友邦安盛保誠宏利，四大港險王牌怎么選？99%的人忽略了這個場景

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近幫300多個家庭做過教育金規劃后，我發現一個問題：

很多人選港險，只盯著收益率看，卻忘了問自己一個最關鍵的問題。

今天就用友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、保誠「信守明天」、宏利「宏摯傳承」這四款王牌產品，帶你找到真正適合你的那一款。

買儲蓄險之前，先問自己一個問題

你買這份保險，到底打算怎么用？

是放著不動，讓它慢慢滾雪球？

還是每年取一點出來，當被動收入？

或者就是短期理財，5-10年后要拿出來用？

不同的用法，最優解完全不一樣。

就像2025年育兒補貼政策出來后，每個孩子每年能領3600元補貼到3歲。

聽起來不錯，但全國家庭教育支出占比仍高達14.9%，東北地區甚至到了18.8%。

政策補貼有限，教育金還得靠自己規劃。

所以，錢要用在刀刃上。

先想清楚場景，再選產品。

場景一：長期持有不提取，追求最大復利

如果你的目標是"放著不動，讓錢自己生錢"，比如給剛出生的孩子存一筆錢，等他30歲再用。

那我們來看數據：

5年繳費的情況下：

• 友邦環宇盈活：第10年復利3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%


• 安盛盛利2：第10年復利3.52%，第20年5.82%，第30年6.5%


• 宏利宏摯傳承：第10年復利4.29%，第20年6%

乍一看，宏利前10年最猛，**4.29%**遙遙領先。

但別急，繼續往后看——

宏利要到第47年才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

而安盛和友邦，第30年就能穩穩做到6.5%。

站在你的角度想問題：

如果是給孩子存教育金，30年后剛好是孩子成家立業的時候。

這時候安盛和友邦的綜合表現更均衡。

安盛盛利2在四款產品中一直保持第二名，但因為最均衡，綜合收益反而能排第一。

場景二：定期提取當被動收入

這個場景才是真正的分水嶺。

很多家長的規劃是這樣的：

孩子上高中、大學的時候，每年從保單里取一筆錢當教育金。

2025年秋季學期起，幼兒園大班已經免費了。

但高中、大學階段的教育支出仍然是剛需。

我們用最常見的566提取方式來測算（5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%）：

結果很驚人：

安盛盛利2：提取到第26年，預期收益就能做到6.5%復利。

更絕的是，它還支持市場上極少見的557提取方式（每年提7%），提完在第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂——簡直無敵。

友邦環宇盈活：提取后預期復利最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。

功能雖然全，但提取場景下表現一般。

保誠信守明天：提取后最高只能做到6.44%，也不太適合提取。

宏利宏摯傳承：更夸張，按566方式取錢，要到第78年才能做到6.5%。

78年是什么概念？

你的孫子都該退休了。

規劃比產品更重要。

如果你明確要定期提取，安盛盛利2幾乎沒有對手。

給孩子最好的禮物是確定性。

每年穩定的現金流，比賬面上的數字更讓人安心。

場景三：短期理財，5-10年就要用錢

如果你就是短期理財，5-10年后要把錢取出來用，那情況完全不同。

宏利宏摯傳承的優勢就體現出來了：

第10年復利4.29%，第20年6%，前期收益在四款產品中最高。

但要注意，這款產品后勁不足。

如果你的錢要放超過20年，宏利就不是最優選了。

所以結論很清晰：

明確短期理財可選宏利，其它情況不推薦。

隱藏場景：你還需要考慮分紅穩定性

上面說的都是"預期收益"，但預期不等于實際。

真正能拿到多少，還要看分紅實現率。

2025年最新數據：

• 友邦：公布63款產品，平均分紅實現率93%，超過9成產品高于70%


• 安盛：公布35款產品，平均分紅實現率95%，接近8成產品高于70%


• 保誠：最高分紅實現率1044%，最低只有3%

保誠這個數據太極端了。

買保險不是賭運氣，萬一自己買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。

分紅實現率在4家保司墊底，不推薦。

友邦和安盛的分紅穩定性都很好，友邦排第一，安盛緊隨其后。

功能細節：別忽略這些隱藏價值

除了收益，功能也值得關注。

友邦環宇盈活支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等功能，是四款產品里功能最全面的。

其他三款多少都有短板。

安盛盛利2的唯一缺點是保證收益比較低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

但如果你看重的是綜合實力而非保底，這個缺點可以接受。

對號入座：你屬于哪種場景？

說了這么多，最后幫你總結一下：

長期持有不提取：安盛盛利2和友邦環宇盈活都不錯，安盛綜合收益略勝一籌

定期提取當被動收入：安盛盛利2無敵，沒有對手

短期理財5-10年：宏利宏摯傳承前期收益最高，可以考慮

看重分紅穩定性：閉眼選友邦，安盛次之

保誠信守明天：分紅波動太大，不推薦

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

看重穩定性閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛盛利2。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下10萬——這就是信息差。