港險年金險真相：交5年100萬美元，60歲起月領7萬？算完IRR內地人別急著沖

我直說吧，最近研究了一圈香港的養老年金產品，發現一個很多內地人根本不知道的事：香港人存養老金，根本不是靠分紅儲蓄險，而是買年金。

你在小紅書上看到的那些港險內容，清一色都是分紅險、儲蓄險。年金險？幾乎沒人提。這不是香港沒有，而是有人不想讓你知道。

為什么年金險在內地朋友圈里"消失"了

原因很現實，就兩點。

第一，分紅險看起來收益更高。 港版分紅儲蓄險預期收益能報到6%+，投保5、6年就能按總保費7%提款，"短期回報"肉眼可見。相比要等到55歲、60歲才能開始領錢的年金險，前者顯然更容易打動人。

第二，分紅險的現金價值更"好看"。 分紅險賬上趴著一筆高現金價值，感覺像存款一樣隨時能看到。而年金險的現金價值很低，賬面上不好看，即便領取金額的確定性很高（部分產品保證領取金額超75%），大多數人還是會被賬面數字影響判斷。

所以結果就是：銷售愛推分紅險，因為好賣；年金險自然沒人提。

這就造成了一個信息差——香港本地人的標配養老工具，內地人大多數都沒研究過。

香港沒有內地這樣的社保養老金體系，想退休后每月穩穩有錢花，提前買商業養老年金幾乎是當地人的必選項，還有能抵稅的稅延年金產品，在香港認可度極高。

我算了一款真實產品的數據

我仔細研究了一款香港頭部保司的養老年金產品，投保方案是這樣的：

35歲男性，每年繳10萬美元，連續繳5年，總保費50萬美元。

從60歲開始，每年領取12萬美元，一直領到100歲，連續領41年。

具體數字我拉出來給你們看：

折合人民幣，60歲起每月穩穩到手約7萬元人民幣，連續領41年。

數字好看，但有幾個問題你要想清楚

IRR從60歲時的6.00%，隨著年齡增長緩慢爬升到6.43%，這是建立在你足夠長壽的基礎上的。

說白了就是：活得越久，收益越高。

這不是玩笑，是年金險的底層邏輯。年金險本質上是對"長壽風險"的對沖——你買的不是高收益，而是"活多久領多久"的確定性。

反過來說，如果你60歲就領，IRR是6%，和分紅險相比并沒有碾壓性優勢。分紅險的預期收益雖然也在6%+，但注意——那是預期，分紅部分不保證，可能回撤。而年金險這12萬美元/年的領取金額，是寫進合同的保證部分，不會少。

一個是可能的6%+，一個是確定的6%。 你選哪個，取決于你更怕哪種風險。

說點實在的建議

這款產品適合以下幾類人：

• 35-50歲，有穩定收入，想提前鎖定退休現金流的


• 對養老規劃有強確定性需求，不想賭分紅險的不確定性


• 有美元資產配置需求，同時做養老規劃的

不適合的人：

• 資金流動性需求強的，年金險前期退保損失很大，別用短期能用到的錢來買


• 只看賬面現金價值的，年金險賬面價值確實不好看，會讓人心里不舒服


• 想要短期內看到回報的，這東西本來就是長線工具

最后再說一句實在話：分紅險和年金險不是誰好誰壞，是兩種不同的需求工具。 銷售只推分紅險，是因為好賣，不是因為它一定更適合你。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便直接說，感興趣的來私信聊。

#港險 #年金險 #香港保險 #養老 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。