2025港險五大"王牌"實測：孩子留學要400萬，哪款能在用錢時準時到位？

你好，我是大賀。

兩個孩子的爸爸，幫300多個家庭規劃過教育金。

最近刷到一條新聞，普林斯頓、哈佛、斯坦福這些名校，2025-2026年度的就讀總費用已經逼近10萬美元。

加州伯克利州外學生一年89,106美元，布朗大學更是沖到了95,984美元。

算一筆賬：4年本科讀下來，400萬人民幣打底。

這還沒算研究生，沒算生活費上漲，沒算匯率波動。

留學費用年年漲，你的準備跟上了嗎？

今天這篇文章，我用時間軸的視角，把市場上最"夯"的五款港險儲蓄險拆開來看——友邦「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」。

你的錢要存多久？

孩子幾歲要用？

哪款產品能在關鍵時刻準時到位？

看完這篇，心里就有數了。

統一用年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元的案例來測算。

這五款產品，可謂集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身。

但各有各的"時間節奏"。

短期視角（5-10年）：誰能最快回本？

教育金規劃，我最怕聽到一句話："這款產品長期收益很高。"

長期是多長？

30年？50年？

孩子今年5歲，10年后就要讀高中、準備留學了。

教育金要用的時候必須在，這是鐵律。

所以第一個問題：誰能最快回本？

宏利「宏摯傳承」：6年回本，短跑冠軍

直接看數據：5年繳費，第6年就能回本。

其他四款產品呢？

預期回本都要7年。

別小看這1年的差距。

對于教育金來說，每早一年回本，就多一年的騰挪空間。

萬一孩子突然要參加夏校、要報培訓班、要交申請費，你不用擔心"錢還沒回本，取出來虧了"。

再看提領表現：保單前14年，宏利「宏摯傳承」提領后的賬戶價值是五款產品里最高的。

這意味著什么？

如果你的孩子現在3-5歲，計劃10-15年后送出去讀本科，宏利就是為你設計的。

前20年收益碾壓市場，回本快、增值猛，完美契合教育金的時間節點。

永明「星河尊享2」：保證回本13年，最穩的底線

但如果你是保守型家長，更在意"確定性"呢？

永明的保證回本時間是13年，其他產品要18-25年。

什么叫保證回本？

就是不管市場怎么波動、分紅怎么變，第13年你的錢一定能拿回來，一分不少。

孩子讀書的錢，不能有任何閃失。

這句話我跟每個家長都說過。

教育金不是炒股，不是賭博，是剛需。

你可以接受收益少一點，但不能接受關鍵時刻錢不夠。

所以如果你更看重安全性，永明的"保證回本13年"就是一顆定心丸。

短期視角小結：

• 追求速度：宏利「宏摯傳承」，6年回本，前14年提領價值最高


• 追求確定：永明「星河尊享2」，保證回本13年，市場最短

中期視角（20-30年）：誰能沖到6.5%？

如果你的孩子剛出生，或者你在規劃的是"教育金+婚嫁金+創業金"這種長周期用途，那就要看中期表現了。

安盛「盛利2」：30年沖到6.5%，提領后還能反超

友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」，這三款產品都在第30年達到6.5%的收益峰值。

但安盛有個特別的優勢：提領后的賬戶價值。

從第15年開始，安盛「盛利2」的提領后賬戶價值反超所有產品，成為第一名。

這說明什么？

如果你打算"邊領邊存"——比如孩子18歲開始每年領一筆學費，同時賬戶還在增值——安盛的表現是最好的。

它的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

這就是為什么我說安盛是"提領王者"。

不是靜態收益最高，而是動態使用最靈活。

第31年，永明追平安盛

永明「星河尊享2」雖然前期不是最猛的，但它有后勁。

第31年，永明的提領后賬戶價值追平了安盛。

如果你的規劃周期是30年以上，永明的"穩"就會慢慢顯現出來。

中期視角小結：

• 追求提領靈活：安盛「盛利2」，第15年開始賬戶價值反超


• 追求長期后勁：永明「星河尊享2」，第31年追平安盛

長期視角（40-50年）：誰能陪你到最后？

有些家長問我：大賀，我不只是給孩子存教育金，我還想做家族傳承，這筆錢可能要存50年。

那就要看長期表現了。

50年后，五款產品殊途同歸

好消息是：長期持有50年，這5款產品都能達到6.5%的復利回報。

30萬美元本金，50年后都能變成600多萬美元。

但達到6.5%的速度不一樣：

• 友邦、安盛、國壽：30年到達


• 宏利：47年到達


• 永明：50年到達

提領后賬戶價值：安盛、永明遙遙領先

如果你在第6年開始每年提領6%（566方案），到第40年：

• 安盛「盛利2」賬戶價值：1,064,438美元


• 永明「星河尊享2」賬戶價值：1,054,438美元


• 國壽「傲瓏盛世」賬戶價值：857,157美元


• 友邦「環宇盈活」賬戶價值：757,640美元


• 宏利「宏摯傳承」賬戶價值：721,608美元

安盛和永明，領了34年錢，賬戶里還剩100多萬美元。

這就是"邊領邊漲"的威力。

永明「星河尊享2」提領表現非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。

如果你希望長期穩健增值（30年以上），友邦「環宇盈活」、國壽「傲瓏盛世」占收益+品牌雙優勢，也是不錯的選擇。

安全性加分項：保證收益誰最高？

教育金講究的是確定性。

市場好的時候，大家都能賺錢。

但市場不好的時候呢？

你的保證收益是多少？

永明「星河尊享2」：保證IRR 1%，市場頂尖

直接看數據：

• 永明「星河尊享2」保證IRR峰值：1%


• 宏利「宏摯傳承」保證IRR峰值：0.64%


• 友邦「環宇盈活」保證IRR峰值：0.32%


• 安盛「盛利2」保證IRR峰值：0.23%


• 國壽「傲瓏盛世」保證IRR峰值：0.19%

永明的保證收益，全周期都是最高的，優勢非常明顯。

更重要的是，永明的歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

什么意思？

其他產品的分紅是"預期"，可能兌現，可能打折。

但永明的歸原紅利，一旦公布就變成"保證"，白紙黑字，不會縮水。

這對于教育金來說太重要了。

你不會希望孩子高三那年，突然發現"哎呀，分紅沒達預期，學費不夠了"。

如果更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

按時間選產品：你的最優解是？

最后，我幫你做個總結。

按投資期限選產品：

5-10年（孩子現在10歲+，高中/本科用錢）

• 宏利「宏摯傳承」：前期收益之王，回本最快，適合短期資金增值


• 支持"無憂選"靈活提取，需要用錢時不受限制

10-20年（孩子現在0-5歲，本科/研究生用錢）

• 安盛「盛利2」：提領王者，現金流規劃無人能敵，適合退休養老規劃


• 采用雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案，邊領邊漲

20-30年（教育金+婚嫁金+創業金）

• 永明「星河尊享2」：穩健之選，保證收益+回本速度雙優，穩提領適合長期財富規劃


• 支持4種貨幣同收益，全球資產配置更靈活

30年以上（家族傳承）

• 友邦「環宇盈活」：品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高，適合高凈值家族


• 國壽「傲瓏盛世」：國資安全感擔當，收益第一梯隊，適合偏好中資背景的投資者


• 國壽新增5年交和人民幣選擇，對內地客戶更友好

按風險偏好選產品：

• 激進型：宏利、安盛（追求前期收益和提領靈活性）


• 穩健型：永明（保證收益最高，確定性最強）


• 品牌型：友邦、國壽（大品牌，長期持有更安心）

回本快的產品才適合做教育金。

這是我做了9年港險、幫300多個家庭規劃教育金后，最深的體會。

留學費用年年漲，加州大學2025-2026年度州外學生學費又漲了9.9%，一次性增加3,402美元。

你的教育金準備，跟上了嗎？

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣一款產品，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這里面的信息差，我想當面告訴你。