友邦盈御3：被港險老手"嫌棄"的產品，為什么我偏偏推薦新手買它？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近安聯發布了一份《2025年全球養老金報告》，這個數據可能會嚇到你：

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

再看國內，2025年預計新增退休人員800萬，養老金可支付月數從18.3個月降至約12個月。

養老這事真不能只靠社保，中國養老金替代率可能降至30%-40%。

也就是說，退休后你可能只能拿到在職時三四成的收入。

這也是為什么越來越多人開始關注香港保險儲蓄險，把它當作"第三支柱"養老儲備工具。

但問題來了：

港險產品那么多，新手到底該怎么選？

新手買港險，最怕什么？

咱們來算一筆賬：

一份港險保單動輒交5年、10年，每年幾萬美元，算下來是一筆不小的錢。

新手最怕什么？

怕踩坑、怕公司跑路、怕說好的收益到時候不兌現。

畢竟港險不像內地保險有銀保監會兜底，萬一選錯了公司、選錯了產品，幾十萬美元打水漂，誰都承受不起。

所以我一直跟新手說：

作為第一份港險保單，穩一定是最重要的。

收益高不高是其次，關鍵是公司靠不靠譜、分紅能不能兌現、功能夠不夠用。

今天要聊的友邦盈御多元貨幣計劃3，就是我認為新手入門最穩的答案。

百年友邦：港險圈的「定海神針」

先說公司。

友邦保險集團1919年在上海成立，比新中國還早30年。

1931年開始經營香港業務，到今天已經快100年了。

經過百年沉淀，友邦成為最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

2010年上市后，市值翻了三倍多，總資產值達2890億美元。

更重要的是，友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股。

恒生指數是香港最重要的股票市場指數，能進前十的公司，都是香港經濟的壓艙石。

業內流傳著一個共識：

"香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點夸張，但確實說明了友邦在香港的地位舉足輕重。

對于新手來說，選一家百年老店、恒指成份股，至少不用擔心公司層面出問題。

友邦這個公司真的太靠譜了，這也是我推薦新手從友邦入門的第一個理由。

分紅實現率100%：說到做到才是真本事

光公司大還不夠，關鍵是分紅能不能兌現。

港險儲蓄險的收益分兩部分：

保證收益和非保證收益。

保證收益是白紙黑字寫在合同里的，非保證收益就是分紅，取決于保司的投資能力和兌付意愿。

很多人擔心：

保司畫的餅好看，到時候分紅打折怎么辦？

看數據說話。

友邦盈御多元貨幣計劃的復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也達到100%。

也就是說，當初計劃書上寫的分紅，一分不少全給你了。

再看友邦另一款明星產品"充裕未來·盈尚"，復歸紅利分紅實現率最高達到162%。

不僅兌現了，還超額給了。

友邦是怎么做到的？

答案是投資組合極度保守。

2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占51%，公司債券及結構證券占46%。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

再加上它的"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損——確保每個年份都能平穩渡過。

友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的，是實打實的數據支撐。

收益表現：不拔尖，但夠穩

說完公司和分紅，再來看收益。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，友邦盈御3的前10年靜態收益位列前三，優勢還是很亮眼的。

長期來看，友邦盈御3的復利IRR可達7.19%。

咱們來算一筆賬：

**7.19%**的復利是什么概念？

按照72法則，資金大約每10年翻一倍。

25萬美元本金，30年后變成130萬美元，50年后變成540萬美元，100年后超過2260萬美元。

當然，客觀說，后期收益增長要慢于萬通、保誠和宏利。

第100年時，保誠信守明天比它高300萬美元，萬通富饒千秋plus比它高141萬美元。

但**7.19%**的復利IRR還是很不錯的了。

更重要的是，7.19%或許將成為歷史。

從2025年7月1日起，港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

現在還能鎖定**7.19%**的產品，以后可能再也沒有了。

越早開始越輕松，30歲開始準備養老一點都不早。

如果你打算用港險做養老金補充，趁收益率下調前上車，是更明智的選擇。

提領收益：長線持有更香

有人會問：

如果我每年要提取一些現金流呢？

以566提取模式測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%），友邦盈御3前10年與同類產品差異不大。

但10年之后，就遠遠落后于富衛盈聚天下這樣適合早期提取的第一梯隊產品了。

說實話，跟擅長提領的盈聚天下來比還是不太公平的。

友邦盈御多元貨幣計劃3是一款主打長線收益儲蓄險，定位就不是"提款機"。

盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

但如果你的目標是給孩子存一筆教育金、給自己存一筆養老金，長線持有20年、30年甚至更久，盈御3的穩定性反而是加分項。

功能加分項：留學家庭的隱藏福利

除了收益和穩定性，盈御3還有一些功能亮點值得說說。

9種貨幣選擇，包括美元、港元、人民幣、英鎊、澳元、加元等，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。

這是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品了。

如果孩子將來去英國留學，可以把美元保單轉成英鎊；去澳洲定居，可以轉成澳元。

盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭，不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能根據匯率變化靈活調整。

還有一個卓越成績獎，鼓勵受保人在學業上追求卓越。

雖然金額不大，但也算是個隱藏福利。

另外，支持無限次更換被保險人、第二被保人、保單拆分、保單貸款等常規港險功能，該有的都有。

新手第一份港險，選它不會錯

最后總結一下。

友邦盈御3這款產品，既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

當然，如果你有更明確的需求——想要每年提取現金、有源源不斷的現金流，或者用多元儲蓄產品對沖匯率風險，或者專門用來做養老金補充——港險中還有更好的選擇。

但如果你是第一次接觸港險，不知道從哪里下手，選友邦盈御3，至少不會踩坑。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。