立橋「智選儲蓄?！梗?年保證收益22.42%，但99%的人不知道這個隱藏門檻

你好，我是大賀。

2025年初，人民幣兌美元一度跌破7.3，很多朋友問我：

要不要換點美元？

換了放哪里？

今天從資產配置角度，聊聊我的思路——以及一個被嚴重低估的美元資產配置工具。

利率下行時代，確定性成為稀缺品

先說一個扎心的現實：

內地銀行存款利率持續下調，想找到2%以上穩健回報的渠道，越來越難了。

我建議你這樣想：

全球主要經濟體已經步入降息周期，這意味著什么？

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

從資產配置角度看，在利率下行前鎖定收益，本身就是一種投資策略。

而香港中短期儲蓄險，正是為這個需求量身打造的工具。

這類產品的投資周期通常為5年或8年，比銀行定存的鎖息時間更長，卻比長期儲蓄險更靈活。

但問題來了——

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品，在市場上極為稀缺。

更殘酷的是，現有的高息產品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。

今天要聊的立橋「智選儲蓄?！?strong>和「息享年年3」，就是目前市場上為數不多的"確定性之選"。

立橋「智選儲蓄保」收益實測

先看第一款：立橋「智選儲蓄?！?。

這個配置邏輯是：

首5年收益100%保證，不存在任何不確定性。

以整付10萬美元為例，目前享5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費：

幾個關鍵數據：

• 第2年保證回本，資金流動性有保障


• 第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%


• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%

這個收益是寫進合同的，白紙黑字，不受市場波動影響。

如果你愿意持有更久呢？

第6年后，收益由保底收益+非保證紅利組成，疊加保費折扣優惠，預期回報可達5.32%。

第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%。

再看看目前的保費折扣政策：

整付10萬美元以上享5%折扣，25萬美元以上享6%折扣。

折扣直接抵扣保費，相當于變相提高收益率。

立橋「息享年年3」收益實測

再看第二款：立橋「息享年年3」。

這款產品的特點是：

保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

同樣以整付10萬美元為例，優惠后實繳9.5萬美元：

關鍵數據：

• 第2年保證現價和預期現價均實現100%回本


• 第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元


• 第5年預期現價116,274美元，IRR達4.12%

第6年之后派發的周年紅利變為非保證。

但長期來看，預期IRR能達到4.92%。

目前的保費折扣：

兩款產品小結：

這兩款產品都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

你完全可以把它當作一個5年期美元定存來用——

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。

雞蛋不能放一個籃子。

配置一部分美元資產對沖匯率風險，同時還能鎖定高于人民幣理財的確定性收益，這個配置邏輯是說得通的。

立橋人壽：百年金融集團的實力背書

很多人第一次聽到"立橋人壽"，可能會問：

這家公司靠譜嗎？

從資產配置角度看，選擇保險產品，公司實力是第一道風控。

我來拆解一下立橋的背景：

百年金融集團背景

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。

立橋金融集團成立于1913年，距今已有超過110年歷史，是一家根植香港，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務的全方位金融平臺。

分紅實現率100%

這是最硬的指標。

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

特別是旗艦產品「息享年年」系列，分紅實現率持續**4年100%**達成。

100%分紅實現率意味著什么？

意味著保險公司承諾的預期收益，全部兌現了。

這在香港保險市場是非常難得的成績。

財務評級穩健

立橋人壽財務實力評級**"B+（良好）"，長期發行人信用等級"bbb-（良好）"**，評級展望穩定。

截至2024年12月31日，資本比率超過200%，遠超監管要求。

2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%，說明市場認可度在快速提升。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

而且，產品安全性受香港保險業監管局嚴格規管，這是整個香港保險市場的制度保障。

進階之選：更長周期的高收益方案

立橋「智選儲蓄?！购汀赶⑾砟昴?」是中短期資金規劃的絕佳選擇。

但如果你的資金能放更久，比如10-20年，還有其他"進階之選"值得關注：

宏利「宏摯傳承」

保證回本時間18年，預期回本時間6年。

宏利「宏摯傳承」"短期爆發力"無人能及，現金價值持續領先。

忠意「啟航創富（卓越版）」

保證回本時間14年，預期回本時間7年。

中期增速實現反超。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

我建議你這樣想：

• 若計劃在10年內有用款需求，首選宏利


• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強

誰適合配置中短期儲蓄險？

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

2025年5月，人民幣匯率雖然回升至7.2以下，但專家預計全年仍將呈現雙向波動格局。

長期來看，適度配置美元資產是理性選擇。

香港中短期儲蓄險適合這幾類人群：

• 短期資金管理者：有一筆5年內不急用的閑錢


• 穩健型投資者：追求確定性收益，不想承擔市場波動風險


• 現金流規劃者：為子女教育金、購房首付等中期目標做準備


• 美元資產配置者：希望對沖人民幣匯率風險

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，都是不錯的選擇。

大賀說點心里話

產品收益數據擺在這里。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。