2026港險最全榜單：9年老手親測，這幾款閉眼買不踩坑

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。

男職工要干到63歲，女職工55到58歲。

更扎心的是，2030年起最低繳費年限從15年提到20年。

我也是從焦慮走過來的。

作為80后寶媽，我提前10年就開始琢磨養老這事了。

算一筆賬你就明白了——中國養老金替代率只有45%，遠低于**55%**的國際警戒線。

翻譯成人話：退休后靠社保，收入直接腰斬。

今天這篇，我把香港市場上最能打的產品按需求分類整理了一遍。

趁早規劃不吃虧，養老這事等不起。

買港險最怕什么？分紅不兌現

很多人對港險有顧慮，說白了就是怕一件事：分紅實現率拉胯。

計劃書上寫得天花亂墜，6%、7%的收益看著誘人。

結果呢？

到手一看，打了五折。

這不是我嚇你。

看看中銀人壽的分紅實現率數據：周年紅利最低52%，最高102%。

一半的差距，你敢信？

如果分紅不好硬提，是在透支保單的未來。

這話不好聽，但是實話。

所以選港險，第一件事不是看收益多高，而是看這家公司分紅靠不靠譜。

哪些公司分紅最靠譜？

我踩過的坑你別踩。

選公司，先看分紅實現率排名。

第一梯隊：中國人壽

中國人壽的分紅實現率穩居第一梯隊，歷史數據非常扎實。

作為央企國家隊出海的代表，在港經營40多年，可參考的歷史數據足夠多。

第二梯隊：安盛、永明

安盛分紅實現率在香港保司排行里能排到第二梯隊。

永明的表現也不錯，兩家都是老牌外資，分紅兌現有保障。

記住這個原則：分紅實現率穩定的公司，產品才值得細看。

巨無霸公司：安盛的底氣

說到安盛，必須單獨拎出來講講。

這家公司成立于1817年，206年歷史，業務遍及全球51個國家。

服務9300萬名客戶，管理資產超過76000億港元。

福布斯全球2000強2023年排名第48位。

不管是從香港還是全世界的角度來看，安盛都是妥妥的巨無霸大集團。

綜合來看，實力最強。

為什么我要強調公司背景？

因為港險是長期持有的產品，20年、30年甚至更久。

公司活得久，你的保單才穩。

市場份額說明一切

光看歷史不夠，還得看現在誰賣得最好。

2025年上半年香港非銀保險市場數據：

• 友邦：111億元標準保費，11.2%市場份額，第一


• 保誠：82億，8.3%


• 國壽：78億，7.9%


• 宏利：77億，7.8%

友邦公司和分紅實現率都是香港最好的，選它的產品完全不會出錯。

中國人壽在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。

作為央企國家隊保司出海的代表，信任度拉滿。

市場份額高=客戶用腳投票的結果。

這比任何廣告都管用。

高收益榜：這三款收益最能打

鋪墊了這么多，終于到正題了。

追求高收益，首選這三款：安盛盛利2、友邦環宇盈活、中國人壽傲瓏盛世

安盛盛利2

不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表現非常好。

安盛這家公司前面講過了，巨無霸級別。

分紅實現率第二梯隊，穩。

友邦環宇盈活

收益僅次于安盛盛利2，每個階段表現也比較均衡，沒有明顯短板。

躉交情況下前期收益更突出，算是加分項。

友邦公司和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

中國人壽傲瓏盛世

收益表現跟前兩個頂流差距不大，是中資保險公司里最好的。

中國人壽在港經營40多年，分紅實現率穩居第一梯隊。

如果你偏好中資保司，這款就是最佳選擇。

細分需求：保底、提領、養老怎么選

高收益產品講完了。

但不是所有人都追求極致收益。

有人要穩，有人要靈活提取，有人要養老規劃。

短期高保底：立橋智選儲蓄保

如果你考慮短期儲蓄，立橋智選儲蓄保是最佳選擇。

在目前6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到**4.5%**左右。

優惠后保費93萬（優惠7萬），第5年保證IRR達4.57%。

注意，這是保證收益，不是預期。

但因為是短期儲蓄，受匯率影響比較大。

如果你接下來看好人民幣而非美元，謹慎考慮。

長期高保底：太平洋人壽世代鑫享

長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。

預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。

穩健的不二之選。

養老規劃：萬通富饒萬家

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

三個優勢：

1. 靈活性無敵

前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換到養老模式。

2. 養老金領得高且確定

領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發。

3. 12種年金領取方式

抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領……

不是花架子，每一種都很實用。

養老這事等不起。

全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，中國60歲以上人口首次突破3億。

趁早規劃不吃虧。

人民幣保單：中資vs外資怎么選

如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。

中國人壽傲瓏盛世是中資保司人民幣保單里，從收益、提取、公司、分紅實現率來看，最好的一款。

三款產品40年及以上IRR均穩定在**6.50%**左右，長期來看差距不大。

但如果你需要提領，盛利2和星河尊享2比傲瓏盛世表現要更好。

而且這兩個產品功能上更豐富一點。

我的建議

• 純持有不提取 → 傲瓏盛世


• 需要靈活提領 → 盛利2或星河尊享2

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。