立橋「智選儲蓄?！梗哼@家"沒聽過"的百年險企，憑什么敢給你4.48%保證收益？

你好，我是大賀。

這個問題我被問了不下100遍：

"大賀，手里有一筆閑錢，5年內不急用，怎么配置才能跑贏通脹又安全？"

我幫你算一筆賬：

如果你有10萬美元閑錢，放銀行定存5年，按現在內地2%不到的利率，5年后大概能拿回11萬出頭。

但如果放進香港中短期儲蓄險呢？

同樣5年，保證能拿回11.63萬美元——多賺6000多美元，關鍵是寫進合同的保證收益。

今天要聊的兩款產品，來自一家你可能沒聽過的公司——立橋人壽。

說實話，第一次有客戶問我這家公司時，我也花了不少時間去研究。

研究完之后，我反而覺得：正是因為"沒聽過"，很多人錯過了真正的好產品。

一家你可能沒聽過，但值得信賴的百年金融集團

站在你的角度想，選保險公司就像選銀行存錢——公司靠不靠譜，比利率高不高更重要。

立橋人壽是立橋金融集團旗下的保險業務板塊。

說人話就是：它不是一家單打獨斗的小保險公司，而是一個龐大金融帝國的一部分。

立橋金融集團成立于1913年，到今年已經112年了。

這個年頭意味著什么？

它經歷過兩次世界大戰、多次金融危機、亞洲金融風暴、2008年次貸危機……還能活到現在并且持續擴張，本身就是實力的證明。

更重要的是，立橋金融集團的業務版圖相當完整——銀行、人壽保險、一般保險、證券、資產管理全都有。

這種"金融全牌照"的配置，在香港并不多見。

你可能沒想到，很多客戶一開始沖著"大品牌"去，最后反而選了立橋。

為什么？

因為他們發現：大公司的品牌溢價，最終都是客戶買單；而立橋把這部分成本省下來，直接給到收益率。

分紅實現率100%，說到做到的"穩健派"

選儲蓄險，最怕什么？

怕保險公司"畫大餅"——計劃書上寫得漂亮，真到兌現的時候打折扣。

這就要看一個核心指標：分紅實現率。

簡單說，分紅實現率100%意味著：保險公司當初承諾給你多少，最后就真的給了多少，一分不少。

立橋人壽的成績單相當亮眼：

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

特別是旗艦產品「息享年年」系列，分紅實現率已經連續**4年100%**達成。

這個記錄在香港保險市場里，算得上是"優等生"水平。

再看財務指標：

• 財務實力評級：B+（良好）


• 長期發行人信用等級：bbb-（良好）


• 資本比率：超過200%（截至2024年12月31日）


• 2024全年新造業務總保費：按年大幅增長305%

資本比率超過200%是什么概念？

香港保監局的最低要求是100%，立橋是要求的2倍以上。

這意味著即使遇到極端市場波動，公司也有足夠的"安全墊"來保障客戶利益。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

立橋的王牌產品：5年鎖定4.48%單利

信任問題解決了，接下來聊產品。

**立橋「智選儲蓄保」**是我今年推薦最多的中短期儲蓄險之一。

核心賣點就一句話：首5年收益100%保證，不存在任何不確定性。

我幫你算一筆賬，以總保費10萬美元為例：

整付10萬美元，享受5%保費折扣，實際只需交9.5萬美元。

• 第2年：保證回本，不用擔心中途急用錢虧本


• 第5年：保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%


• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%

4.48%的年化單利是什么水平？

現在內地銀行5年期定存利率已經跌破2%，大額存單也就2%出頭。

智選儲蓄保的保證收益，是銀行定存的2倍多。

如果你不急著用錢，繼續持有會怎樣？

第6年開始，收益由保底收益+非保證紅利組成。

結合立橋100%的分紅實現率歷史記錄，第6年后預期回報可達5.32%。

到第15年，預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%——是已交保費的2倍！

這里要提醒一點：

目前的保費折扣優惠力度，較2025年5月1日-6月30日已經整體下降了1%。

隨著報行合一政策落地，未來優惠空間只會越來越小。

想要每年拿"利息"？息享年年3更適合你

有些客戶跟我說：

"大賀，我不想等5年才拿錢，能不能每年都有現金流？"

那**立橋「息享年年3」**更適合你。

這款產品的特色是：保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

說人話就是：

你交10萬美元，每年保證能拿到4000美元的"利息"，連續拿5年。

這筆錢是白紙黑字寫進合同的，不受市場波動影響。

同樣以10萬美元保費為例（優惠后實繳9.5萬美元）：

• 第2年：保證現價和預期現價均實現100%回本


• 第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元


• 第5年預期現價：116,274美元，IRR達4.12%

第6年之后，周年紅利變為非保證。

但結合立橋的分紅實現率歷史，長期預期IRR能達到4.92%。

兩款產品對比：

• 智選儲蓄保：5年保證收益更高（4.48% vs 4.12%），適合不急用錢、追求最大化保證收益的人


• 息享年年3：每年有現金流入賬，適合喜歡"落袋為安"、需要定期用錢的人

這兩款產品都是主打2年回本、定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

利率下行，為什么現在是鎖息的最佳時機？

你可能會問：

既然產品這么好，為什么要現在買？

等等看會不會有更好的？

我幫你分析一下大環境：

內地銀行存款利率持續下調，尋找2%以上穩健回報的渠道日益困難。

兩年前5年期定存還有3%以上，現在連2%都難保。

與此同時，全球主要經濟體步入降息周期。

美聯儲已經開始降息，歐洲、英國也在跟進。

這意味著什么？

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

最新數據顯示，中國居民家庭資產配置正在經歷深刻變化——房地產在家庭資產中占比已從近七成顯著下降，越來越多人開始尋找新的穩健資產配置渠道。

而這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺。

保險公司也在根據利率環境調整產品策略，現有的高息產品往往是"賣完即止"。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。

這樣的收益差距，放在利率下行周期里，只會越來越難找到。

資金周期更長？還有這些進階選擇

如果你的資金周期更長，比如10-20年的教育金、養老金規劃，還有更"進階"的選擇。

宏利「宏摯傳承」：短期爆發力無人能及

• 保證回本時間：18年


• 預期回本時間：6年


• 前10年現金價值持續領先

忠意「啟航創富（卓越版）」：中期增速實現反超

• 保證回本時間：14年


• 預期回本時間：7年


• 15-20年后期爆發力更強

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

若計劃在10年內有用款需求，首選宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強。

站在你的角度想：

5年期選立橋鎖定保證收益，10-20年期選宏利或忠意追求更高回報。

根據自己的資金規劃來匹配，才是最聰明的做法。

大賀說點心里話

產品怎么選，我今天講清楚了。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。