萬通富饒萬家：被吹爆的"年金轉換之王"，我先潑盆冷水

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過上千個高凈值家庭的跨境資產配置。

最近刷到一組數據挺有意思：

根據萬通保險聯合胡潤百富發布的《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品。

其中境外保險以28%占比成為首選品類，而中國香港以52%占比穩居境外投資首選目的地。

聰明錢已經在行動了。

但問題是——選哪款產品？

最近萬通剛升級了一款儲蓄險「富饒萬家」，市場上吹得很兇，說是"年金轉換天花板""傳承功能最全"。

我研究了一周，今天來幫你拆解一下，這款產品到底值不值得配。

先說結論：確實有亮點，但也有明顯短板。

先說不足：10年收益確實一般

做測評我習慣先說缺點，這樣你心里有底。

富饒萬家的10年復利只有3.05%。

什么概念？

放在全市場來看，這個數字真的比較一般。

同期很多競品都能做到3.3%甚至3.5%以上。

如果你是那種買完保險三五年就想看到明顯增值的人，這款產品前期的表現可能會讓你有點失望。

從對比表也能看出來，前10年富饒萬家在收益上確實沒什么優勢。

但配置邏輯比產品更重要。

如果你買港險是為了短期套利，那確實不太合適。

可如果你是為了長期的資產配置、養老規劃、財富傳承，那接下來的內容你得仔細看。

但20年后開始發力，直追第一梯隊

富饒萬家真正的實力，要到20年后才開始顯現。

20年復利達到6%，這個數字在全市場排名前三。

比安盛盛利2、保誠環宇盈活這些王牌產品表現都要好。

更關鍵的是，第30年復利就能觸頂6.5%。

很多產品要到40年甚至50年才能達到這個水平，富饒萬家直接把加速度拉滿了。

這次升級我仔細對比了新舊兩版計劃書，確認了一個重要信息：升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

什么意思？

就是保底的部分沒動，但預期收益實打實地提高了。

這種升級方式是很實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。

有些產品升級是把保證收益砍了換更高的預期，看著好看但風險更大，富饒萬家沒玩這套。

還有個彩蛋：

在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品是同一個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。

這說明富饒萬家本身的收益潛力大概就在7%左右，只是被香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

所以如果你能接受"前10年慢熱、20年后爆發"的節奏，這款產品的長期收益其實很能打。

提領收益：一流水平+獨家369模式

很多人買儲蓄險不是放著不動，而是要邊存邊取。

比如給孩子交學費、給自己補充現金流。

所以動態收益（提領收益）也很重要。

富饒萬家在566提領模式下表現如何？

566模式：5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單第30年，換算成復利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些"提領王者"比，確實還差一點點。

但比起前代產品富饒千秋表現更好，屬于目前市場一流水平。

但真正讓富饒萬家與眾不同的，是它的369提領模式——全市場僅此一家支持。

369模式：5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%

這個設計太聰明了。

想想看：

• 30多歲剛買保險，孩子還小，支出不多，每年取**3%**夠用


• 40-50歲，孩子上學、父母養老，支出變大，每年取6%


• 60歲以后退休了，需要更多現金流，每年取9%

完美匹配一個家庭現金流需求逐漸增加的生命周期。

如果你擔心未來通脹侵蝕購買力，這個遞增式提領也能幫你對沖。

雞蛋不能放一個籃子里，但取蛋的節奏也得跟著生活走。

真正的殺手锏：年金轉換，收益翻3倍

前面說的都是鋪墊，富饒萬家真正的殺手锏是年金轉換功能——市場獨家。

什么是年金轉換？

簡單說，就是保單滿10年且被保人滿55歲后，你可以把保單里的錢（全部或部分），轉換成一份保證終身領取的年金。

轉換之后，不再受分紅波動影響，活多久領多久，鎖定終身現金流。

我來幫你拆解一個真實案例：

30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。

而且這個收益水平是普通養老年金的3倍。

更靈活的是，轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。

比如你也可以這樣操作：

從第6年開始，每年從分紅賬戶取3萬美金。

一直取到60歲，累計領取72萬美金，這時候賬戶里還剩109.9萬美金。

然后再把這109.9萬轉成年金，每年還能固定領7萬多美金，也非?？捎^。

或者你可以選擇：

60歲時一半轉年金、一半繼續放在分紅賬戶增值。

怎么分配完全看你的需求。

甚至年金怎么領，都有12種方式可以選擇：

幾個特別實用的：

• 夫妻聯合領取：一張保單保兩人，一方身故后，另一方繼續領2/3。特別適合丁克家庭，不用擔心另一半沒有保障


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發放。生病的時候最需要錢，這個設計很人性化


• 保證回本領法：保證領回轉換前的現金價值，不怕"領沒幾年人沒了"

這是趨勢不是選擇——越來越多人意識到，養老不能只靠存錢，得有穩定的現金流。

年金轉換就是把"一筆錢"變成"一輩子的收入"。

傳承功能：類信托的動態管理

如果你只是給自己存養老金，看到這里就夠了。

但如果你還想把這筆錢傳給下一代，富饒萬家的傳承功能值得單獨拿出來說。

簡單講，它打造了一個動態的傳承管理系統。

可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

1. 失能預設指示

萬一哪天自己失能了（比如老年癡呆、植物人），這份保單怎么處理？

富饒萬家可以提前設好三種方案：

第一，更改保單持有人。

最多設3位后備人選，比如第一順位配偶，第二順位子女，第三順位兄弟姐妹。

一旦失能，保單按順序接力接管。

只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管，不必等法院判決。

第二，保單自動拆分。

失能后保單會拆分出一部分，分給指定的人。

同樣可以指定3個人按順序接管。

第三，年金打給信托監察人。

如果已經做了年金轉換，可以提前約定：

一旦失能，這筆錢直接打給信托監察人，由他負責監督使用，確保錢用在自己身上。

2. 彈性提取權益

一般來說，你想從保單取錢給父母或孩子用，傳統做法是：

先取到自己賬戶，再轉給他們。

但錢一旦經過你的賬戶，流水一查就知道，隱私性很弱。

彈性提取功能可以直接從保單轉錢給第三方。

比如設定：

每月1號給某某賬戶打5000美元。

或者觸發式給付：女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以隨時更改收款人、金額、時間，無限次修改，非常方便。

3. 第二受保人

這是富饒萬家新增的功能，最多可以設3個第二受保人。

當受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人。

保單不會終止，繼續利滾利增值，實現代代相傳。

4. 保單利益延續

一份保單可以指定多名受益人。

被保人身故后，保單會自動按比例拆分，分給指定的受益人。

舉個例子：

原來保單的持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。

如果爸爸去世了，這份保單會自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，他倆各自成為自己那份保單的持有人和被保人。

5. 身故賠償的10種方式

身故后怎么賠？也有多種選擇：

• 一次性把錢全部給受益人


• 把賠償金按月給付


• 每月按設定好的金額給付


• 規定發到指定年齡（比如每月等額發放，發到受益人30歲）

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

對于高凈值家庭來說，傳承從來不只是"把錢給誰"，而是"怎么給、什么時候給、給多少"。

富饒萬家把這些細節都考慮到了。

最后的定心丸：170年老牌，分紅實現率97%

產品再好，也得看公司靠不靠譜。

畢竟買的是幾十年的承諾。

萬通這家公司，最初源自美國萬通——成立超過170年的老牌保險公司。

2017年雖然被云鋒金融收購，但交易結構很特別：

美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍然深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因為這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約90%的固收資產。

霸菱是什么來頭？

一句話概括：中國社?；稹拈T央基金、香港強積金的長期合作管理人。

這是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

債券投資領域，霸菱在全球排名非?？壳啊?/p>

也正因為有這樣的投資管理能力，萬通的分紅實現率一直很漂亮：

• 平均實現率97%


• 80%的產品實現率在90%以上


• 僅3款產品低于90%


• 年金系列派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成

買分紅險最怕的就是"演示很美、實際拉胯"。

萬通這份成績單，算是給了一顆定心丸。

大賀說點心里話

說到底，富饒萬家適合什么人？

適合那些愿意用時間換收益、需要靈活提領、有養老和傳承規劃需求的家庭。

如果你只看短期收益，它確實不是最優選。

但如果你看的是20年、30年后的生活，它的競爭力就出來了。

當然，產品只是工具，怎么買、買多少、怎么配置才是關鍵。

如果你想知道怎么用更少的錢拿到同樣的保障，下面這張圖可能對你有用。