忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益穩壓全場，但有個致命短板沒人說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款之前被我忽略的產品——忠意的啟航創富（卓越版）。

收益率限高后，儲蓄險怎么選？

2025年1月延遲退休正式實施，男職工退休年齡將逐步延至63周歲，養老金最低繳費年限也要從15年提高到20年。

養老這事兒等不起，現在不規劃以后就晚了。

說實話，之前都沒怎么注意到過忠意。

畢竟那會兒市場上**7%+**收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在不一樣了。

收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這時候就要換個思路——學會往前看，看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

我在分析其他產品時，對比了2年交熱門產品的預期收益，一下子就注意到了啟航創富（卓越版）。

前期"沖"得確實猛，很亮眼。

場景一：想要快速回本

先說回本速度。

很多人買儲蓄險最擔心的就是錢被"鎖"太久。

啟航創富（卓越版）2年交的情況是：保證14年回本，預期4年回本。

4年預期回本是什么概念？

在目前市面上的2年交產品里，速度最快。

我幫你把賬算明白：

以0歲男孩、年交5萬美元、2年共10萬美元為例，第4年預期就能回本。

如果你對資金流動性有要求，不想錢壓太久，這個回本速度確實有吸引力。

5年交的話，保證14年回本，預期7年回本，在5年交產品里就沒什么優勢了。

所以追求快速回本的話，2年交更合適。

場景二：中期持有30年左右

這才是啟航創富（卓越版）真正的主場。

先看IRR數據：

2年交預期IRR，10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%。

再看實際收益金額，還是以0歲男孩、年交5萬美元、2年共10萬美元為例：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

不是某一年突然沖高，而是持續領先，這個穩定性很難得。

5年交的表現也不錯。

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

30年后你靠什么養老？

現在養老金缺口持續擴大，2025年養老基金當期缺口將達1.1萬億元，基本養老保險撫養比已降至2.65:1，遠低于國際警戒線3:1。

別指望社保能兜底，提前30年規劃一筆養老儲備，這款產品的中期收益表現確實能打。

但要注意，30年以后就沒什么優勢了，長線甚至沒"跑"到6.5%。

場景三：需要定期提領現金流

這里要說個致命短板：這款產品沒有復歸紅利。

提取只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

驗證一下，以常見的255提領為例（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

第30年，啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元，差了8萬美元。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是類似情況：

第30年，啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元，差了24萬美元。

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

提領確實沒啥優勢。

場景四：需要多幣種配置

簡單說：只支持美元保單，沒有提到貨幣轉換功能。

有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

其他功能還是很全的，像更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有。

公司靠譜嗎？分紅能兌現嗎？

很多人沒聽過忠意，擔心公司實力。

我幫你查了一下。

母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

評級方面，A.M.Best財務實力評級A+，Moody's財務實力評級A3。

2024年保費收入952億歐元，《財富》世界500強排名第245位。

公司還是靠譜的。

分紅實現率方面，2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

不過要說一句，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

但基于公司整體實力，未來分紅表現也能期待一下。

你適合這款產品嗎？

我幫你總結一下：

適合的情況：

• 沒有提領需求，想中期持有30年左右就退保


• 追求前期收益穩定領先


• 能接受只有美元保單

不太適合的情況：

• 需要定期提領現金流（提領表現弱）


• 追求超長期持有的高收益（長線沒到6.5%）


• 需要多幣種配置

5年交的話，保證14年回本，預期7年回本，有更換受保人、保單分拆等基礎功能。

如果沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

算清楚再決定，別稀里糊涂就買了。

大賀說點心里話

中期持有30年，正好覆蓋你的養老規劃周期。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的信息差可能比產品本身更重要。