忠意啟航創富卓越版：前20年收益全港第一，但有個致命禁區99%的人不知道

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過50多個中產家庭的資產配置。

今天這篇文章，我想和你聊一個很多中產家庭都在頭疼的問題——錢該往哪放？

你的錢放哪里？中期理財的困境

前兩天，一個老客戶跟我吐槽：

「大賀，我現在真的很焦慮?！?/p>

「房子不敢買了，銀行直供房7折都賣不動；股市一進去就被割韭菜；銀行存款利率一降再降，現在定存三年才1.95%?！?/p>

「我手里有100萬閑錢，放哪兒都不對勁?！?/p>

這不是個例。

根據最新數據，中國居民存款從2019年的76萬億暴漲到2025年突破160萬億，翻了一倍還多。

錢是越來越多了，但能放的地方卻越來越少。

過去中國家庭資產中，房地產投資占比接近七成。

但這兩年，這個比例正在顯著下降。

傳統的「買房=穩賺」的邏輯已經失效了。

中產最怕什么？

階層滑落。

你辛辛苦苦攢下的錢，放銀行跑不贏通脹，買房可能站崗，炒股大概率虧損。

短期理財收益太低，長期產品又怕中途要用錢。

10-20年的中期理財，成了最尷尬的「真空地帶」。

如果你剛好有這樣的困擾——孩子的教育金、未來的購房首付、或者純粹想讓閑錢穩穩增值——今天這款產品，可能會給你一個新思路。

一款專為10-20年設計的產品

我說的是忠意「啟航創富（卓越版）」。

這款產品的特點非常鮮明，用一句話概括就是：

主打前20年高收益。

它支持2年或5年繳費，保單前25年的預期收益在市場上排名第一。

換句話說，如果你的資金規劃周期剛好是10-20年，這款產品幾乎是為你量身定制的。

雞蛋不能放一個籃子。

在房產收益下滑、存款利率走低的大趨勢下，港險儲蓄險正在成為中產家庭資產配置的重要選擇。

而忠意啟航創富（卓越版），就是專門針對「中期高息沖刺」這個場景設計的。

它不是讓你放一輩子的養老金，而是適合快進快出的資金——存個10-20年，到期一次性取出，享受短期收益紅利。

具體收益有多能打？

我們用數據說話。

收益有多能打？數據說話

直接上硬核數據。

以2年繳費為例：

• 回本時間：僅需3-4年，市場最快，排名第一


• 第10年預期IRR：5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一


• 第20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍多

什么概念？

如果你投入10萬美元，2年交完，20年后預期能拿到33.4萬美元。

翻了3.34倍。

我把它和市場上其他熱門儲蓄險產品做了對比，結果一目了然：

可以看到，在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年這幾個關鍵節點上，**忠意啟航創富（卓越版）**的預期收益基本都是第一或前三。

前20年收益可以做到全港第一，這不是我吹的，是數據擺在這里。

再看5年繳費期的對比：

保單第15-20年，**忠意啟航創富（卓越版）**的預期收益依然是市場第一。

第10年和第25年也能保持在前三名。

前期收益優勢非常明顯，這一點毋庸置疑。

但我要提醒你的是：

第30年開始，它的長期收益就不占優勢了，基本掉出第一梯隊。

所以這款產品的定位非常清晰——中期理財工具，不是終身持有的養老金。

優惠疊加：如何把收益最大化？

收益本來就高，如果再疊加保費優惠，那就更香了。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。

具體是這樣的：

5年繳費的話，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

如果年交保費達到20萬美元以上，回贈比例可以高達25%。

這個優惠力度是什么概念？

假設你選擇5年繳，疊加18%的保費回贈后：

• 第10年預期IRR提升至4.25%


• 第20年預期IRR達到6.38%

相比不享受優惠的情況，收益提升了一個檔次。

我更推薦大家選擇5年繳。

原因有兩個：

第一，年交保費壓力更小，不用一次性拿出太多現金；

第二，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現反而更出色。

5年繳+18%回贈，第20年的預期IRR是6.38%，比2年繳的**6.17%**還要高。

這款產品確實是目前還能「薅到羊毛」的硬通貨。

在利率下行的大環境下，能鎖定6%以上復利收益的產品，真的不多了。

但是，錢要放對地方。

接下來我要說的這個「使用禁忌」，你一定要聽進去。

使用禁忌：這樣用會虧錢

**忠意啟航創富（卓越版）**有一個致命缺陷，很多人不知道：

它只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，缺少復歸紅利。

什么意思呢？

終期紅利是在退?；虮谓K止時才支付的。

如果你中途提領，紅利結構就會失衡，提領后收益會斷崖式下跌。

過早領取的話，終期紅利將被嚴重透支，保單后期的增值潛力會被大大削弱。

我用經典的「566提領模式」來演示一下（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看到了嗎？

提領后的剩余價值，**忠意啟航創富（卓越版）**跟其他產品相比，差距不是一般的大。

第30年時，永明萬年青星河尊享II的賬戶余額是57.8萬美元，而忠意啟航創富（卓越版）只剩33萬美元。

差了將近25萬美元。

所以，這款產品長期持有不推薦，邊存邊取更不推薦。

如果你是打算短期內就開始領錢、一直領到終身，想用作教育金定期提取或者養老金的朋友，可能永明、萬通等適合提領的產品更適合你。

另外還有一點要注意：

忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對多幣種配置有需求，這一點要考慮清楚。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

有人可能會問：

忠意這家公司靠譜嗎？

說實話，在我接觸的客戶里，很多人對忠意不太熟悉。

但了解之后，大多數人的反應是：

「原來這么牛？」

忠意集團創立于1831年，到現在已經有將近200年歷史了。

它是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年保費總收入：超過952億歐元


• 業務范圍：遍布全球超50個國家


• 償付能力：210%-212%

這是什么概念？

常年上榜全球九大保險公司，妥妥的「大而不能倒」。

更關鍵的是這一點：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

分紅實現率100%以上，意味著保司說給你多少，實際給的只多不少。

這個記錄，在香港保險市場上是非常難得的。

再看它的投資策略：

保單初始期，固收類資產占比60%，風險資產占比相對克制。

保單后期，會動態調整，非固收類資產占比逐漸增長到80%。

整體策略是「穩中求益」，有相當大的動態調整空間。

根據過去20年的數據回測，按照這個投資策略，資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

最后，我來幫你總結一下，這款產品到底適合誰。

如果你符合以下條件，忠意啟航創富（卓越版）可能是你的「最優解」：

1. 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金


2. 把它當作純儲蓄的「中期理財工具」，到期一次性取出，中途不挪用


3. 有明確的中期儲蓄目標，比如孩子的教育金、未來的購房首付、或者家庭財富積累

資產配置要看大趨勢。

在低利率時代，能鎖定6%以上復利收益的產品，本身就是稀缺資源。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但記住我前面說的：

不要中途提領，不要長期持有。

用對場景，才能發揮它的最大價值。

大賀說點心里話

說了這么多，其實選產品只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買、能省多少錢，這里面的門道更值得你關注。