但反過來也成立——如果你的規劃期限就是15-20年，那就沒必要為30年后的收益排名糾結。

選產品就像選工具，錘子再好也不能擰螺絲，關鍵是匹配你的需求。

在前20年這個賽道上，啟航創富（卓越版）展現出了絕對的統治力，這是事實。

回本速度：3年回本破行業紀錄

除了收益高，另一個讓我印象深刻的是它的回本速度。

2年繳最快3年回本，5年繳最快7年回本，兩個繳費期的保證回本期都是14年。

這個速度堪稱「閃電級」。

要知道，市面上很多同類產品需要6-9年才能預期回本，保證回本期更是長達18年。

啟航創富（卓越版）直接破了行業紀錄，資金靈活性更勝一籌。

更值得一提的是保費優惠政策。

5年繳費無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

具體來看：

• 年繳保費5萬美元以下享18%回贈


• 5-10萬美元享20%


• 10-20萬美元享22%


• 20萬美元以上享25%

這個優惠力度在我接觸過的產品里算是非常大的。

疊加保費優惠后，保單價值在前幾年就能快速提升，這對于追求資金效率的投資者來說是個實實在在的利好。

收益背后：動態投資策略解密

很多客戶會問我：

「大賀，這個收益是怎么做到的？靠譜嗎？」

這是個好問題。

如果說回本快是啟航創富（卓越版）的「基礎安全感」，那中期收益就是其「核心競爭力」——而這種競爭力來源于忠意的動態投資策略。

先看資產配置的靈活度：

固收類資產占比可以在**20%-100%之間調整，權益類資產占比在0-80%**之間浮動。

這個調整空間非常大，給了投資團隊充足的騰挪空間。

具體怎么操作呢？

保單初始期，固收類資產占比達到60%，非固收類資產占比40%——這個配置偏穩健，保證了前期的安全性。

隨著保單年期增長，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%——這個策略的邏輯是：前期穩住本金，后期追求增長。

忠意還做了一個數據回測：

根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這個回測覆蓋了2008年金融危機、2020年疫情沖擊等多個極端市場環境。

結果證明這套策略確實更容易穿越周期，兼具保本和增值的雙重目標。

我常說「有些功能，你現在用不上，但20年后會感謝自己」。

投資策略也是一樣——你現在可能感受不到動態調整的價值，但20年后回頭看，這種穿越周期的能力才是真正的護城河。

傳承功能：一張保單三代受益

回到開頭那個問題：

「怎么把錢留給孫子，但不讓兒子亂花？」

這其實是很多高凈值家庭的真實痛點。

胡潤百富《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示，56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，而配置保險的主要目標中，家庭財富傳承占51%——傳承需求已經超越了單純的保障需求。

啟航創富（卓越版）在傳承功能上做了三個重要升級：

第一，保單托管選項

你可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單。

比如讓配偶在子女成年前管理，臨時持有人每年提取不超過**50%**的金額。

這個設計既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金能靈活使用。

舉個例子：

爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

這就解決了「錢留給孫子，但不讓兒子亂花」的問題。

第二，保單分拆選項

第3個保單周年日或保費繳付年期完結起，可以把一份保單分拆成多份。

這個功能適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛。

比如把1份保單拆給3個兒孫，或者預先設定受保人身故時自動分拆，真正實現「一代投保，三代受益」。

第三，身故保障組合支付

可以選擇一次性支付、分期支付，甚至「一筆過+分期」組合支付。

比如為18歲受益人設定「30%一次性支付+70%分10年領取」，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

傳承不是分錢，是分配。

這三個功能放在一起，就是一套完整的家族財富傳承方案。

公司背景：忠意集團2025半年報

聊完產品，再看看背后的公司。

忠意集團2025年上半年財務業績報告顯示：

• 承保保費總額達505億歐元，同比增長0.9%


• 人壽凈流入達63億歐元，同比大漲25.2%


• 償付能力比率212%，資本狀況非常穩健

除了財務數據亮眼，香港忠意保險近期還斬獲了三項大獎：

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎-多元共融創新貢獻獎

財務數據與行業榮譽，共同構成了忠意「穩健、可靠、值得信賴」的金字招牌。

買保險買的是未來幾十年的承諾，公司的綜合實力是最基礎的保障。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭，我說了這款產品的三個缺點：

不適合提領、30年后收益掉隊、不能滿足「既要又要」。

但如果你的需求是這樣的：

• 投資期限10-20年，追求快速積累財富


• 看重中短期收益，愿意接受長期收益不是最頂尖


• 有復雜的家族傳承需求，希望一張保單解決三代人的問題


• 風險偏好穩健，看重資金安全和回本速度

那么啟航創富（卓越版）就是你的首選。

2年繳費情況下3年回本，10年IRR為5.03%，20年IRR可達6.24%——這個成績單在中短期賽道上幾乎無敵。

加上保單托管、分拆、組合支付這些傳承功能，它真正做到了「一張保單覆蓋多種需求」。

當然，如果你的需求和我描述的不一樣，那就繼續看其他產品——選保險沒有最好的，只有最適合的。

大賀說點心里話

說到底，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。