安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏摯傳承：三款"退休金"方案硬核拆解，誰的保證收益最能打？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

銀行存款利率跌到0.95%，理財產品動不動暴雷，這年頭能給你白紙黑字寫在合同里的保證收益，才是真正的稀缺資源。

今天就來硬核對比三款熱門港險的保證部分——回本時間、保證IRR、復歸紅利，誰才是"確定性之王"？

養老金最怕什么？虧本

"延遲退休"遇上"中年危機"，讓"提前退休"成了越來越多人的執念。

誰不想早點卸下壓力，從容享受人生后半程？

但說起來簡單，提前退休意味著什么？

第一，無需等到退休年紀，就能享受每月到賬的穩定現金流。

第二，本金足夠安全，不用擔心虧損風險。

這些年我幫不少朋友琢磨過這事，發現一個關鍵問題：

用港險養老，核心是動態提取能力，而不是看靜態收益——畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

穩定性對養老現金流的規劃尤為重要。

后臺有個客戶，35歲，手上有220萬人民幣的預算（約30萬美元）。

想在永明萬年青星河尊享II、安盛盛利II至尊、宏利宏摯傳承這三款熱門產品中選一款做養老規劃。

今天就借著這個真實案例，把三款產品扒個底朝天。

不過，別聽銷售吹，看真實表現。

我只看保證部分，預期都是浮云。

保證回本：13年 vs 25年，差距驚人

養老金最怕什么？

虧本。

所以第一個要看的，就是保證回本時間——多久能確保拿回本金。

這張表一拉，高下立判：

永明萬年青星河尊享II（13年）< 宏利宏摯傳承（18年）< 安盛盛利II至尊（25年）

永明保證回本時間最短，僅需13年。

安盛需要長達25年才能實現保證回本。

兩者足足差出一倍時間！

這意味著什么？

如果你35歲投保，永明在你48歲時就能保證回本。

而安盛要等到你60歲。

中間這12年，萬一遇到極端情況需要退保，永明能保證不虧，安盛可能還要虧錢。

數據不會騙人。

對于保守型用戶來說，永明保證回本時間最短，本金安全性更高。

這一輪，永明完勝。

保證收益與復歸紅利：鎖定確定性

回本時間只是第一關。

接下來看更硬核的——保證收益IRR和復歸紅利占比。

2025年5月的數據顯示，多家中小銀行3年期存款利率已經跌破2%，部分降至1.55%-1.9%。

2%利率的定期存款都成了稀缺品。

商業銀行凈息差更是降至1.43%，明顯低于1.8%的警戒水平。

銀行盈利壓力大，存款利率還會繼續降。

在這個背景下，能鎖定保證收益的產品，價值就更凸顯了。

保證收益IRR對比

永明（1%）> 宏利（0.64%）> 安盛（0.23%）

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%。

而安盛保證收益最高只能到0.23%，連銀行活期都不如。

宏利居中，長期復利IRR能到0.64%。

復歸紅利占比對比

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高，產品越穩定。

永明（22.76%）> 安盛（14.12%）

宏利宏摯傳承沒有設置復歸紅利，所以不在對比范圍內。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這些決定保單確定性的方面：

永明萬年青星河尊享II整體表現更好。

選產品就像選老公，穩定比浪漫重要。

對于保守型用戶來說，確定性才是第一位的。

確保本金安全后，再看能領多少

聊完保證部分，心里有底了。

接下來再看收益表現。

客戶35歲，每年投入6萬美元，連交5年，我們看看不同提領方式下三款產品的表現。

【566提領】：第6年起每年領取保費的6%，即18000美元

前14年，宏利宏摯傳承賬戶余額最多。

但從第15年開始，安盛盛利II至尊超過宏利，永明墊底。

到第20年后，局勢逆轉——宏利開始墊底，一直到最后。

假設客戶45歲領取第一筆退休金時：

• 宏利：31.52萬美元


• 安盛：30.55萬美元


• 永明：29.05萬美元

差距不大，上下一萬多。

但到客戶65歲時：

• 安盛：69.65萬美元


• 永明：69.44萬美元


• 宏利：49.02萬美元

差距拉開了，安盛和永明比宏利多出20萬美元！

【567提領】：第6年起每年領取保費的7%，即21000美元

這是比較極致的提領方式。

前14年，宏利依舊抗打。

但第15年安盛反超后一路領先，直到保單76年度永明才追平。

從第20年開始，宏利長期表現不佳。

跟另外兩款產品的賬戶余額相差幾十萬甚至上百萬。

宏利前14年的確表現凸出，但后勁不足。

安盛動態收益相比永明表現更好，但差異不大。

延遲提領的另一種可能

如果不急著用錢，可以考慮延遲提領。

【5108提領】：第10年起每年領取保費的8%，即24000美元

這種方式下，宏利前15年表現強勁。

但第20年后依然長期墊底。

不過值得注意的是，這種提領方式下，長期來看宏利的動態余額跟其他兩款產品的差距，沒有【566】【567】那么大。

到第30年，永明追上安盛，此后表現更好，但整體差異不大。

綜合幾種提領場景來看：

如果單純把它們當作養老工具，安盛盛利II至尊的整體表現要優于永明萬年青星河尊享II。

但宏利更多的優勢集中在前15年。

養老講究的是活到老領到老，所以并不占優勢。

如果短期內有留學、置業或突發醫療支出，宏利也是不錯的選擇。

穩健養老，選誰心里最踏實？

說了這么多，最后給個明確建議。

15年之內有資金支出需求的，閉眼入宏利宏摯傳承

不管是哪種提領方式，它在15年內都有絕對優勢。

但作為養老規劃，不太合適——后勁不足，越往后差距越大。

想要追求中短期偏高收益的，選安盛盛利II至尊

尤其是年齡偏大、臨近退休的人群，希望每月領更多的錢對沖養老風險。

安盛是更好的選擇。

中短期偏高收益，動態表現更優。

風格保守，在意長期資金穩定的，選永明萬年青星河尊享II

保證收益高、長期資金穩定。

看到保證收益高就心安的人，永明更適合你。

13年保證回本、1%保證IRR、22.76%復歸紅利占比——這些白紙黑字的確定性，是最讓人踏實的。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔。

去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

三款產品各有優劣，但選對產品只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，可能比選產品更重要。