忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益第一，但有個坑99%的人不知道

你好，我是大賀。

3年前我給孩子買了一份港險儲蓄，當時也糾結過好多產品。

有朋友推薦這個，有朋友說那個好，我前前后后研究了不下20款。

現在回頭看，選對產品太重要了——有些朋友買錯了，中途想取錢，收益直接腰斬。

今天想跟你聊聊忠意「啟航創富（卓越版）」，這款產品最近在港險圈很火。

它的前20年收益確實能打，保單前25年預期收益市場第一。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

但問題是——真的適合你嗎？

當初我也糾結過類似的問題。

買之前一定要想清楚：你這筆錢打算放多久？

中間會不會動？

想清楚這兩個問題，再往下看。

收益拆解：短期爆發力有多強？

先說讓我眼前一亮的數據。

2年交的話，3年就回本，20年翻3.34倍。

這個回本速度在市場上是什么水平？

預期回本時間市場最快，僅需4年，排第一。

再看收益率：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

我的真實體驗是，港險產品看收益，一定要拉到10年、20年這個維度去比。

短期1-2年的數字意義不大。

但10-20年的復利差距，那可是真金白銀。

和市場其他產品對比，忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢也非常明顯。

下面這張表是2年繳+現行折扣的橫向對比。

你可以看到在第10年、第15年、第20年這幾個關鍵節點，它的IRR都是領先的。

優惠加持：保費回贈如何放大收益？

說完基礎收益，再聊聊優惠。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。

5年繳費的話，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

這個優惠是什么概念？

算上保費回贈后：

• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到6.38%

我當初買的時候，后悔沒早知道這種優惠窗口期。

低利率時代，能鎖定高收益的產品窗口期越來越短。

2023年增額終身壽險利率還有3.5%，2024年已經降到**2.75%**了。

更推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

但——別急著下單，往下看。

致命短板：提領即虧的真相

接下來這部分，是我最想跟你說的。

希望你別走我的彎路。

我有個朋友，3年前買了一款看起來收益很高的儲蓄險。

結果孩子上大學需要用錢，一提領才發現——賬戶里的錢比預期少了一大截。

忠意「啟航創富（卓越版）」有個致命缺陷：只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

終期紅利是退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付的。

換句話說，你中途提領，這部分紅利就沒了。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

下面這張表是566提領演示（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）。

看看提領后賬戶余額的對比：

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

到第50年，差了將近100萬美元！

如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友。

可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

這也是我反復強調的——買之前一定要想清楚：這筆錢你打算怎么用？

保司背書：忠意的硬實力

說完產品短板，再聊聊保司。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創于1831年，快200年歷史了。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），妥妥的大而不能倒的保險公司。

最關鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過**100%**的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

分紅實現率這個指標很重要。

它代表保司實際派發的紅利和計劃書演示的比例。

100%以上，說明保司兌現了承諾，甚至超額完成。

投資策略：收益背后的邏輯

忠意啟航創富（卓越版）的"中期爆發力"還源于其投資策略。

固收類資產的占比：20%-100%，權益類資產占比：0-80%。

風險資產占比相對克制，有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產的占比達到了60%，保證前期穩定。

保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求更高增值。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

總結：誰適合這款產品？

聊了這么多，最后劃個重點。

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"。

正確的打開方式是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"。

到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

還有一點需要注意：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對貨幣多元化有需求，這個要考慮進去。

我的真實體驗是，港險產品沒有絕對的好壞，只有適不適合。

這筆錢10-20年不動，想讓它增值最大化？

這款產品確實值得考慮。

但如果你需要靈活提領，那真的要慎重。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。