友邦「盈御3」逆勢加息：99%的人不知道，這款"穩健之王"藏著養老規劃的終極答案

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式啟動。

男職工要干到63歲，女職工55-58歲。

更扎心的是，2030年起養老金最低繳費年限從15年提高到20年。

養老這事兒越早準備越輕松，別等退休了才后悔。

最近不少朋友問我：大賀，港險儲蓄險這么多，**友邦「盈御3」**還值得買嗎？

市場都在降息，它憑什么逆勢加息？

今天咱們往后看30年，聊聊這款被稱為"穩健之王"的產品，到底穩在哪里。

買港險最怕什么？分紅兌現不了

說實話，買港險最大的焦慮不是收益高不高。

而是——演示的分紅，到時候能不能真的拿到手。

我見過太多客戶，拿著計劃書上漂亮的數字，心里卻打鼓：這不會是"畫餅"吧？

這種擔心完全可以理解。

畢竟港險的收益大部分是非保證的，如果保險公司投資能力不行，或者分紅政策不穩定，演示收益就真成了"紙面富貴"。

但友邦在這件事上，確實讓人服氣。

先看一組硬數據：

友邦2024年最新分紅實現率顯示，熱銷產品總現金價值比率全部達到100%。

什么概念？

就是當年演示給你多少，實際就給你多少，一分不少。

其中**「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%**——不是偶爾達標，是年年達標。

可能有人說，3年太短，看不出真本事。

那咱們拉長時間線：

截至目前，友邦運作超過十年以上的分紅險高達57款。

這些"老產品"經歷了2008年金融危機、2020年疫情沖擊、2022年美聯儲暴力加息……各種極端市場環境都扛過來了。

更關鍵的是，這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%。

**97.6%**是什么水平？

市場上能做到這個數字的保險公司，一只手數得過來。

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

這不是靠吹出來的，是靠十幾年如一日的真金白銀兌現出來的。

社保只是兜底，真正的養老保障，得靠自己提前儲備。

而儲備的前提是——你存進去的錢，未來真的能按預期拿出來。

從這個角度看，友邦「盈御3」的分紅兌現能力，給養老規劃吃了一顆定心丸。

市場動蕩，收益還能穩嗎？

2024年以來，全球資本市場可以用"過山車"來形容。

美股暴漲暴跌，港股持續低迷，內地A股也是一言難盡。

這種環境下，很多保險公司開始"降預期"——悄悄下調分紅演示，或者干脆砍掉一些高收益產品。

但友邦反其道而行之。

8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅。

這已是自2023年以來的第三次上調。

市場波動加劇，友邦「盈御3」卻逆勢上調收益——這背后是什么在支撐？

答案藏在投資策略里。

友邦「盈御3」的資產配置非常清晰：

債券固收類型不低于25%、增長型資產不超過75%。

這個比例什么意思？

簡單說就是"進可攻、退可守"——市場好的時候，增長型資產能吃到收益；市場差的時候，固收資產能兜住底線。

這樣的穩健性也是市場少有的。

很多產品為了追求高演示收益，增長型資產占比動輒80%甚至更高，一遇到市場下跌就原形畢露。

給自己留條后路，這是養老規劃的核心邏輯。

友邦「盈御3」的投資策略，恰好符合這個邏輯。

保險公司會不會倒？看友邦的家底

買保險最怕什么？

保險公司跑路。

尤其是港險，很多人擔心：萬一幾十年后保險公司倒了怎么辦？

我的養老錢不就打水漂了？

這個擔心對于小公司確實成立。

但對于友邦，可以放一百個心。

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。

3280億美元是什么概念？

換算成人民幣大約2.4萬億。

這個體量，放在全球保險公司里都是頂級的。

更重要的是看錢怎么投的。

友邦總投資2733億美元，69%投向固收。

固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年。

這組數據說明什么？

第一，友邦的錢主要投在低風險資產上，不是拿著客戶的保費去炒股賭博。

第二，投資期限超過10年，說明友邦真正在做"長錢長投"，而不是追求短期收益。

這和養老規劃的本質是一致的——咱們存的是未來二三十年的養老錢，需要的是長期穩定增值，而不是短期暴漲暴跌。

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

只有家底夠厚、投資夠穩，才敢在市場動蕩時逆勢加碼。

長期持有，收益到底有多少？

說了這么多"穩"，很多人可能會問：

穩是穩了，收益到底有多少？

咱們直接看數據。

以5萬美金×5年交為例，總保費25萬美金，看看友邦「盈御3」的預期收益表現：

• 預期8年回本，18年保證回本


• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍


• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍


• 在保單第47年，也能達到6.5%的收益峰值

說實話，這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩。

前期收益表現一般，但是長線收益韌性強，穩健增值。

如果你追求的是短期高收益，友邦「盈御3」可能不是最優選擇。

但如果你的目標是養老——一個20年、30年甚至更長的規劃周期，那這個收益曲線就非常合適。

為什么？

因為養老規劃的核心不是"賺快錢"，而是"穩增值"。

按現行制度，2025年養老基金當期缺口將達1.1萬億元。

90后群體若維持原制度，退休時養老金替代率可能不足40%。

**40%**的替代率意味著什么？

假設你退休前月薪2萬，退休后每月只能拿8000。

生活質量斷崖式下跌。

這時候，友邦「盈御3」30年5.2倍本金的長期收益，就成了填補養老金缺口的重要補充。

想提領怎么辦？靈活度夠嗎？

有人會問：

我存進去的錢，想用的時候能拿出來嗎？

當然可以。

但要提前說清楚：友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般，越往后，韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

什么意思？

如果你第10年就開始大額提領，收益率可能不太好看。

但如果你第20年、第30年再提領，收益率會明顯上升。

這張圖是"5/20/16"提領演示——5萬美金×5年交，第20年開始每年提取總保費的16%（即40000美元）。

可以看到，友邦「盈御3」在長期提領場景下，賬戶余額持續增長，越往后優勢越明顯。

當然，如果你確實需要中期靈活度，也有辦法。

剛好與友邦的新品「環宇盈活」互補（中期收益更亮眼）。

所以想兼顧短期提領的，也可以"盈御3 + 環宇盈活"搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度。

養老規劃本來就是一個組合拳，不必非得押注在一款產品上。

傳承給下一代，手續麻煩嗎？

養老規劃做得好，往往會"用不完"。

這時候就涉及到另一個問題：怎么傳給下一代？

很多人買保險時不太關注傳承功能，覺得那是幾十年后的事。

但真到了那一天，才發現手續復雜、損耗巨大，后悔莫及。

友邦「盈御3」在這方面做得相當到位。

第一，9種貨幣轉換。

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換，包括美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

對于有海外定居、旅行、留學需求的家庭來說，這個功能非常實用。

孩子去美國讀書，可以轉成美元；去英國工作，可以轉成英鎊。

對沖匯率風險的同時，也讓資金使用更靈活。

第二，無限次更改受保人。

支持無限次更改受保人及第二受保人。

例如從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，一張保單真的可以"富三代"。

第三，精神無行為能力代領人。

這是友邦新增的功能。

如果受保人不幸因精神問題喪失行為能力，可以預先指定一位家庭成員作為代領人，確保資金仍可提取。

這個功能看起來不起眼，但真遇到情況時，能避免很多麻煩。

第四，保單拆分。

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

什么意思？

假設你有兩個孩子，可以把一張保單拆成兩張，分別給兩個孩子，真正做到"零損耗傳承"。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

結論：穩健型客戶的最優解

寫到這里，友邦「盈御3」的畫像已經很清晰了：

它不是收益最高的產品，但它是最"穩"的產品之一。

如果你是這樣的人：

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益


• 投資視野20年以上，以財富保值增值為主要目標

那么，如果您正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得您的重點考慮。

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

中國基本養老保險撫養比已降至2.65:1，低于國際警戒線3:1。

養老這件事，真的不能只靠社保。

給自己留條后路，才是最明智的選擇。

大賀說點心里話

友邦「盈御3」的產品力已經說清楚了，但怎么買、從哪個渠道買，其實還有不少門道。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬——這才是真正的"信息差"。