宏利「宏摯家傳承」：沉寂2年憋大招，這款港險憑什么敢叫板友邦環宇盈活？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到一條新聞，安聯發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元——這個數字直接把我嚇到了。

作為一個40歲的中年人，上有老下有小，不敢想退休這三個字。

社保那點錢夠干嘛？

城鄉居民基礎養老金最低標準剛從123元提到143元，就算在上海，最高也就1490元一個月。

延遲退休政策又要來了，意味著我們這代人領養老金的時間還要往后推。

中年人的覺悟就是：得自己給自己攢。

現在不存，以后哭都來不及。

所以當我拿到宏利「宏摯家傳承」的一手資料時，第一反應就是：這不就是給我們這種焦慮中年人準備的嗎？

27年達到6.5%復利，正好匹配我退休的時間線。

今天這篇文章，我先把結論告訴你，再一層層展開說清楚。

一句話結論：目前市場收益表現最強的儲蓄險

不繞彎子，直接說結論：

宏利「宏摯家傳承」是目前港險市場收益表現最強的儲蓄險，沒有之一。

核心數據擺在這：27年即可達到6.5%復利上限。

這個數字意味著什么？

對比一下市場上的頂流產品：

• 友邦環宇盈活需要30年才能登頂6.5%


• 保誠信守明天需要28年


• 安盛盛利2也是30年


• 永明萬年青星河尊享2更夸張，要50年

宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年。

這3年的差距，放到養老規劃里意味著什么？

假設你40歲投保，67歲退休，正好27年。

用宏利，你退休那年就能拿到6.5%的復利收益。

用友邦，你得等到70歲。

對我們這種不敢想退休的中年人來說，早3年拿到錢，就是實打實的安全感。

港險市場的C位，怕是真的要換人了。

宏利這個老牌保司，憑著「宏摯傳承」躺平了將近2年，終于肯出新品了。

拿到產品資料的第一眼我就知道，這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的——而且來勢洶洶，是帶著誠意來搶C位的。

適合你嗎？三個判斷標準

結論說完了，但產品再好，不適合你也是白搭。

我給你三個判斷標準，對號入座：

標準一：你短期內沒有用錢需求

如果你就想存一筆錢放在那里，不急著用，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。

為什么？

因為這兩款產品都是"犧牲提領表現，換取極致收益表現"的定位。

你不動這筆錢，它就能以最快的速度幫你增值到6.5%復利。

相比主流主打長期傳承的產品（比如環宇盈活），宏摯家傳承的綜合收益更高。

這對于想傳承的客戶來說，是一個不錯的選擇。

標準二：你有海外升學或移民規劃

如果你的孩子未來要出國讀書，或者你有移民計劃，宏摯家傳承非常適合你。

這款產品有一個"靈活取"功能，支持第三方支付和海外支付，可以直接把錢轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

不用走內地銀行購匯、跨境轉賬那套繁瑣流程。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能太實用了。

標準三：你需要穩定現金流的，請看別的產品

如果你買保險是為了每年領錢，比如補充養老金、支付生活開支，那我得實話告訴你：

宏摯家傳承不是最優選。

如果有現金流規劃，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2——這兩款才是"提領之王"。

總結一下：想存錢增值，選宏摯家傳承；想領錢花錢，選永明或安盛。

論據一：收益數據全面領先

結論說了，判斷標準也給了，現在來看數據。

我拿5年交費、年交6萬美元的案例，把市場上五款頂級儲蓄險放在一起對比：

• 宏利宏摯傳承


• 宏利宏摯家傳承


• 友邦環宇盈活


• 保誠信守明天


• 安盛盛利2


• 永明萬年青星河尊享2

第一個指標：到達6.5%收益上限的時間

• 宏利家傳承：26年


• 保誠：28年


• 友邦/安盛：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明：50年

宏利家傳承遙遙領先，比友邦早了4年，比永明早了整整24年。

第二個指標：保證回本期

• 永明：13年


• 宏利家傳承：16年


• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年


• 安盛：25年

永明的保證回本最快，但宏利家傳承16年也不差，比安盛的25年強太多了。

這兩個指標放在一起看，宏摯家傳承的定位就很清晰了：

不追求最快保證回本，但追求最快達到收益上限。

再來看宏摯家傳承和友邦環宇盈活的詳細對比：

這張表信息量很大，我幫你提煉幾個關鍵點：

1. 前20年，宏利領先。

第20年時，宏利預期總收益831,762美元，友邦是812,139美元，宏利多了近2萬美元。

2. 第27年，宏利率先登頂6.5%。

這一年宏利IRR已經穩定在6.5%，友邦還在6.45%。

3. 30年之后，兩者差距極小。

第30年時，兩款產品的預期總收益幾乎一樣（差值只有2美元），之后的差距也可以忽略不計。

4. 100年時，兩款產品收益完全趨同。

都是1.44億美元，差值只有215美元。

所以結論很清楚：

光看收益表現，宏利宏摯家傳承是要優于友邦的。

宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后——但30年之后兩款產品的區別并沒有很大。

對于我們這種40歲左右的中年人來說，前30年才是最關鍵的。

等我70歲了，錢多錢少差那幾百美元，真的不重要了。

論據二：各繳費期都是市場最快

剛才說的是5年交的情況，但不是每個人都適合5年交。

有的人手頭現金充裕，想一次性交完。

有的人現金流緊張，想分期交。

宏摯家傳承都能滿足——它支持整付、2年交、3年交和5年交。

我把各個繳費期的數據都算了一遍：

躉交（一次性交30萬美元）：

• 3年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

2年交（年交15萬美元）：

• 5年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

3年交（年交10萬美元）：

• 5年預期回本


• 14年保證回本


• 26年登頂6.5%

5年交（年交6萬美元）：

• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年登頂6.5%

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：

宏摯家傳承這款產品，無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這意味著什么？

不管你選擇哪種繳費方式，都能享受到市場最強的收益表現。

對于我們這種算細賬的中年人來說，這就是實打實的安全感。

我不用糾結"選哪個繳費期更劃算"，因為每個繳費期都是最優解。

再看看長期收益的對比：

30年后，不管你選哪個繳費期，IRR都穩定在6.5%。

100年時，躉交的現金價值是1.63億美元，5年交是1.44億美元——差距主要來自于前期投入的時間價值，而不是產品本身的收益能力。

論據三：創新功能加分

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規功能就不多說了，市場上大部分產品都有。

家傳承延續了宏摯傳承的"無憂選"和"終期紅利鎖定"功能，在這個基礎上，還創新了兩個我覺得非常實用的功能：

功能一：靈活取

這個功能可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

更重要的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

這意味著什么？

你不用先把錢轉到內地銀行卡，再走購匯、跨境轉賬那套流程了。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能太實用了。

想想看：

孩子在美國讀書，每個月需要生活費。

以前你得先從港險賬戶提款到香港銀行，再轉到內地銀行，再購匯轉到美國賬戶——中間手續費、匯率損失一大堆。

現在直接從保單賬戶轉到孩子的美國賬戶，省時省力省錢。

功能二：摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

比如：

• 孩子在海外遇到突發情況需要應急資金


• 配偶創業需要短期周轉

通過「摯易取」就能快速劃轉。

當然，為了防止濫用，這個功能有限制：

家人提領金額不超過總現價的50%。

掌控權還是在投保人手里。

對于我們這種上有老下有小的中年人來說，這兩個功能真的很貼心。

錢存在那里增值，需要用的時候又能靈活調配，不用擔心"錢被鎖死取不出來"。

唯一短板：提領表現中等

說了這么多優點，也得說說缺點。

客觀公正，才能幫你做出正確決策。

宏摯家傳承的唯一短板就是：

提領表現中等。

能做到這么快的前期高速增長，宏摯家傳承付出了什么呢？

那就是提取表現。

拿最常見的566提領為例（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

可以看到：

• 前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承


• 后期提領，沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"

基本上沒什么亮點。

再來看看567（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）這種極致提領下的情況：

這里有個有意思的發現：

友邦環宇盈活不支持567提取，直接斷單了；而宏摯家傳承可以支持。

不過總體上表現也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也說了，這款產品的定位和友邦環宇盈活很像，都是用提領表現來換取極致的收益表現。

這波說不是沖著環宇盈活來的，我都不信。

不過這也談不上是產品的缺點吧。

產品定位不同，目標客戶不同。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的——會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

至于選哪個，我覺得這兩款產品各有特點，完全看個人偏好了。

前30年看重收益，選宏利。

30年后看重收益，選友邦——但實際上差距真的不大。

背景補充：宏利的產品布局

最后補充一下宏利的產品布局，幫你理解這款新品的定位。

宏利憑借「宏摯傳承」躺平將近2年后，終于推出新品「宏摯家傳承」。

這兩款產品是什么關系？

互為補充。

宏摯傳承這款產品一直是我們的重點推薦，因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但宏摯傳承有個唯一缺點：

20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就很好地彌補了這一點：

降低了前期收益，把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上。

5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達6.5%的收益上限。

所以宏利的產品布局很清晰：

• 想要前期高收益+高提領：選宏摯傳承


• 想要長期高收益+快速登頂：選宏摯家傳承

對于我們這種40歲左右、主要考慮養老儲備的中年人來說，宏摯家傳承顯然更適合。

27年后我67歲，正好退休。

這筆錢以6.5%的復利持續增值，比社保那點錢靠譜多了。

中年人的覺悟就是：

得自己給自己攢。

現在不存，以后哭都來不及。

大賀說點心里話

寫到這里，產品分析基本說完了。

但說實話，選對產品只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買、能不能拿到內部優惠——這些"信息差"才是真正省錢的關鍵。