保誠信守明天：被吹成"收益王"的港險，紅利回撤后還敢買嗎？3個真相沒人告訴你

你好，我是大賀。

養老這事，早規劃早安心。

這句話我跟客戶說了10年，幫300多個家庭做過退休規劃，越做越發現一個扎心的事實——大多數人對養老缺口的認知，嚴重滯后于現實。

前幾天安聯發布了2025年全球養老金報告，數據觸目驚心：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元退休儲蓄。

Z世代如果想維持退休后的生活水平，儲蓄率得提升到12.5%。

再看國內，2025年延遲退休政策即將落地，社保養老金替代率可能降到30%-40%，遠低于國際勞工組織55%的最低標準。

說白了，光靠社保養老，未來大概率不夠花。

所以最近有不少朋友來問我：港險儲蓄險這么多，到底怎么選？

尤其是保誠「信守明天」，收益剛上調，但之前紅利回撤的事鬧得沸沸揚揚，到底還能不能買？

今天這篇文章，我就把市面上主流的港險儲蓄險拉出來，逐項對比，幫你把這個問題徹底搞清楚。

收益對比：誰是中長期收益王？

先說大家最關心的——收益。

保誠「信守明天」這次收益上調后，直接坐穩了"中期理財收益王"的寶座。

我跟你說幾個關鍵數字：

• 15年預期IRR達5%——中短期理財穩穩的


• 25年預期IRR高達6.35%——目前市場最高水平


• 28年預期IRR可達6.5%——全港最高，行業最快達到演示上限

這是什么概念？

我拉了一張市場橫向對比表給你看：

第10年，保誠「信守明天」僅次于友邦的新品，差距很小。

但從第15年開始，保誠「信守明天」的收益就一路領先，把其他產品甩在身后。

25年6.35%、28年6.5%，這兩個數字在港險市場上是什么地位？

我再給你看一張圖：

收益調整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在港險市場上處于領先地位。

為什么我特別強調"中長期收益"？

因為養老規劃本身就是一場長跑。

如果你今年35歲開始投保，15年后50歲，正好是職業生涯后半段，可能需要開始為退休做準備。

25年后60歲，剛好趕上退休。

這個時間節點上，收益能跑到6.35%，對沖養老缺口的效果是實打實的。

時間是最好的朋友，前提是你選對了產品。

貨幣轉換對比：真轉換vs假轉換

收益只是第一關，功能才是真正拉開差距的地方。

先說貨幣轉換這個功能。

很多人覺得港險都差不多，不就是美元保單嘛。

但魔鬼在細節里——同樣叫"貨幣轉換"，有的是真轉換，有的是假轉換。

保誠「信守明天」的貨幣轉換，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

從第3個保單周年日起，可以不限次數轉換保單貨幣。

這意味著什么？

你可以根據匯率走勢、家庭資產配置需求，靈活調整。

但這還不是最關鍵的。

最關鍵的是這一條：轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報），都與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這句話什么意思？

我給你看一張對比表就明白了：

看到區別了嗎？

保誠「信守明天」轉換貨幣后，保單條款不變，未來回報率也不變，還是原來的計劃。

但某些友商的產品呢？

貨幣轉換后，會被切換到"同一系列下的最新計劃"，保單條款變了，未來回報率也可能變了。

說白了，你買的是A計劃，轉換貨幣后變成了B計劃，這還能叫"貨幣轉換"嗎？

這就是我說的"真轉換"和"假轉換"的區別。

我跟你說個真實案例。

有個客戶早年買了某公司的美元儲蓄險，后來想轉成人民幣，結果發現轉換后的計劃收益率比原來低了一截。

他來問我怎么辦，我說沒辦法，當初沒選對產品，現在只能硬扛。

所以貨幣轉換這個功能，不是有就行，得看細節。

保誠「信守明天」在這一點上，確實做到了真正的"無損轉換"。

對于有海外資產配置需求、或者未來可能移民的家庭來說，這個功能的價值不言而喻。

紅利結構對比：單紅利vs雙紅利

接下來說說紅利結構，這是很多人忽略的重點，也是保誠「信守明天」和其他產品拉開差距的關鍵。

港險儲蓄險的紅利結構，主要分兩種：

• 單一終期紅利：只有終期紅利，退?；蛏砉蕰r才能拿到


• 雙重紅利：歸原紅利+終期紅利，歸原紅利一旦公布就鎖定，終期紅利有更高增長潛力

保誠「信守明天」采用的是雙重紅利結構：

這個結構有什么好處？

第一，歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

這意味著什么？

意味著這部分收益是"落袋為安"的，不會因為市場波動而縮水。

就像你把錢存進了保險箱，鑰匙在自己手里。

第二，終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更快的財富增長。

雙重紅利結構，相當于給你的保單裝了兩個引擎：一個穩健，一個進取。

穩健的歸原紅利負責保底，進取的終期紅利負責沖刺。

第三，支持"567"提取，做到早提取不斷單。

什么是"567"提??？

就是在保單存續期間，你可以靈活提取部分現金價值，用于生活開銷、子女教育、補充養老等，而不會導致保單失效。

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

說到這里，不得不提一下保誠之前紅利回撤的事。

很多人問我，雋富那款產品紅利縮水了，信守明天會不會也這樣？

我的看法是：雋富這種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就是要做好波動預期，及長期持有的規劃。

但「信守明天」不一樣。

它有歸原紅利兜底，即使終期紅利有波動，歸原紅利部分是鎖定的。

這就像你買了一份"保本理財"，本金安全，收益部分可以搏一搏。

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

如果你是穩健型投資者，擔心紅利波動，那雙重紅利結構的「信守明天」顯然更適合你。

如果你是激進型投資者，能接受短期波動換取長期高收益，那單一終期紅利的產品也可以考慮。

但對于養老規劃來說，我個人更推薦雙重紅利結構。

別等退休了才后悔，養老錢經不起折騰。

傳承功能對比：自主傳承的獨特價值

收益高、貨幣轉換靈活、紅利結構穩健，這些都是"增值"層面的優勢。

但對于很多家庭來說，買港險儲蓄險不僅僅是為了自己養老，還有一個重要目的——傳承。

保誠「信守明天」在傳承功能上，可以說是下足了功夫。

先看一張功能全景圖：

重點說幾個亮點：

1. 4種身故賠償支付選擇

傳統的港險產品，身故賠償一般就是"一筆過"給受益人。

但「信守明天」提供了4種選擇：

• 一筆過


• 分期支付


• 組合支付


• 自主傳承（市場首創）

2. 自主傳承選項

這個功能是「信守明天」的獨家亮點。

你可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。

什么意思？

比如你可以這樣設置：

• 受益人每月固定領取一筆錢，作為生活費


• 受益人結婚時，額外支付10%


• 受益人買房時，額外支付20%


• 受益人達到40歲時，一次性支付剩余部分

這樣設置的好處是什么？

防止受益人一次性拿到大筆錢后揮霍殆盡。

我跟你說個真實案例。

有個客戶的朋友，父親去世后留下一筆保險金，兒子一次性拿到手，三年不到就花光了，現在生活過得很艱難。

如果當初用自主傳承的方式設置，按月發放、分階段支付，情況可能完全不同。

3. 新增人生事件觸發條件

傳統的人生事件觸發條件，一般就是大學畢業、結婚、生孩子這些。

但「信守明天」新增了4個觸發條件：

• 非自愿性失業


• 離婚


• 買入住宅物業


• 更改主要居住城市

這些新增的觸發條件，覆蓋了人生中可能遇到的各種變故。

尤其是"非自愿性失業"和"離婚"這兩項，說明保誠在產品設計時，真的考慮到了現實生活中的復雜情況。

4. 自主入息選項

這個功能也是市場首創。

從第5個保單周年日起，你可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人，打造類似年金的穩定現金流。

這個功能對養老規劃特別有用。

你可以設置每月自動提取一筆錢，作為養老金補充。

收款人可以是自己，也可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

回到開頭提到的養老金缺口問題。

社保養老金替代率可能降到30%-40%，剩下的缺口怎么補？

「信守明天」的自主入息功能，就是一個很好的解決方案。

25年6.35%的收益，加上定時定額的自動提取，相當于給自己打造了一份"私人年金"。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

給未來的自己留條后路，也給孩子留一份保障。

公司實力對比：保誠的長期分紅實績

說完產品，再說說公司。

買港險儲蓄險，本質上是和保險公司做一筆長達幾十年的交易。

公司的投資能力、兌付能力，直接決定了你的保單能不能兌現預期收益。

保誠之前紅利回撤的事，確實讓很多人心里打鼓。

但我想說的是，單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

如果拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑。

我給你看一組數據：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%，15年實際總回報率185%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%，22年實際總回報率580%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%，29年實際總回報率429%

這些都是實打實的歷史數據，不是預期演示。

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

再看保誠2024年的最新年報：

• 保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

保誠依然展現出強勁的活力，在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

再看投資配置：

2024年，保誠保持著較高的投資風險偏好，股債配比幾乎去到了五五分：

• 債券類資產占比45.7%（其中主權債券占22.6%，公司債券占22.8%）


• 權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平

權益類投資占比高，意味著什么？

短期可能有波動，但長期收益潛力更大。

這也是為什么保誠的產品更適合長期主義者。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

短期的波動也不能就此判定未來會持續低迷。

時間是最好的朋友，前提是你能拿得住。

收益明細補充：上調前后對比

前面說了很多定性分析，這里補充一些具體數據，供你深度參考。

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

假設繳付保費總額50,000美元，來看幾個關鍵節點的收益：

• 20年預期總現金價值138,567美元（上調后），IRR 5.81%


• 25年預期總現金價值206,735美元，IRR 6.35%


• 30年預期總現金價值292,642美元，IRR 6.50%

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼。

這個收益水平，放在當前的低利率環境下，是相當有競爭力的。

尤其是對于養老規劃來說，20-30年這個時間跨度，剛好覆蓋從中年到退休的關鍵階段。

結論：對比之后，答案清晰

寫到這里，我們把保誠「信守明天」和市場上的同類產品做了全方位對比：

• 收益對比：15年5%、25年6.35%、28年6.5%，中長期收益市場領先


• 貨幣轉換對比：真轉換，轉換后保單條款和回報率不變


• 紅利結構對比：雙重紅利，歸原紅利鎖定，杜絕分紅回調風險


• 傳承功能對比：自主傳承、自主入息，市場首創


• 公司實力對比：20年分紅實績5%-6%，2024年業績斷層式領先

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

養老這事，早規劃早安心。

如果你正在考慮用港險做養老儲備或財富傳承，趁著現在收益上調的利好政策，可以重點關注「信守明天」。

大賀說點心里話

看完這篇對比分析，你應該對「信守明天」有了比較全面的了解。

但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。