安盛盛利2：被吹上天的"提領天花板"，有個真相99%的人不知道

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，兩個孩子都在海外讀書。

今天聊聊最近港險圈瘋傳的安盛盛利2，我自己就是這么過來的，所以特別想跟你說說這款產品到底值不值得買。

你是否也有這樣的焦慮？

前幾天一個老朋友找我，說孩子剛上初一，想開始存留學錢。

她算了一筆賬：按現在美國頂尖大學的學費，4年本科下來至少要準備200萬人民幣。

但問題是，學費年年漲等不起。

2024-25學年，耶魯大學總費用首次突破9萬美元/年，斯坦福漲了5.5%達到87,225美元，波士頓大學總費用突破90,207美元——較10年前增長了整整42%。

她說："我現在每個月存一點，但總覺得存的速度追不上漲的速度。"

"更怕的是，錢存進去了，到孩子用錢的時候取不出來，或者一取保單就廢了。"

這個焦慮太真實了。

我見過太多家長，要么錢沒存夠，要么存夠了但被鎖住用不了，最后手忙腳亂去借錢。

其實核心痛點就一個：想要高現金流，又怕保單價值枯竭。

安盛盛利2這款產品，恰恰就是沖著解決這個問題來的。

傳統儲蓄險的現金流困境

在聊盛利2之前，咱們先看看傳統儲蓄險是怎么讓人"又愛又恨"的。

我接觸過很多客戶，買儲蓄險的初衷都很簡單：存一筆錢，等孩子讀書或者自己養老的時候，每年穩定取一筆出來用。

但現實往往是這樣的：

取早了，保單虧。

很多產品前5-6年取錢，本金都回不來，更別說收益了。

取多了，保單廢。

好不容易熬到能取錢了，結果每年只能取個4%-5%，取多了保單價值就開始縮水，甚至有"斷單"風險。

取的時間不對，錯過最佳窗口。

孩子18歲要用錢，但保單要到第8年才能取，時間對不上。

市場上其他產品大多僅支持"566"（第6年起年領6%）或更保守的提取方案。

舉個例子：假設你存了25萬美元，按566規則，第6年開始每年取6%，也就是1.5萬美元。

但問題是，第6年你的保單可能剛剛回本，這時候就開始取錢，后面的增值空間就被壓縮了。

而且6%的提取比例，對于動輒每年需要10萬美元以上學費的家庭來說，根本不夠用。

你要么多存錢，要么就得接受"取不夠"的現實。

更扎心的是，很多產品越取越少。

因為你取走的是本金+收益，剩下的本金產生的收益自然就少了，最后保單價值可能歸零。

這就是傳統儲蓄險的困境：要么不敢取，要么不夠取，要么越取越窮。

教育金這事兒急不得，但也等不起。

咱們提前算好，才能避免到時候手忙腳亂。

破局者出現：557提領規則

說實話，當我第一次看到盛利2的提領規則時，我是有點不敢相信的。

5年繳費，從第5個保單年度開始，每年可提取7%的本金（總保費）。

這意味著什么？

咱們算一筆賬。

假設你是一位35歲的媽媽，孩子現在5歲，你打算給孩子存一筆教育金。

你選擇年交5萬美元，交5年，總保費25萬美元。

按照557規則：

• 第5個保單年度（孩子10歲）開始，你每年可以提取25萬×7%=1.75萬美元


• 換算成人民幣，大約是12萬/年


• 這個提取可以持續終身

孩子18歲上大學時，你已經提取了8年，累計提取14萬美元（約100萬人民幣）。

而且保單還在繼續增值，你可以繼續取。

這才是安盛盛利2最核心的亮點，也是其"封王"的關鍵。

盛利2打破了傳統常規，推出了市場獨一無二的"557"提領規則。

從這張表可以清楚看到：

• 第5年開始提取1.75萬美元，保單總價值還有16.5萬美元


• 第10年累計提取8.75萬美元，保單總價值反而漲到了22.3萬美元


• 第20年累計提取26.25萬美元（已經超過本金），保單總價值還有29.8萬美元


• 第30年累計提取43.75萬美元，保單總價值依然有34.8萬美元

你沒看錯，取出來的錢比存進去的還多，保單還在漲。

這就是557的魔力。

對比一下傳統的566方案：第6年才能開始取，每年只能取6%（1.5萬美元），比557少了一年時間和1個百分點。

看起來差距不大，但10年下來就是2.5萬美元的差距，20年就是5萬美元。

更關鍵的是，557從第5年就開始取，正好可以覆蓋孩子從小學高年級到大學畢業的整個教育周期。

別到時候手忙腳亂，咱們提前布局。

越提越多的底層邏輯

你可能會問：這么好的提取比例，會不會把保單"掏空"？

這個問題我當初也研究了很久。

后來發現，盛利2能做到"越提越多"，核心秘密在于它的紅利結構。

先說結論：持續提取下，保單的預期IRR在提取后第23年能達到6.5%的頂峰。

這意味著，即使你從第5年開始每年取7%，保單的年化收益率不但沒有下降，反而在持續上升，直到第23年達到峰值后才開始緩慢回落。

做到了"越提領，收益越高"。

為什么能做到？

關鍵在于盛利2的保額增值紅利占比特別高。

從這張表可以看到：

• 保單第10年，保額增值紅利占所有紅利的比值是23.7%


• 保單第20年，占比依然有19.5%

這個比例在市場上都是很難得的。

保額增值紅利有什么特別？

它每年派發之后就落袋為安了，可以隨時提取使用，而不影響保單后續的增值。

打個比方：傳統產品的紅利像是"期權"，賬面上有但不一定能拿到；盛利2的保額增值紅利像是"現金"，派了就是你的，想用就用。

這部分紅利越高，產品的保證成分越高，表現越穩健，同時能更好地支持現金流的提取。

所以盛利2的邏輯是：用高比例的保額增值紅利，支撐高比例的現金流提取，同時保證剩余資金繼續增值。

這就是為什么它能做到"取7%還能漲"的原因。

保額增值紅利占比較高在市場上都是很難得的，這也是盛利2的核心競爭力所在。

基礎收益同樣優秀

有人可能會說：提領強不代表收益強，會不會是"拆東墻補西墻"？

我專門對比了市場上主流的儲蓄險產品，結論是：盛利2不僅提領強，基礎收益同樣是第一梯隊。

在不提取的情況下，5年繳費：

• 第10年預期IRR約3.52%


• 第20年預期IRR約5.82%


• 第30年預期IRR約6.50%

保單在第30年達到6.5%，是市場上第一梯隊。

總回本期為7年。

從對比表可以看到，盛利2在每個階段或許不是"沖刺最快"的那一個，但卻是綜合表現最均衡的。

有些產品前10年收益高，但后勁不足；有些產品后期收益猛，但前期回本慢。

盛利2是那種"穩扎穩打型"選手，每個階段都不掉隊，長期來看反而跑在前面。

收益表現堪稱"長跑健將"。

這種均衡的收益結構，恰恰為其強大的提領能力奠定了堅實基礎。

安盛的分紅兌現能力

收益和提領的美好預期，最終需要保險公司的投資能力和分紅兌現歷史來支撐。

畢竟，計劃書上的數字再好看，如果保險公司兌現不了，那就是一張廢紙。

安盛作為全球最大的保險集團之一，過往表現如何？

我專門梳理了香港主流保險公司的分紅實現率數據：

幾個關鍵數據：

• 安盛超過**90%**的數據實現率在90%以上


• 10年期以上的儲蓄保單，平均分紅實現率達到81.8%


• 周年紅利、復歸紅利及終期紅利的平均值均在95%以上


• 整體分紅實現率平均數為95.30%

安盛的整體表現非常穩健。

分紅達標率非常高，波動相對較小。

特別是10年期以上的長期保單，這才是儲蓄險的核心考驗。

安盛在這個維度上展現了出色的長期兌現能力。

對于教育金規劃來說，動輒10-20年的持有周期，選一家"說到做到"的保險公司，比什么都重要。

更多貼心設計

除了核心的收益和提領，盛利2還有幾個設計讓我覺得很貼心：

1、雙重貨幣戶口

首創雙重貨幣戶口：可在主貨幣戶口外再開設"環球貨幣戶口"，支持人民幣、港元、澳元、英鎊等9種貨幣。

兩個戶口間的資金可以零手續費自由轉換。

這個功能對留學家庭特別實用。

孩子去美國讀書用美元，去英國用英鎊，去澳洲用澳元——一份保單就能搞定，不用來回換匯折騰。

而且2025年全球留學成本普漲：香港部分高校學費漲幅超20%，德國留學保證金漲至11,904歐元，澳洲簽證費從710澳幣漲至1,600澳幣。

多幣種配置的需求越來越強。

2、財富管家服務

財富管家服務：可預設最多3位收款人，獨立設定每個人的開始提取年份、金額、周期和支付次序。

保單價值可直接支付給指定受益人，無需經過投保人賬戶。

比如你可以設定：老大18歲開始每年收1萬美元讀大學，老二15歲開始每年收5000美元上高中，自己60歲開始每年收2萬美元養老。

實現了隱私保護與精準的財富傳承規劃，操作如同設置了一個"智能財務管家"。

需要注意的兩點

當然，沒有完美的產品。

盛利2有兩點需要了解：

1、保證回本較慢

5年繳費下，保證現金價值回本需要約25年。

這是把更多空間讓給了分紅部分的結果。

如果你特別看重"保證收益"，這點需要權衡。

2、紅利鎖定不可逆

只支持紅利鎖定，不支持解鎖。

鎖定后就不能再投入市場增值了。

不過對于不擅長或不愿頻繁進行市場判斷的客戶而言，影響不大。

反正教育金本來就是"存了就不動"的錢。

你的現金流規劃答案

回到開頭那位朋友的焦慮：學費年年漲，怎么才能存夠、取夠、不斷供？

如果您正在尋找一款能夠"活水長流"的頂級儲蓄規劃方案，盛利2絕對值得您花時間深入了解。

我自己就是這么過來的，兩個孩子的教育金都是提前10年開始規劃。

咱們提前算好，才能避免到時候手忙腳亂。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、在哪買，其實還有門道。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——差的就是一個信息差。