六大行存款利率跌破1%，友邦「環宇盈活」憑什么成為中產避險首選？

你好，我是大賀。

銀行存款利率都快歸零了，你發現沒有？

2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率——1年期定存跌到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

10萬塊存5年，利息比之前少了1250塊。

更扎心的是，出現了利率倒掛：存5年的收益，居然還不如存3年。

我就是被坑過才懂。

當年聽銀行理財經理的話，買了一堆"穩健型"產品，結果收益一年比一年低，本金還差點打了水漂。

那時候我就在想：普通人的錢，到底該往哪放？

后來研究港險，才發現一個被低估的選擇——友邦「環宇盈活」。

它能完美解決內地客戶"長期儲蓄+穩定現金流+資產傳承"的三大痛點。

今天就從具體使用場景出發，帶你看看這款產品到底值不值得買。

場景一：子女留學——9種貨幣自由切換

先說個很多家長頭疼的問題：孩子留學，學費怎么付？

美國、英國、澳洲、新加坡……不同國家用不同貨幣。

傳統做法是提前換匯，但匯率波動大，換早了怕虧，換晚了怕漲。

而且每年購匯額度有限制，大額資金出境本身就是個麻煩事。

「環宇盈活」直接給了一個省心方案：支持9種貨幣轉換，第2個保單周年日起即可行使，市場最早。

美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元、澳門幣——主流留學國家的貨幣全覆蓋。

孩子去英國讀書，保單直接轉成英鎊；畢業后去新加坡工作，再轉成新加坡元。

一鍵解決跨境需求，不用操心匯率、不用跑銀行、不用擔心額度。

我見過太多家長，孩子高中就開始規劃留學，結果到了交學費的時候手忙腳亂。

早點配置這樣一份保單，等孩子18歲出國，保單已經持有好幾年，貨幣轉換功能早就可以用了。

穩穩的幸福比啥都強。

場景二：養老規劃——567提取終身領錢

養老金的問題，本質上是一個"活多久領多久"的問題。

很多人買年金險，最怕兩件事：

一是領了幾年人沒了，剩下的錢打水漂；

二是活得太久，錢不夠花。

「環宇盈活」的設計思路很聰明：支持14種提領方式，你可以根據自己的情況靈活組合。

其中最經典的是567提取方案——第5年開始交完保費，第6年開始領錢，每年領總保費的7%，一直領到終身。

舉個例子：

45歲女性，每年交12萬美元，交5年，總保費60萬美元。

第6年開始，每年領4.2萬美元（總保費的7%），一直領到終身。

關鍵數據來了：

• 第30年，累計領取105萬美元，相當于總保費的175%


• 第55年，累計領取210萬美元，相當于總保費的350%


• 而且第55年時，保單里還剩67萬美元預期現價

這意味著什么？

領了三倍多的錢，保單里還有錢。

別讓錢躺著貶值，讓錢自己生錢才是正道。

更貼心的是，第6個保單年度后，可將提取金額轉移至保障戶口享潛在利息。

這個功能我要重點說說。

很多人養老規劃的痛點是：錢領出來了，但暫時用不上，放銀行利息又低。

有了價值保障戶口，提取出來的錢可以繼續在保單里"生息"，需要用的時候再拿出來。

靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

還有一點，中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

這對于養老規劃來說特別重要——畢竟誰也不想等到80歲才發現，當年承諾的收益根本沒兌現。

我見過太多人，年輕時沒規劃，退休后才發現養老金根本不夠花。

現在銀行存款利率都快歸零了，靠存款養老？想想就心寒。

鎖定利率才是王道。

場景三：財富傳承——靈活提取給指定對象

傳承這件事，很多人不愿意提，但又不得不面對。

傳統的做法是寫遺囑、做信托，但流程復雜、成本高，而且涉及到家庭關系，容易引發矛盾。

「環宇盈活」提供了一個更優雅的解決方案：第5個保單周年日起，可提取保單價值給指定收款對象。

指定收款對象的范圍很廣：

父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女、侄子侄女、叔叔阿姨、配偶、表兄弟姐妹、繼父母、繼子女、未婚夫/未婚妻、同居伴侶，甚至香港注冊的慈善機構和安老院。

這意味著什么？

你可以在健康的時候，就開始有計劃地把錢分給家人。

孩子結婚，提取一筆；孫子出生，提取一筆；父母需要養老，提取一筆。

不用等到"百年之后"，不用走繁瑣的法律程序，也不用擔心家庭糾紛。

更重要的是，市場首創的健康保障選項更顯貼心。

如果持有人不幸患病，可以預設指定接收人及領取比例，覆蓋患病后的財務支出，避免因健康問題影響財富規劃。

我就是被坑過才懂——很多人買保險只想著自己，卻忘了規劃身后事。

等到真出了問題，家人手忙腳亂，錢也不知道怎么拿。

提前規劃，才是對家人真正的負責。

收益測算：中短期回本快，長期收益穩

說完場景，我們來看看收益。

以5年繳、年繳5萬美元為例（總保費25萬美元）：

• 第7年預期回本：總價值約25.2萬美元，剛交完保費不久就回本


• 第10年IRR達3.47%：總價值約32.9萬美元


• 第30年預期IRR達到6.5%演示上限：總價值約146.4萬美元

對比一下銀行存款：1年期定存0.95%，5年期1.30%。

而「環宇盈活」第10年就能達到3.47%，第30年更是達到6.5%。

中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定。

有人會問：這個6.5%是保證的嗎？

坦白說，這是預期收益，不是保證收益。

但友邦的分紅實現率一直很穩定（后面會詳細說），而且港險的監管要求，預期收益必須基于合理假設，不能隨便畫餅。

相比之下，銀行存款利率是"確定性下降"——今年1%，明年可能0.8%，后年可能更低。

鎖定利率才是王道，至少港險的預期收益不會越來越低。

為什么選友邦？——穩健投資，穩定兌現

買保險，最怕的是什么？

保險公司畫的餅太大，到時候兌現不了。

所以選保司，要看三件事：投資能力、兌現能力、監管背書。

先看投資能力

2024年，友邦投資總額達2553億美元。

這筆錢怎么投的？

• 近70%配置于固定收益資產，股權資產僅24%，房地產僅3%


• 固收類資產中，70%以上投資期限超過10年


• 2024年上半年政府債券地區分布中，內地占比44%

這說明什么？

友邦的投資策略非常穩健——以債券為主，股票房產為輔；以長期持有為主，短期投機為輔；以亞洲市場為主，深耕內地。

深耕亞洲、聚焦內地，投資收益更穩、波動更小。

再看兌現能力

友邦的分紅實現率穩定在95%-105%。

這意味著，當年承諾的預期收益，基本都能兌現。

我見過太多保險公司，宣傳的時候說得天花亂墜，到了分紅的時候就各種打折。

友邦能做到95%以上的實現率，說明它的投資能力和精算能力都在線。

最后看監管背書

償付能力比率257%，遠超監管要求；2024年稅后營運溢利66億美元；全球三大評級機構：標普AA-，惠譽AA，穆迪Aa2。

更重要的是，友邦入選首批"大而不能倒"險企名單。

這意味著什么？

監管層認定，友邦的系統重要性太高，不能讓它出問題。

穩穩的幸福比啥都強。

選保司，就得選這種"出不了事"的。

市場認可：11連冠的底氣

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場，是亞洲最大獨立上市壽險集團。

這些年，友邦在香港市場的表現如何？

2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額21.4%。

這是什么概念？

第二名保誠14.7%，第三名宏利10.7%。

友邦一家的份額，比第二名和第三名加起來還多。

有效保單數目占比26.8%，接近三分之一。

也就是說，香港每3張長期保單里，就有1張是友邦的。

友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"。

2025年三季度，友邦新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。

香港及澳門地區新業務價值同比增長40%，背后離不開內地訪港旅客的"強勢貢獻"。

香港保險業大獎2025，友邦香港聯同藍十字保險榮獲12項大獎，包括3項杰出大獎和7項年度三強。

買保險，買的是一份長期信任。

你把錢交給一家公司，可能要放二三十年。

這期間，公司會不會出問題？承諾能不能兌現？服務會不會變差？

友邦用11年連冠的市場表現，用95%以上的分紅實現率，用"大而不能倒"的監管背書，回答了這些問題。

大賀說點心里話

銀行存款利率跌破1%，這個趨勢短期內不會逆轉。

如果你還在猶豫錢往哪放，不妨先了解一下港險的"信息差"——同樣的產品，不同渠道買，價格可能差很多。