永明萬年青星河尊享2：被低估的"提領王者"，藏著3個讓我后悔沒早買的功能

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，也是兩個孩子的媽媽。

今天這篇文章，我想從一個特別實際的角度聊聊永明「萬年青星河尊享2」——不是那些漂亮的收益數字，而是作為過來人，我最關心的問題：

這筆錢，到底怎么才能在需要的時候順利用出來？

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

我當時也糾結過這個問題。

孩子18歲要出國，學費一年50萬起步。

2025年美國頂尖大學學費已經突破9萬美元一年了，耶魯、斯坦福、波士頓大學，費用一個比一個夸張。

英國那邊也沒好到哪去，牛津大學國際生學費漲幅超過11%，本科費用上限直接暴漲10萬人民幣。

算過這筆賬才明白：

提前存錢不是問題，問題是——到了孩子上學那年，這筆錢能不能按時、足額、靈活地拿出來？

很多產品演示收益寫得天花亂墜，7%、8%的數字看著很美。

但我見過太多案例：

錢存進去了，要用的時候發現提領條件苛刻，或者提早取出來虧一大筆，或者只能一次性取、不能分批用。

產品的演示收益的數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

這也是我今天想重點聊永明「萬年青星河尊享2」的原因——它在"用錢"這件事上，確實做到了讓我服氣的程度。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

作為過來人告訴你，孩子的錢不能馬虎。

教育金規劃最怕什么？

怕存的時候熱血沸騰，用的時候發現節奏對不上。

這款產品延續著提領王者的風范，給出的提領方案真的很細致，幾乎能匹配你能想到的所有場景。

早提領方案（適合教育金、近期用錢）：

• 
  

  2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費到終身。比如你交50萬美金，第2年起每年就能拿2.5萬美金，一直領到老。

  
  


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  5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費。交25萬美金的話，第6年起每年能拿1.75萬美金。

  
  

早提領方案很適合規劃子女的教育金或提前準備退休養老金。

孩子現在3歲，你開始存，等他9歲的時候就能開始穩定領錢，一直領到他研究生畢業都沒問題。

晚提領方案（適合養老金、長期規劃）：

• 2/20/21：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%。

這個方案太適合給自己存養老金了——前20年讓錢慢慢長，60歲退休那年先拿一大筆，之后每年穩定領。

晚提領方案適合用來做長遠的安排，給保單足夠的時間積累，后期爆發力更強。

最關鍵的是，這些提領方案可根據需求自行定制調整。

不是保司給你幾個選項讓你二選一，而是你可以根據自己的實際情況，和顧問一起設計最適合你家的提領節奏。

早規劃真的省心。

留學費用年年漲，提前用美元儲蓄險鎖定匯率和收益，比到時候手忙腳亂換匯劃算太多了。

提領后還剩多少？數據說話

很多人擔心：

提領方案看著挺好，但一直領一直領，會不會把賬戶掏空？

我專門拉了數據對比，用最常見的566提領方案來看：

5年繳，第6年開始，每年提領**6%**的總保費（15000美金）。

數據很直觀：

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金


• 保單第100年，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋四款產品賬戶余額相同

20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

567提領狀態下也是一樣強勢。

每年多領2500美金，長期賬戶余額依然遙遙領先。

這意味著什么？

你每年穩定領錢供孩子讀書，領完之后賬戶里的錢不僅沒少，還在繼續增長。

等孩子畢業了，這筆錢還能繼續給你養老，甚至傳給下一代。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

這款產品有兩個市場獨有的首創功能，我當時研究完直呼"這也行？"

第一個：歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

簡單說就是：

今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

不像有些產品的終期紅利，今年說給你100萬，明年市場不好可能變成80萬。

歸原紅利是"落袋為安"，派發了就是你的，市場再怎么波動都不影響。

第二個：3.5%利率鎖定

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這個功能太實用了。

市場好的時候，另外50%的錢繼續跟著市場賺更多；市場不好的時候，至少有一半的錢能穩穩拿到**3.5%**的利息。

進可攻，退可守。

你知道現在國有幾大行的定存利率五年期只能達到**1.3%**左右嗎？

**3.5%**的鎖定利率比銀行定存還要香，而且這是美元資產，還能對沖人民幣貶值風險。

我當時也糾結過要不要配這個功能，算過這筆賬才明白：

孩子的教育金不能冒險，有個保底利率，心里踏實太多了。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

孩子留學，最頭疼的是什么？

換匯、匯款、手續費。

我見過太多家長，孩子在美國讀書，每次交學費都要折騰好幾天：

先把人民幣換成美元，再找銀行匯款，手續費一筆好幾百，匯率還不一定好。

這款產品直接解決了這個問題：

• 支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費


• 可在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費

相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

孩子在美國，直接提美元；去英國交換，切換成英鎊；將來去澳洲工作，換成澳元——全程零手續費。

作為過來人告訴你，這個功能省下來的錢和精力，絕對超出你的想象。

收益也不差：靜態表現穩居前三

說了這么多提領和功能，有人可能會問：

那它的基礎收益怎么樣？

會不會為了做提領犧牲了收益？

完全不會。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預期收益31.9萬美金


• 保單第20年預期收益68.2萬美金


• 保單第30年預期收益139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三。

更讓人安心的是，保單第80年保證IRR達到1%。

意思是就算市場再差，80年后這筆錢也一定能回本——雖然我們大概率用不到這個保底，但有這個兜底在，心里就是踏實。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

但它在提領靈活性、功能附加值上的優勢，是其他產品很難比的。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產品說得再好，最后還是要看保司能不能兌現。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

財務評級：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

更重要的是，萬年青系列分紅實現率超過100%。

不是說"預期給你6%"，而是實際給到的比預期還多。

這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。

孩子的錢不能馬虎，選保司也是一樣。

130年的老牌子，穿越過無數次經濟周期，該給的錢從來沒少過——這才是我敢把孩子教育金放進去的底氣。

關于6.5%上限：別被誤導了

最近很多人問我：

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限為6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

這里有個很大的誤解：

新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%、8%的高收益數字誤導。

但保司實際的投資運作不會變——它們依然可以投資全球100多個國家的股票、債券、不動產。

就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%**的高位。

保司實現**6.5%**的收益率還是很容易的。

與其關注利率下調，天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

收益數字只是一個維度，能不能靈活提領、有沒有保底機制、保司靠不靠譜——這些才是決定你這筆錢能不能真正用好的關鍵。

大賀說點心里話

教育金規劃要趁早，2/2/5提領方案正好匹配孩子上學節奏。

但怎么買、找誰買、能不能拿到更優惠的價格——這里面的信息差，可能比產品本身更重要。