萬通「富饒萬家」：被吹上天的"升級之王"，有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式實施。

男職工退休年齡每四個月延遲一個月，逐步延遲至63周歲；從2030年起，養老金最低繳費年限由15年提高至20年。

退休推遲、領錢更晚——這意味著什么？

安聯集團2025年全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國60歲以上人口已突破3億。

養老這事兒，越早越好。

退休后靠什么？現在就要想清楚。

最近萬通保險推出了新款儲蓄險「富饒萬家」，號稱"收益+功能雙重升級"，不少人問我：舊款「富饒千秋」還能買嗎？

新款真的更好嗎？

研究了一周數據后，我發現：這款產品有個致命缺陷，99%的人都不知道。

今天這篇文章，我直接給你結論，再逐層拆解數據，幫你避開這個坑。

結論先行：美元選新款，人民幣沖舊款

先說結論，省得你看到最后才發現不適合自己。

萬通新舊兩款產品的選擇邏輯非常簡單：

• 選美元保單的客戶 → 優先入「富饒萬家」


• 選人民幣保單的客戶 → 閉眼沖「富饒千秋」

為什么這么說？

「富饒萬家」的美元保單收益確實升級了，比舊款提前11年登頂6.5%IRR，30年多賺40%。

但是。

人民幣保單收益卻大幅下降——這就是那個"致命缺陷"。

更關鍵的時間節點是：「富饒千秋」2026年1月1日停售。

現在已經是2026年1月21日，如果你想買舊款人民幣保單，很遺憾，末班車已經開走了。

但如果你還沒出手，不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機——因為「富饒萬家」的推廣優惠也即將結束。

接下來，我用數據告訴你，為什么我敢下這個結論。

論據一：美元保單收益大升級

先看美元保單的收益變化，這是「富饒萬家」最大的亮點。

核心數據對比：

以5年繳為例，「富饒萬家」的預期回報：

• 第10年：4.19% IRR


• 第20年：6.00% IRR


• 第30年：6.50% IRR

第30年預期總現金價值超過640%已繳保費——也就是說，存100萬，30年后變成640萬。

這個收益水平是什么概念？

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

更重要的是，「富饒萬家」比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%IRR。

舊款需要50年才能達到的收益水平，新款30年就能實現。

從這張現金價值演示表可以看到，前19年保證金額為0，但紅利持續累積；20年起保證金額固定為120萬美元，復利紅利和終期紅利隨年度遞增，現金價值呈指數增長。

收益結構也沒有"暗坑"：

萬通「富饒萬家」升級后，沒有做收益結構調整的小動作——全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

這意味著，你中途提取的時候，拿到的是"已經鎖定"的復歸紅利，而不是"看起來很美但提不出來"的終期紅利。

養老金缺口是真實存在的。

現在存的每一分錢，退休后都是底氣。

30年6.5%復利增值，正好覆蓋退休后20-30年的現金流需求。

這張新舊產品對比表更直觀：左邊是舊款「富饒千秋」，右邊是新款「富饒萬家」。

美元保單在30年后的收益差距一目了然。

論據二：人民幣保單收益下降——這才是"致命缺陷"

看完美元保單的升級，你可能覺得「富饒萬家」完勝。

但人民幣保單的數據，會讓你冷靜下來。

以5年繳保單為例，人民幣保單的預期收益變化：

• 第10年：由3.05%降低至2.60%


• 第20年：由5.98%降低至5.54%


• 第30年：由6.30%降低至6.01%

更夸張的是，舊款「富饒千秋」的人民幣保單IRR登頂6.5%只需要42年，而新款「富饒萬家」需要94年——整整多了52年！

為什么會這樣？

「富饒千秋」的人民幣保單與美元保單預期收益水平極為接近，部分年份甚至是人民幣收益更高。

這在港險市場是非常罕見的。

而「富饒萬家」明顯"偏科"——美元保單收益大幅提升，人民幣保單卻大幅下降。

這意味著什么？

如果你本來就打算買人民幣保單，「富饒千秋」才是更優選擇。

而且，舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

今年9月開始降息，未來還將繼續降低。

現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

這就是我說的"致命缺陷"：

「富饒萬家」不是"全面升級"，而是"美元升級、人民幣降級"。

如果你不分青紅皂白沖新款，選了人民幣保單，反而會虧。

別等老了才后悔。

論據三：功能全面升級

說完收益，再看功能。

這一塊，「富饒萬家」確實是全面升級，沒有"降級"的地方。

核心升級點：

1、新增彈性提取權益

第1個保單周年起就可以申請設立指示，從保單中定期提取資金。

可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。

這個功能對養老規劃特別友好——你可以設定每月固定提取一筆錢，當作"第二份養老金"。

2、第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

舊款「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人只有1人。

為了防止極端情況（后備人員早于原保單人員身故導致預備失效），新款「富饒萬家」可新增3人，有備無患。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

3、10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

4、12種年金轉換

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取，也可以夫妻共同領取。

這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢，確定性支付匹配剛性養老需求。

延遲退休來了，你的養老金夠嗎？

港險如何補缺口？

12種年金轉換功能精準匹配養老需求，這才是真正的"養老金第三支柱"。

從這張功能對比表可以看到，「富饒萬家」在彈性提取、第二保單持有人提名、第二受保人提名、精神上無行為能力預設指示、保單分拆預設指示等方面，都實現了優化升級。

細節補充：傳承設計更靈活

如果你是做家族資產傳承規劃的，「富饒萬家」的傳承功能細節值得多看兩眼。

1、保單分拆更靈活

行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

這在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

比如，你有3個孩子，可以把一張保單分拆成3份，每份分別指定一個孩子作為持有人。

2、彈性提取流程清晰

從這張資金操作流程圖可以看到，提取順序非常清晰：

• 第一步：提取紅利鎖定戶的金額（如有）


• 第二步：提取紅利的現金價值（如有）


• 第三步：部分退保，提取保單價值

這個設計保證了你優先提取"已鎖定"的收益，而不是動用保證現價。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

3、繼承順序一目了然

保單持有人身故后，繼承按照第一順位、第二順位、第三順位依次進行。

有備無患，避免極端情況下保單無人繼承的尷尬。

保單分拆后，原保單和分拆保單可以分別提名最多3名指定人士。

這對于多子女家庭、家族資產傳承來說，實用性遠超舊款。

行動指南：限時優惠+時間節點

最后說說優惠和時間節點——這才是最緊迫的事。

保費折扣優惠：

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保費折扣**2%-8%**不等


• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣8%-28%


• 10年交：合計最高折扣10%-30%

預繳利率優惠：

優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28

• 美元保單2年期預繳利率5.5%


• 5年繳美元保單首年預繳部分享受**7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%**保證年利率

實際能省多少錢？

選擇2萬交5年，總10萬美元，只需一次性預繳91,028美元。

省下的8,972美元是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

為什么說"且存且珍惜"？

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率越來越少見。

「富饒萬家」的推廣期優惠也可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

關鍵時間節點：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日（已停售）


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：盡快，確保保單生效

養老這事兒，越早越好。

財政壓力大，未來養老金替代率可能下降，提前配置商業養老險是明智之選。

大賀說點心里話

看到這里，你應該已經清楚：選美元還是人民幣、選新款還是舊款，核心就看你的貨幣需求和持有周期。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。