友邦盈御3：被捧為"新手必買"的港險，有個真相沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月，延遲退休政策正式落地——男職工要干到63歲，女職工55到58歲。

更扎心的是，2030年起養老金最低繳費年限還要從15年漲到20年。

咱們來算一筆賬：中國60歲以上人口已經突破3.1億，占總人口22%。

安聯的報告說，2025年養老基金當期缺口預計1.1萬億元。

全球養老金缺口更是高達51萬億美元。

現在不準備，以后真的來不及。

很多人開始把目光投向港險，尤其是友邦的盈御多元計劃3。

這款產品幾乎成了"新手入門標配"。

但它真的適合所有人嗎？

今天我就從養老規劃的角度，幫你把這筆賬算清楚。

第一次買港險，為什么很多人選友邦？

市場上流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然夸張，但也不是完全沒道理。

看數據：2024年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一。

更厲害的是，友邦新造保單數目已經連續十年稱冠。

對于第一次接觸港險的朋友來說，選一個市場認可度最高的品牌，心里確實更踏實。

這也是為什么盈御多元計劃3成為了很多剛剛入門港險朋友的第一選擇。

但"選的人多"不等于"最適合你"。

養老這事不能靠運氣，咱們還得往下細看。

門檻有多低？2000美元就能上車

很多人以為港險門檻很高，其實不然。

友邦的盈御多元3的繳費方式非常靈活，可以選擇躉交、3年、5年或者10年交。

最低保費整付7500港元，期交2000美元就能上車。

而且有9種貨幣的保單可以選擇，不管你是想配置美元、港幣還是人民幣，都能找到合適的方案。

對于剛開始規劃養老的朋友來說，這個門檻確實友好。

每年拿出一兩萬美元，堅持5年，就能給未來的養老多一份準備多一份底氣。

收益怎么樣？7.19%是什么水平

說到養老規劃，收益是繞不開的話題。

咱們來算一筆賬。

盈御多元計劃3的長期收益最高能達到7.19%。

這個數字什么概念？

和宏摯傳承、富饒千秋的收益打平，在主流保險產品里能排到前5名。

具體來看，如果選擇5年交：

• 第10年的預期收益能做到2.8%


• 第20年為5.67%


• 第30年為6.10%

在前期的收益略差一些，這是事實。

目前頂尖收益的產品第30年能做到6.54%，盈御3差了0.44個百分點。

但養老規劃看的是長期。

**7.19%**的終極收益，放在整個港險市場里，僅次于匠心傳承2躍進版的7.42%和安盛盛利的7.21%。

對于追求穩健增長、不想冒太大風險的養老儲備來說，這個收益水平是夠用的。

取錢方便嗎？30多種提取方式任選

養老金最怕什么？

放進去拿不出來。

好消息是，友邦盈御3支持30多種不同的提取方式，可以滿足不同的需求。

我用比較常見的566提取方式舉個例子：每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%的收益。

到第20年的時候，已經提取出來了45萬美元。

這時候賬戶里的現金價值還有53萬，這個水平在主流產品里也排到前10名。

不過要提醒一句：和頂尖產品對比，第20年相差了17萬左右。

到第40年時，和匠心傳承2躍進版相比，現金價值少了超過150萬美元。

越往后收益差距越大。

這就是選擇穩健型產品的代價——收益天花板確實低一些。

錢放在友邦安全嗎？看投資策略

養老的錢，安全是第一位的。

咱們看看友邦到底是怎么投資的。

盈御3的投資策略偏保守：固收類投資占比最低為25%，最高能做到100%。

大部分都投資于國債和企業債券，并且投資了不同的區域來分散風險。

作為對比，匠心傳承2躍進版的投資策略非常激進——固收類資產占比最低只有15%，最高只能做到40%；股權類資產最低都有60%，最高可以做到85%。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些。

但更加穩健。

對于養老規劃來說，穩比快更重要。

從公司層面看，友邦在投資上相對穩定。

根據2024年中期業績簡報，友邦投資資產總額2,378億美元，近7成投資于固收類資產。

超過7成的固收資產都是10年以上才會到期，意味著友邦有著非常穩定的長期投資收益。

這對于需要跨越二三十年的養老規劃來說，是個好消息。

說好的分紅能拿到嗎？看歷史數據

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。

很多人擔心的是，非保證的分紅到底能不能拿到？

咱們看數據說話。

友邦過往產品的分紅實現率，最高為169%，最低為65%，平均值達到了93.9%。

這個水平是相當不錯的。

其中周年和復歸紅利的分紅實現率平均值為89.9%，在12家主流香港保險公司里能排到第7位，屬于中間水平。

但重點來了：終期紅利的分紅實現率平均值直接超過100%，達到了108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

終期紅利是什么？

就是保單后期能拿到的大頭收益。

友邦在這塊的兌現能力，確實讓人放心。

友邦背后是誰？六大萬億股東

買保險其實是買一份長期承諾。

公司靠不靠譜，得看背后是誰在撐著。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團、花旗集團、美國資本集團、貝萊德集團、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家公司都是全球頂級的投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散有個好處：眾多股東可以共同承擔風險。

哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

對于需要跨越幾十年的養老規劃來說，公司的穩定性比什么都重要。

后續服務方便嗎？App全搞定

買了港險之后，繳費、提取、變更信息這些事怎么辦？

總不能每次都飛香港吧。

友邦有自己的app，可以在手機上自己操作——更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人，全都能搞定。

別小看這一點。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。

對于內地客戶來說，這個便利性加分不少。

還有哪些附加功能？

除了核心的儲蓄功能，盈御3還有幾個值得一提的附加功能。

多元貨幣轉換：這是友邦首創的功能，現在大部分產品也都有了。

盈御3支持9種貨幣轉換，可以最大程度的避免匯率風險。

不過大部分朋友都會選擇美元保單，收益最高，幣種也比較穩定。

紅利鎖定與解鎖：可以把紅利轉換成保證收益，讓不確定的錢落袋為安。

友邦還首創了紅利解鎖功能，可以把鎖定的錢重新放回去參與投資。

卓越成績獎：如果是給孩子買的,這個功能挺有意思。

托福110分以上獲680美元，SAT 1500分以上獲680美元，全球前10大學錄取獲2800美元。

對孩子來說也是一種學習上的激勵。

新手結論：不會出錯的第一張港險保單

最后說說我的看法。

友邦盈御3給我的感覺是：選它不會出錯。

收益不是最高的，但也能排前幾名；投資和分紅實現率都比較穩；公司背景不錯也讓人放心。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

它就像一個"及格線以上"的選擇——不會讓你驚艷，但也不會讓你踩坑。

但我也要說實話：友邦的盈御3并不是適配所有人。

如果你追求更高的收益、愿意承受更大的波動，市場上有更激進的選擇。

如果你對友邦品牌沒有特別的偏好，其他公司的同類產品也值得比較。

養老這事不能靠運氣，得根據自己的實際情況來規劃。

大賀說點心里話

賬算到這里，相信你對盈御3已經有了清晰的判斷。

但怎么買、能省多少錢，這里面還有些信息差，可能比產品本身更重要。