環宇盈活VS萬年青星河尊享2：一個30年到頂，一個要等50年，哪個更坑？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問這兩款產品對比的人特別多，友邦環宇盈活和永明萬年青星河尊享2，都是市面上的熱門儲蓄險。

咱們今天就來算筆賬，把這兩款產品扒個底朝天。

你是哪種人？三種需求，三種選法

先說個扎心的數據：

2025年博鰲論壇披露，中國養老金替代率只有40%，遠低于國際70%的標準線。

啥意思？

就是你退休后，靠社保養老金只能拿到在職工資的四成左右。

延遲退休政策今年1月已經正式啟動了，男性要干到63歲才能退休，女性也要延到55-58歲。

退休時間推后，領養老金的時間也跟著推后，這中間的缺口誰來填？

所以很多人開始琢磨港險儲蓄分紅險，想給自己多攢一筆錢。

但問題來了，環宇盈活和萬年青星河尊享2，到底選哪個？

我把選擇邏輯給你理清楚，你對號入座就行：

第一種人：追求高收益，想讓錢快速增值。

你愿意承擔一定風險，就想在前30-50年把收益拉到最高。

這種情況，友邦環宇盈活表現更亮眼。

第二種人：做財富傳承，錢是留給下一代的。

你不急著用錢，更看重長期穩定和確定性。

永明萬年青星河尊享2收益的確定性和安全性更強，更適合傳承。

第三種人：有明確的提領需求，需要定期取錢花。

比如補充養老金、給孩子發教育金，需要穩定的現金流。

萬年青星河尊享2在提領表現上更好，收益安全性也更高。

下面咱們一個場景一個場景地細說，賬要算清楚再下手。

場景一：追求高收益，選環宇盈活

如果你更看重前50年的靜態收益，愿意承擔一點風險去博取高收益，那環宇盈活會更適合。

咱們算筆賬。

統一用0歲男孩、25萬美元分5年交的案例來對比：

環宇盈活的預期總收益：

• 10年IRR 3.47%


• 20年IRR 5.67%


• 30年IRR 6.5%

萬年青星河尊享2的預期總收益：

• 10年IRR 3.1%


• 20年IRR 5.71%


• 30年IRR 6.3%


• 50年IRR 6.5%

看到差別了嗎？

環宇盈活30年就能達到6.5%的預期收益率，而萬年青星河尊享2要等到50年才能到這個水平。

整整差了20年。

這里要解釋一下，自從香港保險有了限高政策，產品的預期收益率上限就是6.5%，誰也不能演示更高的數字。

所以6.5%就是天花板，誰先到誰就贏了。

環宇盈活能夠做到30年復利6.5%，比萬年青星河尊享2早個20年，說明環宇盈活的預期收益表現確實更亮眼。

但這里有個前提：

你得愿意承擔一定風險。

環宇盈活的收益結構里，終期紅利占比很高，而終期紅利是不保證的，可能會調整。

換句話說，它是用確定性換速度。

場景二：財富傳承，選萬年青星河尊享2

如果錢是留給孩子、留給孫輩的，你更在乎的是幾十年后這筆錢還在不在、穩不穩，那萬年青星河尊享2更合適。

提領這事兒有講究，咱們先看幾個硬指標：

保證回本時間：

環宇盈活18年，萬年青星河尊享2是13年。

萬年青星河尊享2整體上更早，也就更安心。

保證收益：

環宇盈活30年IRR只有0.12%，50年0.23%，100年0.32%。

萬年青星河尊享2呢？

30年IRR 0.52%，50年0.84%，100年1%。

保證部分是寫進合同的確定收益，萬年青星河尊享2的保證復利整體上比環宇盈活高多了，說明收益的確定性更強，很有安全感。

復歸紅利占比：

這個指標很關鍵。

復歸紅利一經公布就鎖定面值，不會撤回；終期紅利則是浮動的，可能調整。

環宇盈活復歸紅利均值只有8%，萬年青星河尊享2是22.76%。

萬年青星河尊享2收益的確定性更強。

50年后兩款產品的預期收益率都達到6.5%的峰值了，再往后收益差距其實不大。

但做財富傳承的話我更推薦萬年青星河尊享2，畢竟長線的預期收益差不多，它的確定性和安全性更強。

錢要傳給下一代，穩比快更重要。

場景三：需要現金流，選萬年青星河尊享2

這個場景是我最想聊的，因為太多人忽略了。

現金流才是硬道理。

買儲蓄險不是為了看賬面數字好看，是真的要拿出來花的。

養老金缺口那么大，延遲退休又來了，你不提前規劃現金流，靠什么補窟窿？

提取會優先從復歸紅利里提，提完了再提保證部分和終期紅利。

復歸紅利比例不高的產品，太早提終期紅利會影響保單長期的復利增值，后面賬戶余額就跟不上了。

別讓錢躺著不動，但也別讓錢提著提著就沒了。

咱們看三種提領方案的實測數據：

566提領（第6年至100歲，每年提取15000美元）：

萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多。

567提領（第6年至100歲，每年提取17500美元）：

環宇盈活會斷單，萬年青星河尊享2可正常運行。

5/10/8提領（第10年至100歲，每年提取20000美元）：

萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多。

時間越長，兩款產品提領后賬戶余額差距越大。

整體上萬年青星河尊享2提領表現確實更好，有確定現金流需求的話很適合。

要是有明確的提領需求，或者更看重收益的安全性，那萬年青星河尊享2無疑是更穩妥的選擇。

補充：功能差異速覽

基本功能都有，各自也有不一樣的功能和特點，有對應需求的可以綜合參考。

投保貨幣：

環宇盈活只支持美元/港元投保，選擇少一點。

萬年青星河尊享2支持美元/加元/英鎊/人民幣/澳元/港元投保，選擇更多。

貨幣轉換：

環宇盈活可以從第二個年度轉換成人民幣、英鎊、美元、澳元、加元、港元、澳門幣、歐元及新加坡元這9種貨幣，轉換選擇更豐富。

萬年青星河尊享2從保單的第三個周年日起，可以轉換6種貨幣。

環宇盈活特色功能：

• 第1個保單周年日起可保單分拆、更改受保人


• 第2個保單周年日起可貨幣轉換


• 第5個保單周年日后可靈活提取


• 第6個保單周年日起可價值保障


• 第15個保單周年日起可紅利鎖定/解鎖

萬年青星河尊享2特色功能：

• 長線儲蓄及增長潛力


• 六種保單貨幣轉換


• 保費紓困特點


• 喪失行為能力安全網


• 海外提取款項


• 意外護理保障


• 鎖定保單價值


• 靈活規劃財富傳承


• 簡易資產分配


• 全面身故保障支付選項

最后的話：沒有最好，只有最適合

整個分析下來，結論很清晰了。

環宇盈活的終期紅利在收益里占了很大比例，說明是犧牲了一些確定性來換取極致的收益，適合愿意承擔一定的風險博取更快高收益的人。

30年到頂，速度確實快。

萬年青星河尊享2的確定性和安全性都更好一點，更適合在乎確定性、偏保守的客戶。

雖然50年才到頂，但保證收益高、復歸紅利占比高、提領不斷單，穩得住。

沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

追求速度，選環宇盈活。

追求穩定，選萬年青星河尊享2。

需要提領，選萬年青星河尊享2。

賬算清楚了，怎么選就是你自己的事了。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道可能比產品本身更重要。