宏利躺平2年憋大招：這款新品27年沖頂6.5%，友邦環宇盈活慌不慌？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到博鰲論壇的一組數據，說全球養老金儲蓄缺口已經高達51萬億美元，中國的養老金替代率只有**40%**左右。

啥意思？

就是退休后你每月能領的錢，可能只有工作時收入的四成。

我爸媽那一代，很多人就是吃了這個虧。

辛苦一輩子，退休金剛夠吃喝，想出去旅游、想給孫輩包個大紅包，都得掂量掂量。

所以我一直說，養老這事兒等不起，趁年輕趕緊規劃。

今天要聊的這款產品，正好踩在這個點上——宏利「宏摯家傳承」，一款讓我覺得"終于等到了"的新品。

沉寂兩年，宏利終于出手了

2026年一開年，香港各家保司可以說是花樣百出，新產品層出不窮。

友邦的環宇盈活風頭正勁。

永明的萬年青星河尊享2主打提領天花板。

安盛的盛利2也是穩扎穩打。

市場熱鬧得很，但有一家保司，自從去年7月港險降息之后，卻遲遲沒有動靜。

說的就是宏利。

這個憑著「宏摯傳承」躺平了將近2年的"老干部"，終于肯出新品了。

別等老了才后悔——這句話我常說，但其實保司也一樣。

宏利這兩年確實有點"躺"過頭了，眼睜睜看著友邦、保誠、安盛輪番上新，自己卻一直靠著老產品吃老本。

直到「宏摯家傳承」的出現。

拿到產品的一手資料之后，我就知道，這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

為什么這么說？

往下看你就明白了。

收益硬碰硬：力壓友邦、保誠、安盛、永明

做港險測評這么多年，我最煩那種"這款產品很好"的廢話。

好不好，數據說了算。

咱們直接上對比，以5年交費、年交6萬美元為例，看看各家產品多久能到達6.5%的收益上限：

• 宏利·宏摯家傳承：26年


• 保誠·信守明天：28年


• 友邦·環宇盈活：30年


• 安盛·盛利2：30年


• 宏利·宏摯傳承（老款）：47年


• 永明·萬年青星河尊享2：50年

看到沒？

宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，比自家老產品更是快了整整21年。

這意味著什么？

如果你30歲投保，宏摯家傳承在你56歲的時候就能達到6.5%的復利收益。

而友邦要等到你59歲，永明更是要等到你80歲。

對于養老規劃來說，這3年的差距可不是小事。

早3年達到收益上限，就意味著你的養老金池子能更早進入"高速增長期"。

再看具體的收益對比：

宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后。

但通過計算收益差值之后，發現30年之后兩款產品的區別并沒有很大——100年的時候，友邦也就領先215美元，可以忽略不計。

所以光看收益表現，宏利·宏摯家傳承是要優于友邦的。

宏摯家傳承的含金量，直逼現在的大熱門產品友邦環宇盈活。

作為一個務實的過來人，我得說，這個數據確實讓我眼前一亮。

新老搭檔：與宏摯傳承形成完美互補

有朋友可能會問：宏利不是已經有宏摯傳承了嗎？

為什么還要出新品？

這就要說到產品定位的問題了。

宏摯傳承這款產品，一直是我們的重點推薦。

因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但它有一個唯一的缺點：

20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

對于養老規劃來說，這是個硬傷。

現在不存以后靠誰？

如果你30歲投保，47年后你都77歲了，這個"沖頂"來得有點晚。

宏摯家傳承的出現，就很好地彌補了這一點。

它的策略很清晰：降低前期收益，把重點放在回本時間、登頂速度和中后期收益上。

具體來看：

• 5年繳費


• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年到達6.5%的收益上限

再對比一下保證回本期：

• 永明：13年


• 宏利·宏摯家傳承：16年


• 保誠/友邦/宏利·宏摯傳承：18年


• 安盛：25年

16年保證回本，在主流產品里屬于中上水平。

如果你追求的是"穩"，這個數據能讓你安心。

所以宏利·宏摯家傳承的產品定位，是作為老產品宏摯傳承的補充組合。

兩款產品搭配使用：

• 一個主打前20年的高收益


• 一個主打20年后的長期增長

堪稱"養老雙保險"。

無論哪種繳費方式，都是市場最快

港險產品通常支持多種繳費方式，宏摯家傳承也不例外。

整付、2年交、3年交和5年交，都可以選。

但讓我驚喜的是，無論選哪種繳費方式，它的表現都是市場最快的。

我把數據整理了一下：

躉交（一次性交30萬美元）：

• 3年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

2年交（年交15萬美元）：

• 5年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

3年交（年交10萬美元）：

• 5年預期回本


• 14年保證回本


• 26年登頂6.5%

5年交（年交6萬美元）：

• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年登頂6.5%

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：

宏摯家傳承這款產品，無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這對于養老規劃來說意味著什么？

意味著你可以根據自己的資金情況靈活選擇，不用擔心"選錯繳費方式就虧了"。

趁年輕趕緊規劃，不管你是手頭寬裕想一次性搞定，還是想分幾年慢慢交，這款產品都能給你市場最優的回本速度。

極致收益的代價：提領表現中規中矩

說了這么多優點，該說說缺點了。

能做到這么快的前期高速增長，宏摯家傳承付出了什么呢？

答案是：提取表現。

拿最常見的"566提領"為例（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

前期提領，宏摯家傳承的表現還是不及自家產品宏摯傳承。

后期提領，還是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

基本上沒什么亮點。

再來看看"567"（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）這種極致提領下的表現：

宏摯家傳承這一點倒是比友邦好——友邦環宇盈活不支持"567"提取，直接斷單了，而宏摯家傳承可以支持。

不過總體上表現也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也說了，這款產品的定位和友邦環宇盈活很像，都是用提領表現來換取極致的收益表現。

這是不是缺點？

要看你的需求。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，讓它自己滾雪球，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的——會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

但如果你有現金流規劃，比如想每年穩定提取一筆錢當養老金補充，那安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2可能更適合你。

未雨綢繆嘛，先想清楚自己要什么，再選產品。

創新功能：靈活取+摯易取

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規的保單功能之外，家傳承延續了宏摯傳承的"無憂選"、"終期紅利鎖定"功能。

在這個基礎上，還創新了幾項我覺得非常實用的功能：

一、靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

更厲害的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

這對于有跨境生活需求的家庭來說，就非常實用了。

想想看，孩子在國外讀書，每個月的生活費、學費，直接從保單里定期打過去，省去了一大堆繁瑣的手續。

這不就是"養老+教育"一站式解決嗎？

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。

不超過總現價的50%。

這個功能對于家庭財務管理來說，簡直是神器。

在功能創新上，確實看到了保司的誠意。

靈活取對于有跨境生活需求的家庭非常實用，摯易取則讓家庭成員之間的資金調配更加便捷。

我爸媽那一代，很多人買了保險，想給孩子用錢還得跑柜臺、填表格，折騰半天。

現在這些功能，真的是把"用戶體驗"這四個字落到了實處。

總結：誰適合買這款產品？

說了這么多，最后來個總結。

宏利·宏摯家傳承的優勢：

• 回本快，登頂更快：27年即可達到6.5%，可以說是目前市場的最強者


• 綜合收益更高：相比主流主打長期傳承的產品（如友邦環宇盈活），前30年收益領先


• 功能創新實用：靈活取、摯易取，非常適合海外升學或者有移民規劃的家庭

宏利·宏摯家傳承的不足：

• 提領表現一般：如果你有現金流規劃，比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2

適合人群：

• 想提前儲備養老金，追求長期穩定增值的人


• 短期內沒有用錢需求，想讓資金"滾雪球"的人


• 有海外升學、移民規劃，需要跨境資金調配的家庭


• 想給下一代做財富傳承的人

2025年延遲退休已經正式啟動了，15年內男職工退休年齡要從60歲延到63歲。

這意味著領取養老金的時間推遲了，提前用港險儲備養老金、鎖定長期收益就更加重要了。

別等老了才后悔。

養老這事兒，真的等不起。

大賀說點心里話

選產品這事兒，數據只是第一步。

更重要的是，怎么買、在哪買、能省多少錢——這些"信息差"，往往才是決定你最終收益的關鍵。