30.3%**在亞太。

太平香港**54%**在亞太、**26%**在北美。

太保香港主投亞太市場。

這種分散化的全球配置，本身就是一種風險對沖。

不會因為某一個市場出問題，就影響你的全部收益。

所以你看，中資系產品的核心邏輯就是：用"國家隊"背景解決信任問題，用穩健投資策略解決收益確定性問題。

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

這份安心感，是很多人選擇中資系產品的核心原因。

怕錢被鎖死？多元貨幣產品讓資金隨時能動

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老，那多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都是多元貨幣產品，像友邦環宇盈活、安盛盛利2、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2等等。

這些產品的共同特點是：收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取。

靈活到什么程度？以永明萬年青星河尊享2為例

第一，想領就領，按需支配。

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

很多朋友喜歡的"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

第二，多幣種轉換，規避匯率風險。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換，永明貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

這個功能市場少有。

舉個例子：現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，你完全可以隨時申請保單貨幣轉換，而且是按實時匯率轉換，預期收益不會受影響。

從資產配置角度看，這相當于給你的養老錢裝上了"全球通行證"，走到哪兒都能用。

怕市場波動？轉年金產品幫你"焊死"晚年現金流

咱們普通人規劃養老,最糾結的莫過于：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。

如果你也有這種"既要又要"的顧慮，那轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

萬通富饒萬家：一份保單，兩種玩法

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

前半程存錢，后半程養老。

先看收益：30年預期IRR 6.5%

美元計劃7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

30年預期IRR能沖到**6.5%**的復利天花板，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

我把具體數據拉出來給你看：

• 10年預期總收益381707美元，復利IRR 3.05%


• 15年557066美元，IRR 4.86%


• 20年859217美元，IRR 6.00%


• 25年1189433美元，IRR 6.16%


• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%

100年預期總收益144245966美元——當然，這個數字更多是展示復利的威力，真正的重點是30年以后那個穩定的6.5%。

再看年金轉換：把晚年現金流"焊死"

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權。

把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意這個詞：全保證。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

年金率有多高？歷史數據說話

萬通年金率最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在**6%**以上。

年金率≥6%占比達95.5%，6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%。

什么意思？

絕大多數情況下，你轉換后的年金率都能達到**6%**以上。

從資產配置角度看，這相當于在退休時鎖定了一個"終身6%+"的穩定現金流。

放在現在銀行存款利率跌破2%的大環境下，這個數字意味著什么，你自己感受一下。

還有一個隱藏福利：高端養老社區

聊到這里，很多人忽略了一點：中資系產品還有一個王牌優勢——可以直通高端養老社區。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

你看這張效果圖：水系環繞、生態景觀、中式傳統與現代風格融合的建筑群、完善的道路和綠化系統……

這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

很多人規劃養老，只想到"錢"的問題，卻忽略了"住"的問題。

等你老了，有錢但找不到合適的養老社區，或者排隊排到天荒地老，那才叫真的焦慮。

中資系產品把這個問題一并解決了：國壽海外的終期紅利實現率一直很穩，收益有保障。

同時還能對接高端養老社區資源，把"住哪兒"的問題也提前鎖定。

這才是真正的"既要又要還要"。

你屬于哪種類型？對號入座

說了這么多，其實核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

我把三種玩法的對比表拉出來，你可以對號入座：

如果你看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世。

適合人群：看重品牌安全性、希望未來養老生活更有品質、想直接解決"住"的問題。

如果你追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣系產品：永明萬年青星河尊享2。

適合人群：追求資金靈活性、有全球資產配置需求、不確定未來養老地點。

如果你想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究：萬通富饒萬家。

適合人群：希望前期資產快速增值、擔心未來市場波動、需要兼顧財富傳承。

這是我們創始人保姑的自購保單。

她選的就是萬通富饒萬家，用真金白銀投票，說明這款產品確實經得起專業人士的檢驗。

從資產配置角度看，養老規劃的核心邏輯是：在風險可控的前提下，追求長期穩定的復利增值。

不管你選哪種玩法，關鍵是要匹配自己的需求和風險偏好。

大賀說點心里話

今天這篇文章，我把港險養老的三種核心玩法都講透了。

但說實話，選產品只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，才是真正決定你最終收益的關鍵。

同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。