永明萬年青星河尊享II：中產最怕的養老焦慮，這款產品能解決幾個？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想和你聊聊一個扎心的話題——中產的養老焦慮。

養老焦慮：你擔心的到底是什么？

我服務的客戶中，年收入五六十萬到一兩百萬的中產家庭占了大多數。

你賺的錢不少，但總覺得不夠。

上有老下有小，你懂的。

前幾天看到一組數據，2025年中國家庭風險認知呈現一個明顯特征：傳統生存型風險焦慮下降了，但財富風險感知明顯提升。

說白了，大家不太擔心吃不飽飯了，但特別擔心辛苦攢的錢會縮水。

中產最怕的就是三件事：

第一，錢不夠用。

現在能賺錢，但退休后呢？

通脹每年吃掉3%，你存的100萬，20年后購買力可能只剩一半。

第二，不安全。

把錢放哪兒都不踏實。

股市跌了、理財暴雷了、房價跌了……這幾年誰沒經歷過？

第三，不靈活。

萬一中途急用錢怎么辦？

萬一活得特別長怎么辦？

用香港儲蓄險規劃養老，我優先考慮永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋。

目前港險復利可達6.5%，遠超內地理財產品。

但今天我想重點說說永明這款，因為它在解決上面三個痛點上，確實做得最到位。

痛點一：錢不夠用怎么辦？

我理解你的處境：你這個階段，既要考慮孩子教育，又要考慮父母養老，還得給自己留一份體面的退休金。

錢不是萬能的，但沒錢是萬萬不能的。

養老金最核心的問題就一個：領同樣的錢，賬戶里剩多少？

這筆賬我幫你算過。

以5年交、年交6萬美元為例，第6年起每年提取18000美元（相當于每月1500美元），這是常見的"566提取"方式：

到第100年（也就是你活到100歲），永明萬年青星河尊享II賬戶里還剩3473萬美元。

如果你想領得更多呢？

每年提取7%（21000美元），也就是"567提取"：

永明在第100年賬戶余額是1647萬美元，而宏利只剩496萬美元，差了3倍多。

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？

你年紀大了生病住院、或者想給孩子買房支援一下，可支配的大額支出更多。

你活得越久，留給下一代的也越多。

痛點二：保險公司會不會跑路？

我客戶里有個跟你情況一樣的，40多歲，年收入過百萬。

但就是不敢把大錢放到保險里。

他的原話是："萬一保險公司跑了怎么辦？"

這個擔心我理解。

但你得知道，香港保險市場和內地不一樣。

先看公司背景。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些都是國際大品牌，歷史悠久、資產規模龐大：

永明成立于1865年，是加拿大最大的保險公司之一，全球資產規模超過4000億美元。

只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

但光看公司大還不夠，還得看保證回本時間。

什么意思呢？

就是你交完錢后，多少年能確保拿回本金——這個"確保"是寫進合同里的，不管市場怎么波動，保險公司必須給你。

永明萬年青星河尊享II的保證回本時間是13年，而宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活/盈御3、保誠信守明天都是18年。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

5年的差距意味著什么？

意味著你48歲買的保險，61歲就確定回本了，而不是66歲。

這5年，可能正好是你最需要安全感的時候。

現在的中產群體，理財心態越來越保守。

我看到一個數據，41-45歲群體中，54.7%的人認為自己比以前更保守了。

這很正?！洑v過這幾年的市場波動，誰不想求個穩？

痛點三：分紅會不會縮水？

很多人對分紅險有個誤解，覺得"分紅"就是不確定的，保險公司說多少就是多少。

這個理解對了一半。

香港主流儲蓄險的分紅由兩部分構成：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利每年發給你后不能回撤，類似于房租——房東收了你的租金，不可能再退給你。

終期紅利只有退保時才發，中途可能回撤，類似于房價——今年漲明年可能跌。

所以，復歸紅利占比越高，你的收益就越穩定。

永明萬年青星河尊享II的復歸紅利占比是22.76%，在大公司產品中遙遙領先。

相比之下，友邦環球盈活只有8%，友邦盈御多元貨幣3只有3.71%，宏利宏華傳承甚至是0%。

還有一個數據更直觀。

永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%，其他產品只能達到0.5%。

這導致什么結果呢？

在5年交、第15年起每年提取12%的情況下，永明保單剩余金額中，保證部分占比是23%，其他產品只有18%。

保證部分占比高讓人覺得很安心。

這部分錢是你中途退保也能確定拿到的，是評估產品穩定性的重要指標。

現在的中高端客群，不再追逐短期收益了，更看重產品的風險可控性。

永明這個產品結構，正好契合這種需求。

靈活應對人生變數

養老規劃最怕的就是"一刀切"。

人生充滿變數，今天定的計劃，10年后可能完全不適用了。

好消息是，永明的領錢方式非常靈活。

如果你想早點開始領，可以選擇"255提取"——2年交完，第5年就開始每年提取5%：

永明第100年賬戶余額2025萬美元。

如果你想晚點開始領，多攢幾年，可以選擇"5108提取"——第10年起每年提取8%：

永明第100年賬戶余額3082萬美元。

錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，該領的養老金就不會斷。

這才是養老規劃的核心——不是賭某一年的高收益，而是確保一輩子都有錢拿。

為什么不選本土公司？

說到這兒，可能有人會問：萬通、富衛、周大福這些香港本土品牌，運營成本較低，給到客戶的收益不是更高嗎？

確實如此。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比達到24.03%，周大福匠心傳承2是22.77%，都很適合用來規劃現金流。

純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

但問題在于，很多剛接觸港險的朋友，對這些品牌不太熟悉。

你和他解釋半天香港保險的底層邏輯，他還是覺得"沒聽過的公司不放心"。

如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選。

它在國際大品牌中，把產品結構做到了最優——既有品牌背書，又有實打實的數據支撐。

結論：安心養老，從選對產品開始

中產最怕的，不是沒錢，而是不確定。

不確定這筆錢能不能保值，不確定保險公司靠不靠譜，不確定分紅會不會縮水，不確定中途急用錢怎么辦。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多。

它的保證回本時間最短，只要13年。

它的保證部分占比最高，達到23%。

它的復歸紅利結構最穩，在大公司中遙遙領先。

更重要的是，永明是真正的國際大品牌，會讓你拿著這份保單，睡得踏實。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，這里面的門道更多。

很多人不知道的是，同樣一份保單，買的方式不同，成本可能差出好幾萬。