港險養老怎么選？99%的人不知道：這3種"恐懼"決定你該買哪款

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我不想給你講"哪款產品最好"——因為養老規劃這件事，根本就沒有標準答案。

我想聊的是：你最怕什么？

把這個問題想清楚了，產品選擇自然就有了方向。

養老這件事，你最怕什么？

最近跟不少客戶聊下來，我發現大家對養老的焦慮，基本可以歸為三類：

第一種：怕不安全。

"境外公司我不熟悉，萬一出了問題怎么辦？"

"錢放在香港，心里總覺得不踏實。"

這類朋友往往對"國家隊"有天然的信任感，覺得央企、國企背景的保險公司更靠譜。

第二種：怕錢被鎖死。

"我不確定未來會在哪里養老，萬一想去國外呢？"

"錢放進去幾十年不能動，太沒安全感了。"

這類朋友更看重資金的靈活性，希望這筆錢能隨時調用，而不是被"焊死"在保單里。

第三種：怕市場波動。

"年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。"

這類朋友既想要高收益，又擔心未來不確定性——典型的"既要又要"心態。

說實話，這三種恐懼都很合理。

關鍵是，不同的恐懼，對應的解法完全不同。

接下來，我們來看數據，一個一個聊。

怕不安全？中資系產品給你"國家隊"背書

如果你是那種特別看重保司背景，對境外公司總覺得心里沒底的朋友，那中資系產品，你真的可以重點關注一下。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

我們來看數據，橫向對比一下三家中資系港險公司的核心指標：

先看償付能力：

• 太平（香港）償付率278%，最高


• 太保（香港）償付率256%，次之


• 國壽（海外）償付率208%

三家都遠超監管要求的100%紅線，安全邊際足夠厚。

再看評級：

• 國壽（海外）：標普A，穆迪A1


• 太平（香港）：標普A，惠譽A


• 太保（香港）：標普A-，穆迪A3

三家都拿到了國際權威評級機構的A級評分，信用背書沒問題。

最關鍵的，看分紅實現率：

這個指標直接決定了"當年計劃書上承諾的收益，到底能不能給你兌現"。

太平（香港）周年/終期紅利實現率均為100%。

太保（香港）周年/終期紅利實現率均為100%。

國壽（海外）終期紅利實現率100%，周年紅利實現率平均78%。

太平、太保分紅實現率基本沒低于100%——這意味著什么？

意味著保險公司說給你多少，就真給你多少，不打折扣。

為什么中資系能做到這么穩？

我們來看數據，看投資風格就知道了：

• 國壽（海外）固收類投資占比81%，典型的保守型


• 太平（香港）固收類投資占比68.7%


• 太保（香港）固收類投資占比70.3%，權益類只有9.4%

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，不怎么"冒險"。

說白了，就是不追求暴利，但求穩扎穩打。

這種"不冒險"的風格，換來的就是分紅的高確定性。

三款代表產品，各有側重：

太平（香港）喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，本金一直在漲。

適合手頭有一筆閑錢、想要"存錢+領錢"兩不誤的朋友。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息。

保證部分占比很高，適合極度厭惡風險、只想要確定性的朋友。

國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易。

這個產品的亮點是——你不用擔心匯率問題，人民幣進、人民幣出。

對于不想折騰外幣的朋友來說，省心省力。

但也要注意：中資系產品的收益天花板相對沒那么高。

如果你追求的是"收益最大化"，可能需要往下看第二種思路。

適合什么樣的人？

• 對境外公司不熟悉，更信任"國家隊"背景


• 看重分紅的確定性，不想承擔太多波動風險


• 有明確的養老社區規劃需求（后面會專門講）

怕錢被鎖死？多元貨幣產品讓資金隨時能動

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

這類產品的核心優勢，就是兩個字：靈活。

我們常說的香港儲蓄險，比如友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2，基本都屬于多元貨幣產品。

這些產品都支持終身手動提取——意思是，你想什么時候領、領多少，完全由你說了算。

以永明萬年青星河尊享2為例，這個產品的亮點是什么？

第一，靈活提取，按需支配。

很多朋友喜歡的**"567提領密碼"**：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的7%作為現金流。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金。

想怎么花完全由你說了算。

不像傳統年金險那樣"到了XX歲才能領"。

這種靈活性對于不確定未來規劃的朋友來說，太重要了。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險。

這里要特別提一下最近的市場環境。

2025年以來，離岸人民幣兌美元匯率在7.23至7.36區間頻繁波動，中美利差擴大至300基點左右的歷史高位。

匯率的雙向波動加劇，意味著單一貨幣資產的風險在上升。

永明貨幣轉換功能市場少有——它是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更關鍵的是，永明貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

什么意思？

你現在買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換。

按實時匯率轉換，預期收益不受影響。

這種"進可攻、退可守"的設計，對于不確定未來會在哪里養老的朋友來說，簡直是剛需。

適合什么樣的人？

• 追求資金靈活性，不想被"鎖死"幾十年


• 有全球資產配置需求，或者不確定未來養老地點


• 希望收益能"野蠻生長"，同時保留隨時調整的空間

怕市場波動？轉年金產品幫你"焊死"晚年現金流

如果你既想要高收益，又擔心未來市場波動——這種"既要又要"的心態，轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通-富饒萬家。

這款產品是富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

前半程存錢，后半程養老。

我們來看數據：

收益爆發力強，本金滾得快：

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

• 10年預期總收益381707美元，復利IRR 3.05%


• 15年預期總收益557066美元，復利IRR 4.86%


• 20年預期總收益859217美元，復利IRR 6.00%


• 25年預期總收益1189433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%

**30年預期IRR 6.5%**在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"：

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權。

把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意這個"全保證"——一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"是很多儲蓄險產品給不了的。

年金率表現如何？

萬通年金率：最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上。

更關鍵的數據：年金率≥6%占比達95.5%，6.50%~6.99%區間占比最高（38.5%）。

什么意思？

絕大多數客戶轉換后拿到的年金率都在6%以上——這個收益水平，放在當前的低利率環境下，已經非常可觀了。

適合什么樣的人？

• 希望前期資產快速增值，又擔心未來市場波動


• 想要一份"確定性"的退休收入，不想靠運氣養老


• 有財富傳承需求，希望資產能穩定增值并傳給下一代

還有一個隱藏福利：高端養老社區

聊完三種思路，我還想補充一個很多人不知道的隱藏福利。

如果你選擇中資系產品，除了品牌背書和穩健收益，還有一個王牌優勢——可以直通高端養老社區。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值。

等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像**"太保家園"、"太平人家"**這類一票難求的高端養老社區入住資格。

這種養老社區，環境優美、配套完善、醫療資源豐富。

很多人想花錢都排不上隊。

但如果你是保單客戶，就能直接獲得入住資格。

這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

國壽海外的終期紅利實現率一直很穩，加上這種養老社區的增值服務。

對于有明確養老規劃需求的朋友來說，吸引力確實很大。

但也要注意：這個福利主要是中資系產品的專屬權益。

如果你更看重資金靈活性或者高收益，可能需要在"養老社區"和"其他需求"之間做個取舍。

你屬于哪種類型？對號入座

說了這么多，其實核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

最后再幫大家梳理一下核心方向：

如果你怕不安全，看重品牌實力、想搭配高端養老社區：

優先考慮中資系產品——太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世。

這類產品的核心優勢是"穩"和"全"：央企/國企背景、分紅實現率高、還能直通高端養老社區。

如果你怕錢被鎖死，追求資金靈活、有全球資產配置需求：

重點了解多元貨幣類的產品——永明萬年青星河尊享2是這個賽道的代表。

靈活提取、多幣種轉換、收益穩健有兜底。

適合不確定未來養老地點的朋友。

如果你怕市場波動，想前期快速增值、后期穩定領錢：

可以轉年金的產品值得深入研究——萬通富饒萬家是這個思路的標桿。

前期享受6.5%的復利增長，后期一鍵轉換成全保證年金，把晚年現金流"焊死"。

順便說一句，2024年12月15日起，國家的個人養老金制度全面實施，每年最高存入1.2萬元。

截至2024年11月已有7279萬人開戶參加。

這說明什么？

國家都在推動第三支柱養老，說明僅靠社保是不夠的，商業養老保險是重要補充。

而港險作為商業養老保險中收益潛力最高、功能最靈活的選擇之一，值得認真研究。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。