港險高保底產品：保證復利2%吊打內地，但有3個坑你必須知道

你好，我是大賀。

今天這篇文章，可能會讓你對港險的認知徹底改變。

港險兩大風險：匯率和分紅

99%的人對香港保險都有一個誤解：

認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

這個擔心有沒有道理？

有。

我把港險的風險拆開來看，主要就兩個：

第一，匯率風險。

假如你在匯率7的時候買了美元保單，5年后人民幣升值到6。

那實際收益算下來，單利也就1.4%左右，跟你在內地存銀行沒區別。

第二，分紅不確定。

很多港險產品，保證收益確實很低，大頭都在分紅里。

萬一分紅實現率不好，收益就大打折扣。

這兩個風險是真實存在的。

但問題是——港險有很多種類，不是所有產品都有這兩個問題。

解決方案一：人民幣保單

擔心匯率？

那就別買美元保單。

太平洋人壽世代鑫享，是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

我以40歲女性、每年交20萬人民幣、分5年交為例，數據不會騙人：

• 保單第20年，保證能拿回134萬，保證復利1.64%


• 加上分紅，預期復利4.18%


• 長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%

如果你既擔心匯率，又想要高保底。

這款產品是不二之選。

解決方案二：高保底產品

擔心分紅不確定？

那就選保底收益高的產品。

港險有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高。

加上分紅預期復利能做到5%以上。

有的產品甚至光保證部分，復利就有近5%。

橫向對比一下就清楚了：

港險高保底產品保底收益比內地還高。

短期高保底：5年鎖定4.57%

代表產品：立橋智選儲蓄保。

這個收益是怎么算出來的？

我把條款扒了一遍：

40歲女性一次性交100萬美金，目前產品有7%限時保費折扣，優惠7萬，實際交93萬。

第5年退保，保證可拿回116.3萬。

5年凈賺23.3萬，保證復利4.57%，單利超過5%。

但別只看宣傳，要看合同。

這個產品有兩個小問題：

1. 期限短，最佳使用方式是第5年退保，持有超過5年保證復利收益反而會下降


2. 匯率波動風險較大，5年期限太短，匯率波動可能吃掉收益

長期高保底：美元增額壽

代表產品：太平洋人壽世代鑫享，分紅型增額壽。

40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

• 第20年保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%


• 加上分紅總收益221萬，預期復利4.5%


• 長期持有保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%

長期持有，匯率波動的影響會被收益蓋過去。

分紅實現率100%的公司背書

說到分紅，很多人擔心：

萬一保險公司分紅不達標怎么辦？

太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

這個數據是公開可查的，不是我說的。

人民幣保單只比美元保單低了一點。

但完全規避了匯率風險。

想要現金流？快返年金方案

如果你不想等20年才能拿錢。

而是希望每年都有現金流入賬，還有一個方案。

代表產品：太平洋人壽鑫相伴，分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢：

• 每年保證派發25000，活多久發多久


• 每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息


• 領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬


• 保單20年保證復利1.83%，預期復利3.8%


• 長期持有保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%

既有保底，又有現金流，還能持續增值。

對比內地：為什么港險更值得

最后橫向對比一下就清楚了。

內地分紅增額壽保底部分預定利率是1.75%，實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅總復利也就3%左右。

而且根據最新消息，2025年內地分紅險保底利率即將降至1.5%。

港險高保底產品呢？

保證復利2%起步，預期復利5%以上。

不管是保證收益還是總預期收益。

內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

數據不會騙人。

大賀說點心里話

看完這些對比數據，你應該明白為什么越來越多人選擇港險了。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。