宏利「宏摯家傳承」：先說最大的坑，再告訴你為什么還值得買

你好，我是大賀。

前兩天一個老客戶找我，說孩子明年要去波士頓讀書。

剛查完學費差點沒暈過去——波士頓大學2024-2025學年總費用首次突破9萬美元，一年就要60多萬人民幣。

她問我：大賀，我現在開始存教育金還來得及嗎？

我當年送兩個孩子出去的時候就是這么過來的，太理解這種焦慮了。

今天要測評的這款宏利「宏摯家傳承」，正好是最近被市場熱捧的新品。

但是。

我想先把話說在前頭——這款產品有個明顯的短板，你必須先知道。

先說缺點：提領表現不是它的強項

做了9年港險，我見過太多客戶被"完美產品"的宣傳忽悠。

所以我的習慣是：先把缺點攤開講。

宏摯家傳承最大的問題在于提領表現一般。

什么意思？

就是如果你買這款產品是為了每年固定領錢花，比如給孩子當生活費、給自己當養老金，那它可能不是最優選擇。

我拿最常見的"566提領"來舉例——5年交完保費，第6年開始每年領總保費的6%。

以年交6萬美元、交5年為例，每年能領1.8萬美元。

從圖上能看出來：

前期提領，宏摯家傳承的賬戶余額增長不如自家老產品宏摯傳承。

這意味著如果你想早點開始領錢，老產品反而更能扛。

后期提領，它更是沒法跟安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2比。

這兩款產品是公認的"提領之王"，100年后賬戶余額能到3473萬美元，遙遙領先。

再來看更極端的"567提領"——第6年開始每年領總保費的7%，也就是每年領2.1萬美元：

安盛和永明在100年后賬戶余額能達到1647萬美元。

而宏摯家傳承只有89.8萬。

差距非常明顯。

所以我的建議是：如果你有明確的現金流規劃，比如退休后每年要領一筆錢當生活費，我個人更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這兩款才是真正的"提領之王"。

好，缺點說完了。

接下來才是重點——

但它犧牲提領，換來了什么？

留學這筆賬，早算早省心。

我當年的經驗是：教育金最怕的不是"領不出來"，而是"存不夠"。

宏摯家傳承犧牲了提領表現，換來的是極致的收益增長速度。

這款產品最核心的賣點就一句話：27年就能達到6.5%的復利收益上限，是目前市場最快的。

我做了個對比表，把市場上主流的頂級儲蓄險放在一起看：

到達6.5%收益上限的時間排名：

• 宏利宏摯家傳承：26-27年 ? 最快


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活：30年


• 安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年。

比自家老產品宏摯傳承早了整整20年。

這意味著什么？

假設你給剛出生的孩子買，等孩子27歲的時候，這筆錢就已經在以6.5%的復利滾動了。

而如果買友邦，要等到孩子30歲。

買永明，要等到孩子50歲。

光看收益表現，宏利宏摯家傳承是要優于友邦的。

這不是我說的，是數據說的。

對于留學家庭來說，這個優勢非常實在：

孩子0歲開始存，18歲出國的時候剛好能用上一筆可觀的教育金。

剩下的錢繼續以6.5%的速度增長，等孩子讀完研、工作、結婚、生子，這筆錢還能一直傳下去。

與友邦環宇盈活的正面對決

說實話，我拿到宏摯家傳承的資料時就知道。

這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

友邦環宇盈活是去年的頂流產品，我之前也專門測評過。

現在宏利出了這款新品，明顯就是來搶C位的。

我把兩款產品的收益做了詳細對比：

核心結論：

前30年，宏利領先。

第27年時，宏利的收益比友邦多了17873美元。

30年之后，友邦反超。

但計算收益差值后發現，差距其實很小。

第40年差4美元，第50年差9美元，第100年也只差215美元。

宏利支持567提取，友邦不支持。

這是個實打實的功能差異。

雖然宏摯家傳承的567提領表現一般，但至少能做到。

友邦環宇盈活直接標注"斷單"，根本不支持。

我的判斷是：這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。

如果你更看重前期收益增速，選宏利。

如果你更看重極長期的穩定性，選友邦。

但說實話，30年之后的差距真的可以忽略不計。

對于留學家庭來說，我個人更傾向于宏利。

原因很簡單：孩子留學的時間節點基本在18-25歲之間，正好落在宏利的優勢期。

四種繳費方式，回本都是最快

別等孩子要出去了才著急。

教育金規劃最重要的就是"早"和"靈活"。

宏摯家傳承支持四種繳費方式：整付（躉交）、2年交、3年交、5年交。

不管你手上是一大筆閑錢還是每年有穩定結余，都能找到適合的方案。

各繳費方式的關鍵指標：

核心結論：無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

躉交最快，3年就能預期回本，23年就能達到6.5%。

如果你手上正好有一筆閑錢（比如賣房款、年終獎、股票變現），一次性投進去是最劃算的。

5年交最穩，每年交6萬美元，壓力不大，6年預期回本，27年登頂6.5%。

適合有穩定收入的家庭做長期規劃。

產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

這里要說一個背景：

宏利憑借老產品「宏摯傳承」躺平了將近2年。

去年7月港險降息之后遲遲沒有動靜。

宏摯傳承這款產品我一直在推，因為它在前20年的靜態收益和領錢表現都是無可撼動的市場第一。

但它有個唯一的缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就是為了彌補這一點。

新老產品的定位非常清晰：

• 宏摯傳承：前期收益王者，適合短期內有用錢需求的客戶


• 宏摯家傳承：長期收益王者，適合存錢不動、追求極致增長的客戶

兩款產品形成互補組合。

如果你既想短期有現金流，又想長期有高收益，完全可以兩款都買——一款負責領錢，一款負責增值。

對于留學家庭來說，我的建議是：如果孩子還?。?-10歲），優先考慮宏摯家傳承。

因為你有足夠的時間讓錢滾起來，等孩子出國的時候正好能用上一筆可觀的教育金。

加分項：靈活取和摯易取功能

在功能創新上，我確實看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規功能之外。

宏摯家傳承還創新了兩個非常實用的功能：

一、靈活取

這個功能可以按照你自己的設定定期打款。

不管是給自己、給家人、給養老社區還是給慈善機構都可以。

最關鍵的是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

我當年送孩子出去的時候，最頭疼的就是跨境轉賬。

每次都要先把錢轉到內地銀行卡，再走購匯流程，再跨境轉賬，手續繁瑣不說，還有各種限額。

有了靈活取功能，這些麻煩全省了。

孩子在國外需要交學費，直接從保單賬戶轉到海外賬戶，一步到位。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能非常實用。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

投保人可以授權家人（配偶、子女）從保單賬戶提領資金，上限是總現金價值的50%。

什么場景會用到？

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金。

或者配偶創業需要短期周轉。

通過「摯易取」就能快速劃轉，不用等投保人親自操作。

我踩過的坑，你就別踩了。

當年孩子在國外生病住院，我在國內急得團團轉，跨境轉賬折騰了好幾天。

如果當時有這個功能，直接授權孩子自己提領，問題早就解決了。

結論：適合誰？不適合誰？

說了這么多，最后總結一下。

宏摯家傳承適合誰？

短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放著增值的人。

27年達到6.5%復利，是目前市場最快的。

留學家庭。

靈活取功能支持直接轉賬至海外留學賬戶，非常實用。

而且2025年初人民幣兌美元一度跌破7.3，匯率波動加劇，提前鎖定美元資產是剛需。

有移民規劃的家庭。

多元貨幣轉換、海外支付這些功能，都是為跨境生活設計的。

想做財富傳承的人。

相比主流主打長期傳承的產品（友邦環宇盈活），宏摯家傳承的綜合收益更高。

宏摯家傳承不適合誰？

有明確現金流規劃的人。

如果你需要每年固定領錢，比如當養老金或者生活費，這款產品的提領表現一般。

更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

想短期內大額提取的人。

這款產品的設計邏輯是"少領多存"，追求的是長期復利增長，不適合頻繁提取。

美金資產是剛需，這話我說了好多年。

尤其是今年，斯坦福大學學費漲了5.5%達到87,225美元/年，香港高校學費漲幅甚至超過20%。

全球教育成本只會越來越高。

提前配置美元資產，才能對抗通脹、鎖定購買力。

如果你短期內沒有用錢需求，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的——會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

至于選哪個，完全看個人偏好。

大賀說點心里話

選產品只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。