去香港買保險合法嗎？99%的人不知道的真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過500多個中產家庭的財務規劃。

今天這篇文章，我想跟你聊一個很多人心里有、但不好意思問出口的問題：去香港買保險，到底合不合法？安不安全？

這個問題我被問了無數遍。

有人說"聽說收益很高"，有人說"怕錢打水漂"，還有人說"萬一以后政策變了怎么辦"。

養老這事兒得趁早想清楚。

咱們今天就把這事兒掰開揉碎了說。

2%時代的焦慮：你的錢正在悄悄縮水

先說一個扎心的事實。

現在內地儲蓄險的預定利率，已經降到了2%左右。

這意味著什么？

你存進去的錢，每年就只能拿到2%的收益，而且這個數字是寫死在合同里的，不會再漲了。

2%是什么概念？

咱們算一筆賬：100萬存30年，按2%復利，最后變成181萬。

聽起來還行？

但你別忘了，這30年里物價會漲多少。

安聯剛發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元。

更讓人焦慮的是，博鰲亞洲論壇上鄭秉文教授提到，中國社保養老金替代率可能降到30%-40%，遠低于國際勞工組織建議的55%最低標準。

什么意思？

就是你退休前月薪2萬，退休后可能只能拿到6000-8000塊。

剩下的缺口，誰來補？

內地儲蓄險就像"國債"，旱澇保收沒問題，但有可能跑不贏通脹。

別等退休了才后悔，那時候想補救就來不及了。

另一種可能：6.5%的世界長什么樣？

說完問題，咱們看看解決方案。

香港儲蓄險的預定利率上限是多少？

6.5%。

這不是我瞎編的，是香港保監局的監管規定。

而且這個數字不是"畫餅"，是有歷史數據支撐的——香港儲蓄險的歷史分紅實現率大概在**90%-105%**之間，也就是說，承諾的收益基本都能兌現。

具體能拿多少？

我給你算一下：同樣100萬，如果按6%的復利算，30年后變成574萬。

比2%的181萬，多出將近400萬。

當然，香港儲蓄險像"基金定投"，收益潛力大，但波動也大。

它的收益分兩部分：一部分是保證的，一部分是非保證的分紅。

非保證部分取決于保險公司的投資能力，所以選對公司很重要。

但有一點是確定的：部分頭部產品的IRR（內部收益率）在20年左右能超過6%，30年左右能達到6.5%。

這對于養老規劃來說，是一個完全不同的數量級。

30年后的你會感謝現在的自己。

這話聽起來像雞湯，但放在養老規劃上，就是大實話。

不只是收益：港險的隱藏價值

很多人一提港險就只盯著收益看，這其實是個誤區。

港險真正厲害的地方，是它的功能設計。

內地儲蓄險功能可以簡單理解為"存錢罐"，香港儲蓄險功能可以理解為"傳家寶"。

第一，多幣種配置。

香港保險支持美元、歐元、英鎊等多種貨幣投保，而且可以自由轉換。

孩子將來留學美國，直接用美元；移民歐洲，換成歐元。

內地儲蓄險只能用人民幣買，這一點完全沒法比。

有人擔心匯率風險。

說實話，匯率風險比起長線投資的香港保險所帶來的收益，影響是微乎其微的。

而且你想想，持有多種貨幣本身就是在對沖風險，而不是增加風險。

第二，無限次變更被保險人。

這是什么概念？

就是這份保單可以從爸爸傳給兒子，再從兒子傳給孫子，保單代代傳，收益永不中斷。

內地保險做不到這一點。

第三，保單可以拆分。

一份保單可以拆成多份，分給不同的子女，還能轉換成不同的貨幣。

這對于家庭財富傳承來說，靈活性拉滿。

第四，預存保費優惠。

香港儲蓄險提供預存保費優惠，最高能拿到5%的利息。

這相當于你還沒開始交保費，錢就已經在生錢了。

給自己留條后路，這些功能設計，都是在幫你應對未來的不確定性。

第一道關卡：合法嗎？

好，說到這里，很多人心里最大的疑問來了：這事兒到底合不合法？

我可以非常明確地告訴你：大陸居民赴港投保是合法的。

根據香港《基本法》第41章保險公司條例規定，港險可以合理合法地賣給全球人士，前提是本人必須親自到香港咨詢及購買。

這里有個關鍵詞：親自赴港。

你必須本人到香港，在香港境內簽署保單，這樣的保單才受香港法律保護。

如果有人告訴你"不用去香港，在內地就能簽"，那就要小心了。

在內地銷售或簽約屬于非法"地下保單"，不受兩地法律保護，可能會面臨保單無效、資金損失的風險。

而且，國家層面也在釋放積極信號。

最新政策明確支持依法跨境購買一定種類的境外金融服務，試點地區企業和個人可依法辦理經常項下跨境保單的續費、理賠、退保等跨境資金結算。

換句話說，只要你是合規操作，國家是支持的。

第二道關卡：安全嗎？

合法性解決了，接下來是安全性。

很多人擔心：萬一保險公司倒閉了怎么辦？

我的錢還能拿回來嗎？

先說結論：這個風險幾乎可以忽略不計。

香港作為亞洲最大的保險市場，從1841年開始至今已走過180多個年頭，還沒有出現過公司倒閉的案例。

即便是2008年全球金融風暴，很多世界級投行紛紛破產，香港的保險公司依然保持著穩健的狀態。

從監管層面看，香港保險公司的償付能力充足率需要**≥150%**，而且必須公開分紅實現率，接受國際評級機構（如標普、穆迪）的監督。

即便真的出現極端情況，香港監管機構會安排其他公司接管保單，確保保單持有人的利益。

這一點，內地也有類似的規定。

無論在哪個國家或者地區，保險都是社會金融體系最后一道防火墻，對兩者的安全性不用過多擔心。

但有一點我要提醒你：選擇一家靠譜的保司很重要，買香港保險就是買公司。

不同公司的投資能力、分紅實現率差別很大，這個我之后可以專門寫一篇來講。

政策風向：國家在釋放什么信號？

說完合法性和安全性，咱們再看看政策趨勢。

2024年首三季度，源自內地訪客的新造保單保費為466億港元，占個人業務新造保單保費的27.6%。

這說明什么？

說明越來越多的內地人在用腳投票。

更重要的是政策層面的變化。

最新政策明確規定，試點地區與外國投資者投資相關的所有轉移可自由匯入和匯出。

這意味著資金流動的便利性在提高。

還有一個重要信號：2025年3月1日起，允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。

這意味著未來港險的繳費、理賠、取現都會更加方便。

國家是支持符合條件的朋友購買境外金融產品的，香港保險也不例外。

雖然細則還在完善中，但大方向是明確的：跨境金融服務會越來越便利。

理性決策：港險適合你嗎？

說了這么多，最后咱們回到最核心的問題：港險適合你嗎？

我雖然是做港險的，但我必須說一句實話：并不是每個人都需要香港保險。

如果你只是想要一個穩穩當當的儲蓄工具，不想承擔任何波動風險，那內地儲蓄險可能更適合你。

大陸儲蓄險以安全穩健、收益確定性見長，更適合普通家庭的長期儲蓄規劃。

大陸儲蓄險只能用人民幣買，但對于沒有跨境需求的家庭來說，這也不是問題。

但如果你有以下需求，港險就值得認真考慮：

• 想要更高的長期收益，愿意接受一定的波動


• 有跨境需求，比如孩子留學、家庭移民


• 想要多幣種資產配置，分散匯率風險


• 有財富傳承規劃，希望保單能代代相傳

從內地訪客的購買數據來看，終身壽險占了59%，重疾占28%，醫療保險占5%。

這說明大多數人買港險，主要還是沖著儲蓄和傳承功能去的。

兩者并非對立，可以結合自身需求進行"境內+境外"雙線配置。

很多我服務的客戶，都是內地和香港的保險各配一部分，穩健和增長兼顧。

港險并不神秘，也沒那么可怕，它只是現在內地利率下行的市場環境下，一個幫我們理財投資的跨境金融工具。

養老這事兒得趁早。

安聯的報告說，Z世代如果不提前規劃養老、提高儲蓄率，退休后生活水平將受影響。

2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。

這些數字看起來很遙遠，但30年后就是你我的現實。

大賀說點心里話

合法性、安全性、適不適合你，該說的我都說了。

但"知道"和"做到"之間，還差一個關鍵的東西——怎么買最劃算。