萬通富饒萬家：不想設信托？這款保單自帶5大傳承功能，堪稱平價版信托

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢傳承規劃的客戶明顯多了。

很多人一上來就問："大賀，家族信托是不是最好的選擇？"

我理解這種想法。

2024年末家族信托規模突破8000億，看起來很火。

但現實是——門檻1000萬起，實際業務多為2000-5000萬起步。

普通家庭根本夠不著。

傳承不只是分錢，更重要的是：錢怎么分、分給誰、什么時候分。

今天聊的萬通「富饒萬家」，剛好解決了這個問題。

它是富饒千秋的全面升級版，在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

更關鍵的是，它自帶年金轉換（全市場獨家）、369提領模式（全市場僅此一家支持），還有一整套傳承控制權功能。

收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。

接下來我拆開講，看看它到底值不值得買。

長期收益躋身第一梯隊

先看收益。

富饒萬家20年復利達6%，市場排名前三。

比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現得都要好。

第30年復利達到觸頂收益6.5%，正式躋身第一梯隊。

動態收益同樣不俗。

566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年復利6.32%。

我對比了新舊兩款產品的計劃書，確認這次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

升級是很實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。

還有個彩蛋：

在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。

只是香港監管限制最高只能演示到6.5%。

年金轉換：養老收益翻3倍

年金轉換功能是萬通的招牌，全市場獨家。

保單滿10年并且被保人滿55歲，可以將保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。

不再受分紅波動影響，活多久領多久。

這個功能相當于簡版信托——把一筆錢鎖定成終身現金流，誰也拿不走。

舉個例子：

30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

富饒千秋：60歲現金價值漲到278萬，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金。

富饒萬家：60歲現金價值漲到292.7萬，每年固定能領18.8萬美金。

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金，是市面上普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活。

你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如還是剛才50萬美金的例子，假如從第6年開始，每年都從分紅賬戶里取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金。

此時再轉年金，每年可以固定領7萬多，也非?？捎^。

轉不轉年金、轉多少比例都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一方身故另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍

每一種方式都非常實用。

很多家庭都忽略了這一點：養老不只是存夠錢，更重要的是怎么領、領多久、領給誰。

傳承控制權全面升級

2025年2月《民法典婚姻家庭編解釋（二）》施行，婚內財產分割有了新思路。

很多客戶開始問：怎么在不設信托的情況下，實現定向傳承、隱私保護？

富饒萬家剛好打造了一個動態的傳承管理系統。

可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

提前規劃比事后補救重要100倍。

1. 精神上無行為能力預設指示

簡單說，就是預設當自己失能的時候，這份保單怎么處理。

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保單將按順序接力接管，只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

失能后保單也可以自動拆分給指定的人，同樣可以指定3人，按順序接管。

如果已經做了年金轉換后失能，還可以跟保險公司提前約定，把錢直接打給信托監察人，確保錢用在自己身上。

2. 彈性提取權益

一般來說，如果你想從保單里取錢給父母或孩子用，傳統做法是先從保單里取。

但錢一旦經過你的賬戶，很容易查到流水，隱私性弱。

彈性提取權益可以幫你直接從保單里轉錢給第三方。

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。

比如直接設定，每月1號，給某某賬戶打5000美元。

也可以觸發式給付，比如設置女兒結婚當天，一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人，非常方便。

3. 第二受保人

最多可設3個第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人。

讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳下去。

4. 保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來的保單，持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。

如果爸爸去世了，這份保單會自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，他倆都是自己保單的持有人和被保人。

5. 身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選。

可以一次性把錢全部給受益人；或者按月給付；或者每個月按設定好的金額給付；甚至可以規定發到指定年齡，比如每個月等額發放，發到受益人30歲。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

錢怎么分、分給誰、什么時候分，全都可以提前規劃。

坦誠說一個不足

富饒萬家10年復利3.05%，比較一般。

如果你只打算持有10年左右就提取，這款產品不是最優選擇。

但如果持有20年以上，它的長期表現會逐漸拉開差距。

170年老牌，分紅實現率97%

最后聊聊萬通這家公司。

萬通源自美國萬通，成立超170年。

2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約90%的固收資產。

霸菱在債券投資領域屬于全球排名非?？壳暗臋C構。

一句話概括它的戰績：霸菱是中國社?；?、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

是非常罕見的，同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因為此，萬通分紅平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上。

僅3款低于90%，非常穩。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了。

但如果你真的在考慮配置港險，還有一件事比選產品更重要——怎么買、從哪個渠道買，直接決定你能省多少錢。