35歲被裁員嚇醒后，我花220萬買了港險養老金，這3款產品的坑你必須知道

你好，我是大賀。

今天這篇文章，我想用一個真實客戶的視角來寫——因為他的故事，跟我見過的太多35歲左右的朋友太像了。

去年他35歲，公司第三輪裁員名單上差點有他的名字。

那一刻他突然意識到：如果明天失業，養老怎么辦？

這不是矯情。

2025年全國兩會上，"35歲就業歧視"成了熱點話題——超60%的崗位明確要求"35歲以下"，40歲以上求職者簡歷回復率不足20%。

全國總工會的調查更扎心：35-39歲職工中，**54.1%**擔心失業，**70.7%**擔心技能過時，**94.8%**感覺有壓力——各年齡組里最高。

站在35歲這個坎上，"延遲退休"遇上"中年危機"，讓"提前退休"成了越來越多人的執念。

他手上有220萬人民幣（約30萬美元），想用港險做養老規劃。

每年投入6萬美元，連交5年，在宏利「宏摯傳承」、安盛「盛利II」、永明「萬年青星河尊享II」這三款產品里選一款。

跟我當時幫他分析的時候一樣糾結——這三款產品各有各的好，但"好"的方向完全不同。

后來想明白了：選哪款，取決于你的錢什么時候用、怎么用。

場景一：15年內要用錢——宏利的主場

先說第一種情況：如果你的錢在15年內就要用。

比如孩子留學、換房首付、或者像很多朋友擔心的——萬一被裁員需要一筆應急資金。

這種需求下，宏利「宏摯傳承」是絕對的王者。

我給他算了一筆賬。

假設從第6年開始，每年領取保費的6%（也就是18000美元）：

前14年，宏利的賬戶余額一直是最高的。

到他45歲領第一筆退休金時：

• 宏利：31.52萬美元


• 安盛：30.55萬美元


• 永明：29.05萬美元

上下差一萬多，差距還不算大。

但關鍵是——如果你在這14年內需要用錢，宏利能給你的"彈藥"最充足。

我又幫他測了更極端的提領方式——第6年起每年領7%（21000美元），以及第10年起每年領8%（24000美元）。

結論一樣：前14-15年，宏利都是最能打的。

所以我的建議很直接：15年之內有資金支出需要的，閉眼入宏利「宏摯傳承」。

不管是哪種提領方式，它都有絕對的優勢。

如果短期內有留學、置業或者突發醫療支出的可能，宏利也是不錯的選擇。

但這里有個"但是"——

作為養老規劃，宏利不太合適。

為什么？

因為養老講究的是"活到老領到老"，而宏利的優勢集中在前15年，后勁明顯不足。

從第15年開始，安盛就超過了宏利。

從第20年開始，宏利的賬戶余額就開始墊底，而且差距越拉越大。

到65歲時，宏利只剩49.02萬美元，而安盛有69.65萬、永明有69.44萬——差了整整20萬美元。

這就像跑馬拉松，宏利前半程沖得猛，但后半程體力跟不上。

如果你只是需要一筆"應急資金"或"短期用錢"的儲備，宏利很香。

但如果你像我這位客戶一樣，核心目的是養老——那得往下看。

場景二：臨近退休想多領——安盛的優勢

第二種情況：你年齡偏大，臨近退休，希望每月能多領一點錢來對沖養老風險。

這種需求下，安盛「盛利II」的表現更亮眼。

還是用剛才的例子。

第6年起每年領18000美元（保費的6%）：

到客戶65歲時：

• 安盛：69.65萬美元


• 永明：69.44萬美元


• 宏利：49.02萬美元

安盛和永明差不多，但都比宏利高出20萬。

如果提領更激進一點——第6年起每年領21000美元（保費的7%）：

這屬于比較極致的提領方式了。

結果是：第15年安盛反超后一路領先，直到保單第76年度，永明才追平。

再看稍晚提領的情況——第10年起每年領24000美元（保費的8%）：

到第30年，永明才能追上安盛的賬戶余額，此后表現更好，但整體差異不大。

綜合這幾種提領場景來看，如果單純把它們當作養老工具，安盛「盛利II」的整體表現要優于永明。

安盛的動態收益相比永明表現更好，但差異不大——長期來看，兩者在第30年左右會逐漸趨同。

所以我的建議是：想要追求中短期偏高收益，尤其是年齡偏大臨近退休的人群，選安盛「盛利II」。

它能讓你在退休后的前20-30年里，每年多領一點，賬戶余額也更充裕。

但這里也有個"但是"——

安盛的收益好看，是建立在"非保證"部分的。

如果你是那種"看到非保證收益就睡不著覺"的人，安盛可能不適合你。

這就引出了第三種場景。

場景三：長期穩定活到老領到老——永明的答案

第三種情況：你風格保守，最在意的是"確定性"——本金安全、保證收益高、長期穩定。

這種需求下，永明「萬年青星河尊享II」是最優解。

我給他分析了三個關鍵指標：

第一，保證回本時間。

這是衡量本金安全的核心指標——你交的錢，多久能"保證"拿回來？

• 永明：13年


• 宏利：18年


• 安盛：25年

永明最短，安盛最長，兩者差出整整一倍時間。

什么概念？

如果你35歲買，永明48歲就保證回本了；安盛要等到60歲。

對于養老規劃來說，這個差距太重要了——萬一中間有什么變故需要退保，永明的損失最小。

第二，保證收益IRR。

保證收益是寫進合同的，不管市場怎么波動，保險公司都必須給你的。

• 永明：1%


• 宏利：0.64%


• 安盛：0.23%

永明的保證收益是安盛的4倍多。

你可能覺得1%也不高，但別忘了——這是"保證"的。

在利率下行的大環境下，能鎖定1%的保證收益，已經很香了。

安盛的保證收益最低，只有0.23%。

它的收益主要靠非保證部分撐起來，波動性更大。

第三，復歸紅利占比。

這個指標很多人不知道，但對養老規劃特別重要。

復歸紅利是什么？

簡單說，就是保險公司每年從"非保證"收益里拿出一部分，"歸入"你的保證收益。

一旦歸入，就變成保證的了，不會再變。

復歸紅利占比越高，說明產品越穩定——你的"非保證"收益會逐步轉化為"保證"收益。

• 永明：22.76%


• 安盛：14.12%


• 宏利：沒有設置復歸紅利

永明的復歸紅利占比比安盛高出8個百分點，而宏利干脆沒有這個機制。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這三個指標，永明「萬年青星河尊享II」整體表現最好。

而且從長期來看，永明的賬戶余額并不差。

到客戶75歲時：

• 安盛：106.44萬美元


• 永明：106.44萬美元


• 宏利：72.16萬美元

安盛和永明打平，都比宏利高出34萬。

所以我的建議是：風格保守，在意長期資金穩定的、看到保證收益高就心安的人，選永明「萬年青星河尊享II」。

它能讓你睡得踏實——哪怕市場波動、哪怕保險公司分紅不及預期，你的保證收益是鎖定的，本金回收是最快的。

養老這件事，最怕的不是收益不夠高，而是不確定。

永明給的，就是那份確定性。

找到你的那款，開始規劃

寫到這里，我幫他把三款產品的定位總結清楚了：

宏利「宏摯傳承」：短期王者。15年內要用錢的，閉眼入。但不適合長期養老。

安盛「盛利II」：中短期收益擔當。臨近退休、想多領錢的，選它。但保證收益低，適合能接受波動的人。

永明「萬年青星河尊享II」：長期穩定之選。保守型、在意確定性的，選它。保證回本快、保證收益高、復歸紅利占比高。

他最后選了永明。

理由很簡單：35歲這個年紀，既要養家又要防失業，他需要的是一份"活到老領到老"的確定性，而不是追求短期收益。

用港險養老，核心是動態提取能力，而不是靜態收益——畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

這三款產品怎么選，我已經講清楚了。

但"選對產品"只是第一步，"怎么買"才是真正省錢的關鍵。

同樣的產品，渠道不同，到手價格可能差出一大截。