宏利「宏摯傳承」：被瘋搶的"躺賺神器"，有個隱藏優勢99%的人沒發現

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年上半年，人民幣對美元在7.1-7.3區間反復震蕩，不少朋友開始問我：

現在該怎么配置資產？

從資產配置角度看，分散風險是第一原則。

而聰明錢都在做什么？

答案是——增持美元資產。

數據顯示，中國家庭外幣資產占比不到3%，而東南亞國家普遍達到5%-10%。

這意味著，絕大多數中國家庭的資產都"押"在了人民幣上。

一旦匯率波動，財富縮水的風險不容忽視。

那么，有沒有一款產品，既能實現美元資產配置，又能在中短期內獲得穩健收益？

去年4月上市的宏利**「宏摯傳承」**，迅速成為香港保險市場的"熱門選手"，推動宏利總保費穩居市場前三。

時至今日，它仍是中短期理財配置的首選產品。

今天，我就從資產配置的視角，帶你拆解這款產品的真實實力。

回本速度：資金何時「解鎖」？

很多人配置港險最大的顧慮是什么？

資金被鎖住太久。

畢竟，誰也不想把錢放進去十幾二十年才能動。

尤其是在經濟環境不確定的當下，資金的流動性就是安全感。

宏利「宏摯傳承」在這一點上，給出了讓人安心的答案。

以最常見的5年繳為例：預期6年回本，18年保證回本。

也就是說，交完保費后的第二年，你的賬戶價值就已經超過了總投入。

這個速度意味著什么？

意味著你的資金并沒有被"凍住"，而是在第6年就已經"解鎖"，隨時可以根據需要進行調配。

不同繳費期的回本速度也值得關注：

• 整付保費：預期3年回本


• 3年繳：預期5年回本


• 5年繳：預期6年回本


• 10年繳：預期8年回本


• 15年繳：預期13年回本

規律很明顯：繳費期越短，回本越快。

這是一個配置邏輯——如果你手頭有一筆閑置資金，選擇整付或短期繳費，可以最大化資金的流動性優勢。

從市場橫向對比來看，這個回本速度屬于第一梯隊。

對于那些既想要美元資產配置、又擔心資金被長期占用的投資者來說，這種"快進快出"的特性，完美平衡了收益和安全性。

美元資產的價值在于——它不僅是對沖匯率風險的工具，更應該是一個"活錢"而非"死錢"。

宏利「宏摯傳承」顯然理解這一點。

收益表現：20年能賺多少？

回本快是基礎，但更重要的問題是：

回本之后，能賺多少？

很多人對港險的印象是"長期才有收益"。

但宏利「宏摯傳承」打破了這個認知。

先看核心數據（以5年繳為例）：

• 10年IRR：4.29%


• 20年IRR：6%


• 47年IRR達到峰值6.5%，終身按此復利增值

什么概念？

10年**4.29%**的復利，已經跑贏了絕大多數銀行理財和穩健型基金。

而20年達到6%的復利，意味著你的本金在20年后翻了約3.2倍。

但數字本身說服力有限，我們來看橫向對比：

從表格可以清晰看到：

前20年，宏利「宏摯傳承」的收益表現遙遙領先。

具體來說：

• 預期回本年期（6年）是所有產品中最快的


• 10年IRR（4.29%）比友邦盈御3高出1.5個百分點


• 20年IRR（6%）領先保誠、永明等主流產品

這意味著什么？

如果你的理財目標是10-20年的教育金、養老儲備，宏利「宏摯傳承」的"爆發力"剛好匹配這個周期。

當然，也有人會問：長期收益怎么樣？

答案是：第47年IRR達到**6.5%峰值，之后終身按照6.5%**復利增值。

雖然友邦"環宇盈活"在第30年就達到6.5%，但考慮到宏利在前20年的絕對領先優勢，整體性價比依然非常能打。

還有一點值得注意：

宏利「宏摯傳承」的保證收益屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

什么是保證收益？

就是無論市場怎么波動，保險公司都必須兌現的那部分收益。

這是你的"保底"。

從資產配置角度看，美元儲蓄險的核心價值就在于"確定性"。

在全球經濟不確定性加劇的背景下，一個保證收益高、預期收益強的美元資產，就是你資產組合里的"壓艙石"。

靈活提?。哄X怎么用、何時用？

收益再高，如果取不出來，那也只是"紙面財富"。

宏利「宏摯傳承」的另一大亮點，就是提取方案的多樣性和靈活性。

無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到合適的方案。

方案一：經典"566"提領

以6萬美元×5年繳為例，第6年起每年提取18000美元（即總保費的6%）。

從對比圖可以看到：

保單前14年，宏利「宏摯傳承」的賬戶價值最有優勢。

這意味著，在你最需要用錢的頭十幾年，這款產品能給你最多的"彈藥"。

非常適合10-20年內有用錢需求的人——孩子留學、自己養老、或者只是想保持資金的靈活性。

方案二：獨創"無憂選"提領

這是宏利的首創設計，堪稱"躺賺"的終極形態。

簡單說：今年交完保費，明年就能領錢。

而且，提取的是終期紅利，不會削減保證現金價值，本金始終在那里穩穩增值。

舉個例子：

一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，約**5%**的年化收益。

本金不動，利息照拿。

如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金——延遲滿足，收益更高。

這個設計特別適合年齡比較大的客戶，希望每年穩定領錢，同時本金還能持續增值。

傳承功能：一張保單如何「傳三代」？

對于高凈值家庭來說，理財只是第一步。

更重要的是——財富如何安全地傳給下一代？

宏利「宏摯傳承」在傳承功能上做得非常細致，幾乎覆蓋了所有可能的場景：

• 無限次更換受保人：孩子長大了可以換成孫子，保單可以一直延續


• 保單分拆：一張保單可以拆成多份，分給不同的子女


• 后備受保人機制：萬一受保人出意外，保單不會中斷


• 保單暫托選項：特殊情況下可以暫時"托管"保單


• 身故賠償分期支付：避免一次性大額賠付帶來的財務風險

這套組合拳打下來，完美適配家庭財富規劃，真正實現"一張保單傳三代"。

從資產配置角度看，美元保單還有一個隱藏優勢——它是離岸資產，在法律架構上與境內資產相對獨立，可以作為家庭資產配置的重要補充。

公司背書：宏利靠譜嗎？

產品再好，如果保險公司不靠譜，一切都是空談。

宏利靠譜嗎？

讓數據說話。

百年金融巨擘：宏利金融在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史，是全球十大人壽保險公司之一。

四大交易所上市：香港、多倫多、紐約、菲律賓，全球資本市場的認可就是最好的背書。

頂級信用評級：標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1。

這意味著極高的償付能力和財務穩健性。

香港強積金龍頭：宏利是香港最大的強積金服務供應商，市場占有率達到27.6%。

這說明什么？

香港政府把養老金都交給宏利管理，資管能力得到官方背書。

再看投資風格：

宏利重倉固收，按揭固收占比近80%，純權益不到10%。

翻譯成人話就是——非常穩。

最后看分紅實現率：

2024年，**99%的終期紅利保險達到了95%**以上總現金價值比率。

**95%的終期紅利保險達到了超過95%**分紅實現率。

而「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利。

所以，終期紅利的穩定表現，直接決定了這款產品的收益兌現能力。

從目前的數據來看，終期紅利的表現讓人安心。

總結：誰最適合這款產品？

聊了這么多，回到最核心的問題：

宏利「宏摯傳承」適合誰？

第一類：中短期理財需求者

如果你有10-20年的教育金、養老金規劃，追求穩健高收益，這款產品的前20年爆發力剛好匹配你的需求。

第二類：資金流動性剛需人群

不想資金被長期鎖住，希望快速變現、靈活提取？

566方案和無憂選都能滿足你。

第三類：家庭傳承規劃者

高凈值家庭，需要跨代傳遞財富、避免糾紛？

無限次更換受保人、保單分拆等功能，幫你一張保單搞定傳承。

從資產配置角度看，在人民幣匯率持續波動的背景下，增配一份美元儲蓄險，本質上是在做風險對沖。

而宏利「宏摯傳承」，用回本快、收益高、提取靈活、傳承完善、公司穩健這五大優勢，成為美元資產配置的優質選項。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但你的決策才剛剛開始。

同樣一款產品，不同渠道買，成本可能差出去一大截。

想知道聰明錢是怎么配置的？