萬通富饒萬家：給娃存了3年教育金，我發現這款港險藏著個"養老彩蛋"

你好，我是大賀。

當媽的都懂，給孩子存錢這事，真的是操碎了心。

我家老大今年8歲，老二剛滿3歲。

從老大出生那年起，我就開始琢磨怎么給他們存教育金。

銀行定存吧，利率一降再降，現在3年期才1.2%出頭。

買理財吧，2025年開年那波凈值大跌把我嚇到了——R2中低風險的產品居然也能虧錢。

研究了大半年港險，前后對比了十幾款產品。

最近萬通把富饒千秋升級成了「富饒萬家」，我仔細扒了一遍，發現這次升級確實有點東西——在不改變保證收益的前提下，直接上調了復歸紅利和終期紅利。

跟你們分享我的經驗，這款產品感覺是富饒千秋進化成了一個更完善的版本。

下面我從收益、功能、公司背景幾個維度，給大家拆解一下。

靜態收益：前10年一般，但后勁很足

先說大家最關心的收益。

我自己踩過坑，買過那種前期收益吹得天花亂墜、后期拉胯的產品。

所以現在看收益，我習慣拉長周期看。

富饒萬家的靜態收益是這樣的：

• 10年復利3.05%——說實話，比較一般。但給孩子存錢本來就是長期規劃，10年只是個起點。


• 20年復利達到6%——這個數據讓我眼前一亮。市場排名前三，比盛利2、環宇盈活這些王牌產品表現得都要好。


• 30年復利觸頂6.5%——直接跟上了第一梯隊的速度。

給大家算筆賬：

假設現在給3歲的老二存一筆錢，等他20歲上大學時，復利已經能到6%。

等他33歲成家立業，復利能到6.5%。

這個增長曲線，比銀行存款香太多了——現在有些銀行5年期利率居然比3年期還低，鎖定長期收益越來越難。

動態收益：369提領模式，全市場獨一份

靜態收益看的是"放著不動能漲多少"。

但當媽的都知道，錢不可能一直放著不動。

孩子上學要花錢，自己養老要花錢，這些都是實打實的現金流需求。

所以我特別看重動態收益——也就是邊提邊漲的能力。

富饒萬家支持566提領模式：

5年交完保費后，從第6年起每年提取總保費的6%。

舉個例子：

10萬美金交5年，每年提取3萬美金，一直提到保單第30年，換算成復利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些"提領王者"比，稍微低一點點。

但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

但最讓我心動的，是萬通獨家的369提領模式——全市場僅此一家支持。

怎么個玩法呢？

5年交完保費后：

• 保單第2-10年，每年提取3%


• 第11-20年，每年提取6%


• 第21年往后，每年提取9%

這個設計太懂家庭了。

孩子小的時候花銷相對少，提3%夠用。

孩子上大學、剛工作那幾年花銷大，提6%。

等自己退休了，提9%養老。

現金流需求逐年增加，提取比例也跟著漲。

對了，還有個彩蛋：

在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品是同一個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。

只是香港監管限制最高只能演示到6.5%。

這說明富饒萬家本身的收益潛力，其實比演示的還要高。

年金轉換：市場獨家的養老利器，收益是普通年金的3倍

這個功能是我決定入手的關鍵。

當媽的總想著給孩子存錢。

但別被忽悠了——自己的養老金也得提前規劃。

等孩子大了，誰來管我們的晚年？

富饒萬家保留了萬通招牌的年金轉換功能，市場獨家。

規則很簡單：

保單滿10年，被保人滿55歲，就可以把保單里的錢（全部或部分），轉換成一份保證領取的終身年金。

不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我用計劃書算了一筆賬：

30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：60歲時現金價值漲到278萬美金，轉年金后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：60歲時現金價值漲到292.7萬美金，轉年金后每年固定領18.8萬美金

升級后，每年多領9000多美金。

而且是普通養老年金的3倍。

更靈活的是，年金轉換方式非常靈活。

可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如同樣50萬美金的例子：

從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

每一種年金領取方式都非常實用。

傳承控制權：動態管理財富流轉，有點類信托的味道

除了年金轉換，富饒萬家這次在保單的傳承控制權方面也下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統。

可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

說白了，就是預設當自己失能的時候，這份保單怎么處理。

有三個方案：

更改保單持有人：

最多可預設3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

行使保單拆分權益：

失能后保單可自動拆分給指定的人，同樣可指定3人按順序接管。

年金轉換后的安排：

如果已經做了年金轉換后失能，可以約定將錢打給信托監察人，確保錢用在自己身上。

2、彈性提取權益

一般來說，想從保單里取錢給父母或孩子用，傳統做法是先取到自己賬戶再轉。

但錢一旦經過我們的賬戶，很容易查到流水，隱私性弱。

彈性提取功能可以幫你直接從保單里轉錢給第三方。

從第1個保單周年起就可以設立指示。

比如設定每月1號給某個賬戶打5000美元。

也可以觸發式給付，比如設置女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人，非常方便。

3、第二受保人

富饒萬家新增了第二受保人選項，最多可設3個第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可成為新的保單受保人。

讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來保單的持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，這份保單會自動一分為二，一份給兒子一份給女兒。

他倆都是自己保單的持有人和被保人。

5、身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選：

一次性全部給付、按月給付、每月按設定金額給付、甚至可以規定發到受益人指定年齡（比如每月等額發放，發到受益人30歲）。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司背書：170年老牌+頂級資管，分紅實現率97%

產品再好，也得看公司靠不靠譜。

萬通這家公司，最初源自美國萬通——成立超170年的老牌保險公司。

2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：

美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱在債券投資領域屬于全球排名非?？壳暗臋C構。

一句話概括它的戰績：

霸菱是中國社?；?、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人——同時服務三大主權級別資金的資管機構，非常罕見。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩：

• 平均實現率97%


• 80%的產品實現率在90%以上


• 僅3款產品低于90%


• 年金系列派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成

對比一下：

2025年開年銀行理財凈值大跌，R2產品也能虧。

存款利率一降再降，有的銀行一年降息7次。

這時候看萬通97%的分紅實現率，確實讓人安心不少。

總結：幾乎沒有短板的全能選手

研究了這么久，我對富饒萬家的評價是：

收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。

• 靜態收益：20年6%，30年6.5%，第一梯隊


• 動態收益：566模式一流水平，369模式全市場獨家


• 年金轉換：市場獨家，收益是普通年金3倍，12種領取方式


• 傳承功能：失能預設、彈性提取、第二受保人、保單拆分、10種身故賠付方式


• 公司背書：170年老牌，霸菱管理，分紅實現率97%

適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

給孩子存教育金、給自己存養老金、還想傳給下一代——一份保單全搞定。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的保單，不同渠道差的可不是一點半點。