忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

前兩天一個老客戶問我：

孩子剛上小學，想存一筆錢等他高中畢業留學用，現在美國讀本科一年要80萬人民幣，四年下來至少300多萬，怎么存最劃算？

這個問題我太熟悉了——幫100多個家庭規劃過教育金，我自己兩個孩子也是這么存的。

孩子的教育費等不起，早規劃早省心。

最近很多人問我忠意「啟航創富（卓越版）」，說這款產品前20年收益全港第一，是不是存教育金的"最優解"？

今天我把這款產品扒個底朝天。

先說結論：收益確實能打，但有個致命缺陷，買之前必須想清楚。

警告：這款產品有個致命缺陷

很多人被"前20年收益第一"吸引，卻沒注意到這款產品的紅利結構有問題。

忠意「啟航創富（卓越版）」只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

看到問題了嗎？

缺少復歸紅利。

這意味著什么？

紅利結構嚴重失衡。

市面上主流的儲蓄險，通常有"保證收益+復歸紅利+終期紅利"三層結構。

復歸紅利一旦派發就鎖定了，不會因為你提領而減少。

但啟航創富只有終期紅利，而終期紅利的特點是：退保或保單終止時才支付。

換句話說，你每提領一筆錢，終期紅利就被透支一部分。

過早領取，保單后期的增值潛力會被大大削弱。

這個缺陷有多嚴重？

我用數據告訴你。

提領對比：差距有多大？

很多家長給孩子存教育金，想的是"孩子18歲開始每年取一筆錢交學費"。

我用經典的"566提領密碼"做個對比——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年1.5萬美元），一直提到終身。

看這張表，提領后的賬戶余額對比：

差距觸目驚心——第50年時，永明和萬通的賬戶余額是忠意的2.5倍以上。

這就是紅利結構的差異造成的。

忠意的終期紅利被持續提領透支，而永明、萬通的復歸紅利鎖定后不受影響。

還有一點要注意：

忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你擔心匯率風險，這也是個考量因素。

所以我的建議很明確：如果你打算短期內就開始領錢、一直領到終身，用作教育金或養老金，永明、萬通這類適合提領的產品更適合你。

反轉：但如果你不提領呢？

說完缺陷，我們換個角度想——

如果你不打算中途提領，而是存夠年頭一次性取出呢？

這恰恰是忠意啟航創富（卓越版）的"甜蜜點"。

這款產品的特點非常鮮明：保單前25年預期收益市場第一，但第30年開始基本掉出第一梯隊。

翻譯成人話：

它就是主打前20年高收益，適合"快進快出"的資金。

比如你孩子今年5歲，存一筆錢，18歲時一次性取出來交大學學費——這個場景就很適合。

教育金要算長遠賬。

留學費用年年漲，2025年美國私立大學一年80萬人民幣已經是常態，耶魯大學2025-26學年總費用更是高達90,550美元。

提前10-15年規劃，用復利跑贏學費漲幅，才是明智之舉。

收益實測：前20年到底有多強？

光說"收益第一"太虛，我用硬數據說話。

先看這張收益表：

以2年繳+2%保費回贈為例：

• 第10年預期IRR：4.89%


• 第20年預期IRR：6.17%

以5年繳+18%保費回贈為例：

• 第10年預期IRR：4.25%


• 第20年預期IRR：6.38%

再看市場橫向對比：

2年繳方案的核心數據：

• 預期回本時間：僅需4年，市場最快


• 第10年預期IRR：5.03%，支持2年繳產品中排名第一


• 第20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍


• 保單前25年預期收益：市場第一

簡單算一筆賬：

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

如果你今年存10萬美元，20年后預期變成33.4萬美元——足夠覆蓋一個孩子的本科留學費用了。

5年繳方案同樣亮眼：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

第10年和第25年也能保持前三名。

前20年收益確實可以做到全港第一，這不是吹牛，是數據說話。

限時優惠：現在入手更劃算

收益本來就高，現在還有保費回贈優惠，相當于"折上折"。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

2年繳方案：

• 年交保費<20萬美元：回贈2%


• 年交保費≥20萬美元：回贈3%-5%

5年繳方案：

• 年交保費<5萬美元：回贈18%


• 年交保費≥5萬美元：回贈20%-25%

5年繳的回贈力度明顯更大，無門檻就能拿到18%的保費回贈，保費次年返還。

我更推薦大家選擇5年繳——不僅年交保費壓力更小，在大力度保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

不過要注意，10月起2/5年期預繳利率從4.6%調整為4.3%。

雖然影響不大，但也說明優惠政策在逐步收緊。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨，別到用錢時才后悔沒早買。

保司實力：為什么敢給這么高收益？

可能有人會問：

收益這么高，靠譜嗎？

會不會是"畫餅"？

這就要看保司實力了。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，將近200年歷史，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年保費總收入：超過952億歐元


• 業務遍布全球超50個國家


• 常年上榜全球九大保險公司

說白了，這是一家"大而不能倒"的保險公司。

更關鍵的是分紅實現率：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

這意味著什么？

說給你多少，實際就能拿到多少，甚至更多。

償付能力也達到210%-212%，穩定性極強。

高收益的底氣還來自投資策略：

固收類資產占比20%-100%，權益類資產占比0%-80%。

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保障本金安全。

保單后期，非固收類資產占比逐漸增長到80%，追求更高收益。

忠意還做了一個數據回測：

根據過去20年數據回測，目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

結論：適合你嗎？

說了這么多，忠意啟航創富（卓越版）到底適合誰？

適合的人群：

1. 
   

   追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶——這款產品可能是"最優解"。

   
   


2. 
   

   把它當作純儲蓄的"中期理財工具"——到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

   
   


3. 
   

   給孩子存教育金，明確規劃15-18年后一次性取出——我自己也是這么給孩子存的，教育金要算長遠賬。

   
   

不適合的人群：

• 打算中途頻繁提領的


• 想用作養老金、每年領一筆的


• 追求30年以上超長期收益的

長期持有不推薦，這款產品的優勢就在前20年。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具——前提是你用對了場景。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你應該清楚忠意啟航創富（卓越版）的優缺點了。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的信息差更大。