銀行存款利率跌破1%，富衛盈聚天下2憑什么成為"存款替代"首選？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天一個老朋友找我，說他剛去銀行轉存定期，發現1年期利率只剩0.95%了。

10萬塊存一年，利息才950塊。

他問我：這錢放哪兒才能跑贏通脹？

說實話，這個問題我最近被問了不下20遍。2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，活期降到0.05%，5年定存也才1.30%。

更夸張的是，有些中小銀行降息比大行還猛，3年期利率甚至出現了倒掛。

存款利率又降了，你的錢在縮水。

這不是危言聳聽，是正在發生的事。

今天我想和你聊聊，在這個利率下行的大趨勢下，**富衛「盈聚天下2」**為什么被越來越多人當作"存款替代"的選擇。

你的錢，什么時候需要用？

在聊產品之前，我想先問你一個問題：你攢的這筆錢，打算什么時候用？

這個問題很重要。

因為不同的用錢時間，決定了完全不同的理財策略。

如果你家里有孩子，可能15-20年后要送出國讀書，那是一筆硬性支出，躲不掉。

如果你今年40歲上下，可能20年后要退休，需要一筆能持續領取的養老錢。

如果你手頭有一筆閑錢，不想長期鎖定，但又不甘心放在銀行里吃1%不到的利息。

無論你是年輕的白領階層，還是中高凈值的成功人士，核心問題都是一樣的：

這筆錢，既要安全，又要增值，還要在需要的時候能拿出來。

下面我用三個真實場景，幫你看看**富衛「盈聚天下2」**到底能不能解決這些問題。

場景一：15年后送孩子出國

先說教育金這個剛需。

我接觸過很多家長，孩子現在才三四歲，但已經開始焦慮留學費用了。

按現在的行情，本科四年加研究生兩年，美國名校沒有200萬人民幣打不住。

問題是，這筆錢你打算怎么攢？

放銀行？5年定存1.30%，15年后本息加起來漲不了多少。

買理財？收益不穩定，還可能虧本。

買房？流動性太差，到時候賣不賣得掉都是問題。

富衛「盈聚天下2」給了一個不一樣的思路。

以5年繳方案為例，預期6年就能回本，比同類產品的7年周期還快1年。

這意味著什么？

意味著你的錢更早進入增值通道，復利開始發揮作用的時間提前了。

再看收益表現：

• 第10年預期IRR達到3.5%


• 第20年預期IRR達到6.0%


• 第25年預期IRR達到6.5%

6%是什么概念？是銀行5年定存利率的近5倍。

假設你今年給3歲的孩子投保，15年后孩子18歲，正好趕上出國讀本科。

這時候保單已經增值到一個相當可觀的數字，可以部分提取支付學費，剩余部分繼續增值，等孩子讀研時再取。

這種"短平快"的增值節奏，特別適合有明確用錢時間點的家庭。

現在不鎖定，以后更難找這樣的機會了。

場景二：退休后每年穩定領錢

第二個場景，養老金規劃。

我見過太多人，辛辛苦苦攢了一輩子錢，退休后不知道怎么花。

要么過度節省，生活質量下降；要么沒有規劃，幾年就花完了。

最理想的狀態是什么？

每年有一筆穩定的錢進賬，不多不少，剛好夠日常開銷，同時賬戶里的本金還在繼續增值。

富衛「盈聚天下2」被圈內稱為**"短繳提領之王"**，不是沒有道理的。

以5年繳方案為例，第6年末起，每年可以提取總保費的7%。

注意，是總保費的7%，不是賬戶余額的7%。

這意味著提取金額是固定的、可預期的，方便你做退休規劃。

更重要的是，這個提取可以持續到第137個保單年度。

說白了，只要人還在，錢就能一直領。

那有人會問：一直提錢，賬戶會不會被掏空？

來看數據：

5年繳567方案，保單年度5總現金價值占保費59%，年度10為95%，年度15為103%，年度20為124%，年度30為173%，年度50為339%，年度100為5493%。

看到沒？

即使每年都在提取，賬戶余額不但沒有減少，反而在持續增長。

到第50年，剩余價值是總保費的339%；到第100年，是5493%。

這就實現了一個理想狀態：每年有現金流入賬，同時財富還在增值，甚至可以傳承給下一代。

別讓錢躺在銀行睡覺，讓它動起來，為你的退休生活持續供能。

場景三：短期繳費，快速啟動

第三個場景，給那些手頭有閑錢、但不想長期綁定的人。

有些朋友跟我說：大賀，我理解港險的好處，但讓我連續交5年保費，心里沒底。

萬一中間有什么變化呢？

這種顧慮完全可以理解。

所以富衛「盈聚天下2」還提供了2年繳方案。

2年繳完，第3年末起就可以開始提取，每年提總保費的6%。

預期5年回本，第18年IRR達到6.0%，第28年達到6.5%。

來看2年繳236方案的數據：

保單年度15總現金價值占保費104%，年度20為129%，年度30為195%，年度50為455%，年度100為854%。

2年繳費，5年回本，第3年就能開始領錢。

這個效率，在儲蓄險市場里是相當能打的。

對于那些極度看重資金時間價值、希望財富以更優速度增值的投資者來說，2年繳方案是個非常務實的選擇。

繳費周期短，啟動速度快，靈活性更高。

利率下行是趨勢，早鎖定早安心。

與其讓錢在銀行里吃不到1%的利息，不如用2年時間鎖定一個長期穩健的增值通道。

同類產品對比：為什么選富衛？

說到這里，可能有人會問：港險儲蓄險那么多，為什么偏偏推薦富衛「盈聚天下2」？

這個問題問得好。

市面上確實有不少同類產品，友邦、保誠、永明、宏利都有自己的明星產品。

我做港險9年，每一家的產品都研究過。

直接上結論：富衛「盈聚天下2」的核心優勢是效率。

什么叫效率？

就是同樣的收益目標，它能更快達到。

25年登頂6.5%，這個速度在香港儲蓄險市場處于領先地位。

很多同類產品需要30年、40年甚至更久才能達到同等收益水平。

這張圖是5年繳美元產品的回報比較，涵蓋了市面上主流的10家保司。

可以清楚看到，富衛「盈聚天下2」預期6年回本，而其他產品大多需要7-8年。

再看長期收益：

第25年達到6.5%，而友邦、保誠等產品要到第30年甚至更久才能達到這個水平。

這意味著什么？

意味著富衛將長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

對于中期規劃者來說，這個差距是實實在在的。

同樣的錢，同樣的時間，你能拿到更多。

再說提取后的表現。

很多人擔心，一邊提錢一邊增值，會不會兩頭不討好？

數據說話：提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比，富衛依然領先市場，超過友邦、保誠、永明、宏利等主要競品。

這就是我說的"平衡"——既滿足當下對現金流的需求，又不犧牲未來的增值潛力。

這種設計思路，在市場上是稀缺的。

現在入場的額外紅利

最后，我想聊聊時機的問題。

為什么是現在？

因為現在入場，你能拿到雙重紅利。

第一重紅利：匯率窗口

去年12月25日，離岸人民幣兌美元匯率升破7.0關口，創下新高。

當天匯率最低觸及6.9909。

這意味著什么？

意味著同樣一筆人民幣，現在能換到更多美元。

算一筆賬：

以10萬美元保單為例，年初匯率7.3時需要支付73萬人民幣；按6.99計算，只需要約69.9萬人民幣。

直接省下3.1萬元，投保成本降低4.25%。

從概率上看，人民幣持續單邊升值的可能性并不大。

6是驚喜，7是常態。

現在換美元成本更低，長期持有美元資產收益更穩。

第二重紅利：年末優惠

富衛的年末保費折扣已經接近尾聲，但預繳活動還在進行中。

2/3/5年期預繳可享4.75%的保證年利率。

4.75%是什么概念？是國內銀行5年定存利率的3倍多。

而且這是保證利率，不是預期、不是非保證，是白紙黑字寫在合同里的。

匯率窗口與產品紅利罕見重疊，這種機會一年也遇不到幾次。

精明投資者的財富換錨時刻，已然到來。

為什么要抓住這個窗口？

2025年10月，居民存款環比下降1.34萬億元，非銀存款增加1.85萬億元。

存款搬家的趨勢已經非常明顯。

越來越多的新中產家庭意識到，1%的利率跑不過通脹，錢放在銀行只會越來越不值錢。

儲蓄型保險，尤其是以美元計價、鎖定長期收益的港險，正在成為資產配置的重要選擇。

富衛「盈聚天下2」預期IRR第25年達6.5%，是銀行5年定存利率的5倍。

而且港險鎖定的是長期收益，不受國內利率持續下行的影響。

現在入場，你享受的是：

匯率折扣+保費優惠+長期高收益鎖定，三重利好疊加。

這就是我說的"財富換錨"——把貶值中的人民幣存款，轉換成有長期增長潛力的美元資產。

時機對了，效果翻倍。

大賀說點心里話

說了這么多產品和數據，最后想和你聊點實在的。

很多人問我：大賀，你說的這些我都懂，但具體怎么買最劃算？有沒有什么內部渠道？

還真有。

我在這個行業9年，積累了一些保司內部的資源。

有些優惠政策，普通渠道是拿不到的。